ما هو الراكب؟
الراكب هو بند في وثيقة التأمين يضيف فوائد أو يعدل شروط وثيقة التأمين الأساسية. يوفر الراكب للأطراف المؤمن عليها خيارات تغطية إضافية، أو قد يقيد أو يحد من التغطية. هناك تكلفة إضافية إذا قرر الطرف شراء راكب. معظمها منخفضة التكلفة لأنها تتضمن الحد الأدنى من الاكتتاب. يُشار إلى الراكب أيضًا باسم تأييد التأمين. يمكن إضافته إلى السياسات التي تغطي الحياة، المنازل، السيارات، والوحدات الإيجارية.
النقاط الرئيسية
- الراكب هو بند في وثيقة التأمين يضيف فوائد أو يعدل شروط وثيقة التأمين الأساسية لتوفير تغطية إضافية.
- يقوم المستفيدون بتخصيص تغطية التأمين لتلبية احتياجات حامل الوثيقة.
- تأتي الإضافات بتكلفة إضافية—بالإضافة إلى الأقساط التي يدفعها الطرف المؤمن عليه.
- تأتي الإضافات في أشكال متنوعة، بما في ذلك الرعاية طويلة الأجل، تحويل التأمين المؤقت، إعفاء من الأقساط، والإضافات الاستبعادية.
- في بعض الحالات، قد لا يتمكن حامل الوثيقة من إضافة ملحق بعد بدء الوثيقة.
فهم الملحق
بعض حاملي الوثائق لديهم احتياجات خاصة لا تغطيها السياسات التأمينية القياسية، لذا تساعدهم الإضافات في إنشاء منتجات تأمينية تلبي تلك الاحتياجات. تقدم شركات التأمين إضافات تأمينية تكميلية لتخصيص السياسات من خلال إضافة أنواع مختلفة من التغطية الإضافية. تشمل فوائد الإضافات التأمينية زيادة في التوفير من خلال عدم شراء وثيقة منفصلة وخيار شراء تغطية مختلفة في وقت لاحق.
لنفترض أن شخصًا مؤمّنًا يعاني من مرض عضال ويضيف بندًا خاصًا بـ ميزة الوفاة المعجلة إلى بوليصة التأمين على الحياة. يوفر هذا البند للمؤمّن ميزة نقدية أثناء الحياة. يمكن للمؤمّن استخدام هذه الأموال كما يشاء، ربما لتحسين جودة حياته أو لدفع النفقات الطبية والنفقات النهائية. عندما يتوفى المؤمّن، يحصل المستفيدون المعينون على ميزة وفاة مخفضة - وهي القيمة الاسمية مطروحًا منها الجزء المستخدم تحت بند ميزة الوفاة المعجلة.
شراء ملحق التأمين يعتمد على الطرف المؤمن عليه، الذي يجب أن يوازن بين التكلفة واحتياجاته الفردية. على الرغم من أن الملحقات قد تبدو جذابة، إلا أنها تأتي بتكلفة إضافية فوق الأقساط الخاصة بالسياسة نفسها. بعض سياسات التأمين على المنازل تأتي مع ملحقات إضافية للزلازل، ولكن الشخص الذي لا يعيش بالقرب من خط صدع ربما لا يحتاج إلى هذه التغطية الإضافية. هناك شيء آخر يجب مراعاته: قد يكون الملحق مكررًا للتغطية، لذا من المهم مراجعة عقد التأمين الأساسي.
قبل إضافة ملحق إلى وثيقة التأمين، يجب على حامل الوثيقة أن يوازن بين تكلفة الملحق ويقرر ما إذا كان يحتاج إليه حقًا. من الحكمة أيضًا التحقق من أن الملحق لا يكرر التغطية الموجودة بالفعل في الوثيقة الأساسية.
أنواع الإضافات
تأتي الإضافات في أشكال متنوعة، بما في ذلك الرعاية طويلة الأجل، تحويل التأمين المؤقت، إعفاء من الأقساط، والاستثناءات.
راكب الرعاية طويلة الأجل
الرعاية طويلة الأجل (LTC) غالبًا ما تكون متاحة كإضافة إلى منتج تأمين ذو قيمة نقدية مثل التأمين الشامل أو التأمين على الحياة الكامل أو المتغير. يمكن للإضافة أن تعالج قضايا محددة تتعلق بالرعاية طويلة الأجل. تقلل الأموال من منفعة الوفاة للسياسة عندما يتم استخدامها. يتلقى المستفيدون المعينون منفعة الوفاة مطروحًا منها المبلغ المدفوع بموجب إضافة الرعاية طويلة الأجل.
في بعض الحالات، قد تتجاوز احتياجات حامل الوثيقة إجمالي منفعة بوليصة التأمين على الحياة. لذلك قد يكون من الأكثر فائدة شراء بوليصة تأمين رعاية طويلة الأمد (LTC) مستقلة. إذا لم يتم استخدام ميزة LTC، فإن حامل الوثيقة يوفر في التكاليف مقارنة بشراء بوليصة LTC مستقلة.
راكب تحويل المدة
تأمين الحياة المؤقت يوفر تغطية لفترة محدودة، عادة ما تكون من 10 إلى 30 عامًا. بمجرد انتهاء صلاحية الوثيقة، لا يُضمن لحامل الوثيقة الحصول على تغطية جديدة بنفس الشروط. قد تجعل الحالة الطبية لحامل الوثيقة من الصعب أو المستحيل الحصول على وثيقة أخرى.
يتيح ملحق تحويل المدة لحامل الوثيقة تحويل بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة الحالية إلى تأمين على الحياة دائم دون الحاجة إلى فحص طبي. يعتبر هذا الخيار عادةً مفضلاً للآباء الشباب الذين يسعون لتأمين التغطية لحماية أسرهم في المستقبل.
الإعفاء من دفع أقساط التأمين
هذا الملحق يكون متاحًا بشكل عام فقط عند بدء الوثيقة وقد لا يكون متاحًا في كل ولاية. بموجب ملحق التنازل عن دفع الأقساط، يتم إعفاء الطرف المؤمن عليه من دفع الأقساط إذا أصبح حامل الوثيقة مريضًا بشكل خطير، أو معاقًا، أو تعرض لإصابة خطيرة. قد تكون هناك متطلبات معينة لإضافة هذا الملحق، مثل حدود العمر ومتطلبات صحية معينة.
الاستثناءات التعاقدية
الاستثناءات التقييدية تحد من التغطية بموجب بوليصة التأمين لحدث أو حالة معينة. توجد الاستثناءات التقييدية بشكل رئيسي في بوالص التأمين الصحي الفردية. على سبيل المثال، يمكن تقييد التغطية لحالة موجودة مسبقًا كما هو موضح في أحكام البوليصة.
اعتبارًا من سبتمبر 2010، حظرت قانون الرعاية الميسرة (ACA) استخدام البنود الاستبعادية للأطفال. لم يُسمح باستخدام البنود الاستبعادية في أي تأمين صحي منذ عام 2014.
مثال على ملحق بوليصة التأمين
تشمل بوليصة التأمين النموذجية لأصحاب المنازل تغطية للأضرار الهيكلية، والأضرار أو فقدان الممتلكات الشخصية، وتغطية المسؤولية الشخصية. ومع ذلك، فإن كل حماية قياسية تخضع أيضًا لحدود أو قيود على التغطية. يقوم الراكب بتوسيع نطاق التغطية القياسية.
على سبيل المثال، يمكن حماية قطعة مجوهرات باهظة الثمن من خلال تمديد تغطية الممتلكات الشخصية عبر إضافة تأمين خاص للممتلكات الشخصية المجدولة. قد تحتوي بوليصة تأمين أصحاب المنازل على حد تغطية يبلغ 50,000 دولار للممتلكات الشخصية، ولكن قد يكون لديها أيضًا حد فرعي يبلغ 1,500 دولار للمجوهرات. إذا تم سرقة المجوهرات القيمة أو تعرضت للتلف بسبب حريق، فإن حامل البوليصة سيحصل فقط على تعويض يصل إلى 1,500 دولار للمساعدة في استبدالها. ستعمل الإضافة على تمديد مبلغ التعويض لعناصر معينة ذات قيمة.
الأسئلة الشائعة حول تأمين Rider
ما هو الراكب في التأمين؟
الملحق التأميني هو تعديل أو إضافة إلى بوليصة التأمين الأساسية. تم تصميم الملحقات لتوفير فائدة إضافية تتجاوز التغطية المحددة في البوليصة الأساسية. يكون الملحق مفيدًا لتخصيص بوليصة التأمين لتلبية الاحتياجات الدقيقة للكيان المؤمن عليه.
هل يكلف الراكب المزيد من المال؟
يتم إضافة ملحق إلى بوليصة تأمين قائمة مقابل رسوم تُدفع لشركة التأمين.
ما هي فوائد الراكب؟
تسمح الإضافات بتخصيص وثائق التأمين لتلبية احتياجات حامل الوثيقة. على سبيل المثال، قد يحتاج صاحب المنزل إلى تأمين إضافي على الممتلكات الشخصية إذا كان لديه عناصر ثمينة معينة، أو قد يحتاج إلى تأمين إضافي على الهيكل إذا كان يعيش في منطقة يكون فيها الطقس السيء تهديدًا لمنزله. تسمح الإضافات في التأمين على الحياة لحاملي الوثائق بشراء المزيد من التأمين مع تقدمهم في العمر. قد يكون القيام بذلك أرخص من المرور بعملية الاكتتاب النموذجية المطلوبة لوثيقة جديدة. أيضًا، تسمح بعض وثائق التأمين بتراكم القيمة النقدية للوثيقة على أساس مؤجل ضريبيًا.
ما هي ملحقات تأمين أصحاب المنازل؟
تشمل الإضافات لأصحاب المنازل ما يلي:
تغطية الممتلكات الشخصية المجدولة. يوسع هذا الملحق التغطية للمواد الثمينة، مثل المجوهرات والتحف، ويحميها من المخاطر الإضافية التي لا تغطيها بوليصة التأمين القياسية للمنزل، مثل الفقدان أو الضياع.
تغطية احتياطي المياه. قد لا تغطي بوليصة التأمين على المنزل الأضرار الناتجة عن المياه من تصريف مسدود أو مضخة مستنقع. هذا النوع من الإضافات سيغطي تكلفة التصريفات المسدودة وأضرار المياه.
تغطية ممتلكات الأعمال. إذا كنت تدير عملًا من منزلك، فقد تحتاج إلى تغطية إضافية لحماية المعدات أو المنتجات التجارية المخزنة في منزلك.
تغطية استعادة الهوية المسروقة. يمكن أن يتسبب سرقة هويتك في تكبد تكاليف مثل الرسوم القانونية. هذا النوع من الإضافات يضمن أن يتم تعويض حامل الوثيقة عن أي نفقات في حال تم سرقة هويته.
كيف يمكنني إلغاء ملحق التأمين؟
تسمح لك معظم شركات التأمين بإزالة الراكب من البوليصة ببساطة عن طريق ملء نموذج يصرح بإزالته.