ما هو التأمين الشامل؟
التأمين الشامل هو نوع من التأمين على السيارات الذي يغطي الأضرار التي تلحق بسيارتك من أسباب غير الاصطدام. سيغطي التأمين الشامل سيارتك إذا دُمرت بسبب إعصار، أو تعرضت لخدوش نتيجة الاصطدام بغزال، أو تم رشها بالطلاء من قبل مخرب، أو تضررت بسبب اقتحام، أو سُحقت بسبب انهيار مرآب، أو العديد من الأسباب الأخرى.
النقاط الرئيسية
- التأمين الشامل مصمم لدفع تكاليف إصلاح سيارتك الناتجة عن أشياء غير الاصطدام.
- إذا قمت بتمويل شراء مركبة، فمن المحتمل أن يُطلب منك شراء تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم.
- قد لا يكون من المنطقي من الناحية المالية شراء تغطية شاملة إذا كنت تقود مركبة قديمة فقدت بالفعل جزءًا كبيرًا من قيمتها.
- يغطي التأمين الشامل الأضرار التي تلحق بسيارتك نتيجة الحيوانات، أو سقوط الأشجار، أو الكوارث الطبيعية، أو السرقة، أو التخريب. لكنه لا يغطي الأضرار التي تلحق بالمركبات أو الأشخاص الآخرين.
- قد يساعدك رفع الخصومات الخاصة بالتأمين الشامل في خفض الأقساط الخاصة بك.
فهم التأمين الشامل
التأمين الشامل، التأمين ضد التصادم، والتأمين ضد المسؤولية هي المكونات الثلاثة لسياسة تأمين السيارات. في معظم الولايات، يتطلب القانون من السائقين حمل مبلغ محدد من التأمين ضد المسؤولية، لكن التأمين ضد التصادم والتأمين الشامل اختياريان إذا كان الشخص يمتلك السيارة بالكامل. إذا كان الشخص قد موّل السيارة، فقد تطلب شركة قرض السيارة التأمين الشامل، وربما أيضًا تأمين ضد السائقين غير المؤمن عليهم أو تأمين الفجوة.
ماذا تغطي التأمينات الشاملة
فيما يتعلق بما تغطيه التأمينات الشاملة، تشمل القائمة الأضرار المتعلقة بـ:
- الاتصال مع الحيوانات، مثل الاصطدام بغزال
- الكوارث الطبيعية، بما في ذلك الزلازل والفيضانات والأعاصير
- نار
- أعمال الشغب والتخريب
- الزجاج الأمامي المكسور
- الأجسام الساقطة، بما في ذلك الفروع، الصخور، أو البَرَد
التأمين الشامل مقابل التأمين ضد التصادم
يمكن أن يكون من المنطقي الحصول على تأمين شامل للسيارة إذا كنت تشتري سيارة جديدة تمامًا، بغض النظر عما إذا كنت تمولها أو تدفع نقدًا. يمكن أن يحميك التأمين الشامل من الأضرار الطفيفة والكبيرة الناتجة عن أشياء خارجة عن إرادتك، بغض النظر عن أي تغطية قد تكون لديك تمتد للحوادث. تبلغ تكلفة تغطية التصادم في المتوسط 290 دولارًا سنويًا.
يمكن أن يؤثر مكان إقامتك أيضًا على قرارك بشأن متى يجب الحصول على تغطية شاملة. إذا كنت تعيش في منطقة ريفية حيث تكون الاصطدامات مع الحيوانات شائعة أو في منطقة عاصفة تتعرض للبرد بشكل متكرر، فقد ترغب في شراء تأمين شامل. ينطبق الأمر نفسه إذا كنت تعيش في جزء من المدينة حيث تحدث السرقات والاقتحامات بشكل منتظم.
تأمين التصادم يحميك في حالة انقلاب السيارة بمفردها، أو التصادم مع مركبة أخرى، أو التصادم مع جسم ما. لا يغطي التأمين على التصادم السرقات أو الأضرار الناتجة عن الطقس. إذا كنت تستأجر سيارة، فسيُطلب منك شراء تأمين التصادم. يكون تأمين التصادم مفيدًا عندما تتعرض لحادث للمساعدة في دفع تكاليف إصلاح سيارتك، ويغطي أي ضرر يلحق بسيارتك بسبب الحفر في الطريق.
في بعض الأحيان يُشار إلى التأمين الشامل على أنه "غير الاصطدام". لن يغطي أي من التأمينين الفواتير الطبية الناتجة عن حادث أو الأضرار التي تلحق بمركبة شخص آخر إذا كنت في حادث.
تكلفة التأمين الشامل
التأمين الشامل يغطي الأضرار التي تلحق بسيارتك بسبب الحوادث والكوارث التي تتجاوز حوادث السيارات. يبلغ متوسط تكلفة التأمين الشامل حوالي 134 دولارًا سنويًا، ولكن يمكن أن يرتفع إلى ما يقرب من الضعف، اعتمادًا على عوامل مثل الولاية التي تعيش فيها.
التأمين ضد التصادم والتأمين الشامل لكل منهما خصومات خاصة به، لذا يمكن للسائق اختيار خصومات مختلفة بناءً على مستويات المخاطر المتصورة في كل من هذه المجالات. (التأمين ضد المسؤولية لا يحتوي على خصم.)
إذا كان شخص ما يعتقد أنه من غير المحتمل أن يقدم مطالبة شاملة، ولكنه لا يريد التخلي عن التأمين الشامل تمامًا، يمكنه اختيار خصم مرتفع نسبيًا بقيمة 1,000 دولار لتخفيض الأقساط. كلما زادت القيمة النقدية للمركبة، كلما كانت بوليصة التأمين الشامل أكثر تكلفة.
فهم كيفية تحديد شركات التأمين لفئات المخاطر للسائقين يمكن أن يساعدك في تقدير ما قد تدفعه للتغطية الشاملة. يمكن أن يؤثر مكان إقامتك وسجل قيادتك ومبالغ التغطية الخاصة بك على مقدار ما تدفعه لتأمين السيارة، بما في ذلك التغطية الشاملة.
مزايا وعيوب التأمين الشامل
التأمين الشامل على السيارات يحميك ماليًا من السرقة والحوادث الطبيعية والأضرار المتعلقة بالطقس. هذا يعني أنك لن تضطر لدفع أي مبالغ من جيبك إذا سقطت شجرة على سيارتك أو سرق لص محول العادم الخاص بك.
هناك بعض السلبيات. إذا كنت في حادث، فإن التأمين الشامل لن يغطي الأضرار: بل يغطيها تأمين التصادم. قد يكون التأمين الشامل مكلفًا أيضًا إذا كنت تشتريه مع تأمين التصادم. إذا كانت سيارتك قديمة ومدفوعة بالكامل، يمكنك توفير المال بعدم شراء التأمين الشامل، خاصة إذا لم تكن السرقة والأحداث المتعلقة بالطقس مصدر قلق في المكان الذي تعيش فيه.
الإيجابيات
التغطية الشاملة تحميك من السرقة، والأحداث المتعلقة بالطقس، والخسائر الكبيرة الأخرى التي تكون خارج نطاق سيطرتك.
عادةً ما تغطي التغطية الشاملة "الأحداث غير المتوقعة" مثل السرقات أو كسر مساحات الزجاج الأمامي بسبب البَرَد.
إذا كنت تمتلك سيارة جديدة وتعيش في منطقة ذات معدل جريمة مرتفع، فإن التأمين الشامل سيغطي الأضرار الناتجة عن أي اقتحامات أو سرقات.
التغطية الشاملة تدفع عن الخسائر المغطاة بغض النظر عن من هو المخطئ.
سلبيات
التأمين الشامل لا يغطي الأضرار الناتجة عن التصادم.
قد لا يكون من الضروري الحصول عليه لسيارة قديمة ذات عدد أميال مرتفع.
التأمين الشامل لا يغطي أي شيء شخصي يُسرق من سيارتك.
لا يغطي الأضرار الناتجة عن الحفر في الطرق.
قد تكون التغطية الشاملة مكلفة أكثر مما تستحق في بعض الحالات (مثل انخفاض قيمة سيارتك إلى ما دون مبلغ التحمل).
مثال على التأمين الشامل
يعمل التأمين الشامل بشكل مشابه لأنواع التأمين الأخرى على السيارات إذا كنت بحاجة لتقديم مطالبة. إذا لم تكن قد اضطررت للقيام بذلك من قبل، إليك مثال يوضح كيفية عمل التأمين الشامل إذا قام السائق بتقديم مطالبة عن أضرار في السيارة.
لنفترض أن شخصًا يمتلك ويقود سيارة هوندا أكورد بقيمة 10,000 دولار، مع خصم شامل قدره 1,000 دولار. إذا دمر إعصار السيارة، سيحصل السائق على 9,000 دولار من شركة التأمين. إذا لم يكن لديهم تغطية شاملة ودمر الإعصار السيارة، فإن أجزاء الاصطدام والمسؤولية في البوليصة لن تغطي الأضرار.
سيكون المالك مسؤولاً عن الخسارة الكاملة البالغة 10,000 دولار. قد يضطر السائق إلى الحصول على قرض لشراء مركبة بديلة أو الاكتفاء بشيء أقل تكلفة إذا لم يكن لديه 10,000 دولار لإنفاقها على بديل مكافئ.
هذا المثال على التأمين الشامل في العمل قد يوفر بعض المنظور حول مدى قيمته. إذا كنت تميل أكثر نحو جانب "متى يجب التخلي عن التأمين الشامل"، فمن المفيد معرفة كم قد تكلفك الأضرار للإصلاح من جيبك الخاص.
كيف تعمل التأمينات الشاملة؟
مثل أشكال التأمين على السيارات الأخرى، يغطي التأمين الشامل جزءًا من الخسارة إذا تعرضت سيارتك للتلف. سيتعين على مالك السيارة أيضًا دفع جزء محدد من التكلفة (المعروف باسم الخصم). يمكن استخدام دفعة التأمين لإجراء الإصلاحات أو لشراء سيارة بديلة.
ما الذي تغطيه تأمين السيارات الشامل؟
تغطي التأمينات الشاملة للسيارات أي ضرر يلحق بالسيارة باستثناء الأضرار الناتجة عن الاصطدام. يشمل ذلك المخاطر الطبيعية (مثل اصطدام الغزلان وسقوط الأغصان)، بالإضافة إلى الحرائق، والطقس، والكوارث الطبيعية، والسرقة، وأعمال التخريب. ومع ذلك، فإنها لا تغطي الأضرار الناتجة عن الاصطدام بمركبة أخرى، أو المسؤولية عندما تكون أنت المخطئ في حادث، أو الإصابات التي تلحق بالركاب أو الأشخاص الآخرين.
كم تبلغ تكلفة التأمين الشامل على السيارات؟
ستختلف تكلفة بوليصة التأمين الشاملة بناءً على قيمة السيارة، والرمز البريدي الذي تُسجل فيه، وسجل التأمين السابق للسائق، بالإضافة إلى عوامل أخرى. يمكن أن تتراوح التكاليف من حوالي 134 دولارًا سنويًا إلى حوالي ضعف هذا المبلغ.
هل التأمين الشامل يستحق ذلك؟
إذا كان لديك قرض سيارة، فمن المحتمل أنه ليس لديك خيار في هذا الأمر. أيضًا، قد لا يكون الأمر مجديًا إذا كانت القيمة النقدية لسيارتك منخفضة ولديك خصم منخفض. ومع ذلك، إذا لم تكن قادرًا على تحمل تكاليف الإصلاحات أو استبدال سيارة تالفة من جيبك الخاص، فقد يكون من المجدي إضافة تغطية شاملة.
هل يغطي التأمين الشامل الأضرار الناتجة عن الحفر؟
لا، التأمين الشامل لا يغطي أي ضرر لسيارتك بسبب الحفر في الطريق. ومع ذلك، فإن التأمين ضد التصادم يغطي ذلك، لأنه يغطي أي ضرر ناتج عن التصادم مع جسم ما.
الخلاصة
قد تقرر التخلي عن التأمين الشامل إذا كنت قد دفعت ثمن سيارتك بالكامل، أو إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة التغطية، أو إذا كنت تمتلك سيارة قديمة ذات قيمة منخفضة، أو إذا كنت تفضل التأمين الذاتي.
ومع ذلك، تذكر أن التخلي عن التغطية الشاملة يعني أنك قد تواجه فاتورة إصلاح باهظة إذا تعرضت سيارتك للتلف. لذا، قارن بين تكاليف أي إصلاحات محتملة وما قد تدفعه في الأقساط أو الخصومات للحفاظ على التغطية الشاملة.