ما هو العمل المصرفي عبر الفروع؟
تُعتبر الفروع المصرفية تشغيل مواقع المتاجر بعيدًا عن المكتب الرئيسي للمؤسسة لتوفير الراحة للعملاء.
منذ الثمانينيات، شهدت فروع البنوك في الولايات المتحدة تغييرات كبيرة استجابةً لسوق الخدمات المالية الأكثر تنافسية وتوحيدًا. واحدة من أهم هذه التغييرات هي أنه منذ عام 1999، تم السماح للبنوك ببيع الاستثمارات ومنتجات التأمين بالإضافة إلى الخدمات المصرفية تحت سقف واحد.
النقاط الرئيسية
- يشير العمل المصرفي عبر الفروع إلى تشغيل الفروع الفرعية التي تقدم نفس الخدمات الرئيسية مثل المكتب الرئيسي للمؤسسة.
- منذ الثمانينيات، شهدت فروع البنوك تغييرات كبيرة استجابةً لسوق وطني أكثر تنافسية، وإلغاء القيود على الخدمات المالية، ونمو البنوك عبر الإنترنت.
- إذا كنت تستخدم فرع بنك اليوم، فمن المرجح أن يكون أحد "الأربعة الكبار" من البنوك: JPMorgan Chase & Co.، Bank of America، Wells Fargo، أو Citibank.
تاريخ وفهم الوضع الحالي لفروع البنوك
قانون كفاءة البنوك والفروع بين الولايات ريجيل-نيل لعام 1994 سمح للبنوك ذات رأس المال الجيد بالاستحواذ على فروع أو فتح فروع جديدة في أي مكان في الولايات المتحدة، بما في ذلك خارج ولاياتها الأصلية. في ذلك الوقت، كانت معظم الولايات قد أصدرت بالفعل قوانين تتيح الفروع بين الولايات.
ثم، في عام 1999، ألغى الكونغرس القوانين التي أجبرت البنوك على فصل خدماتها الاستثمارية عن خدماتها المصرفية. وقد أدى هذان الإجراءان معًا إلى الانتشار الحالي لفروع البنوك المنتشرة في جميع أنحاء الولايات المتحدة.
بعد الأزمة المالية لعام 2008-2009، مرّت صناعة البنوك بمرحلة من التوحيد. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، يعني البنك الفرعي الآن واحدًا من "الأربعة الكبار" في البنوك: JPMorgan Chase & Co.، Bank of America، Wells Fargo، أو Citibank.
الابتكارات الحديثة، مثل خدمات البنك عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول المصرفية، قد غيرت بشكل كبير مشهد القطاع المصرفي.
وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Morning Consult نيابة عن جمعية المصرفيين الأمريكيين، زادت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت بشكل كبير بعد جائحة كوفيد-19. اعتبارًا من عام 2021، يتجه 44% من عملاء البنوك إلى التطبيقات المحمولة (مقارنة بـ 33% قبل الجائحة)، ويستخدم 26% جهاز كمبيوتر أو لابتوب لإدارة حساباتهم (مقارنة بـ 24% قبل الجائحة).
بالإضافة إلى ذلك، زادت أزمة COVID-19 من معدل إغلاق فروع البنوك. في عام 2020، أغلقت ما يقرب من 3,700 فرع بنكي أبوابها. ومع ذلك، تُقيّد البنوك من إغلاق بعض الفروع بموجب شروط قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977، الذي يتطلب من البنوك بذل جهد لتقديم الخدمات للأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
مزايا الخدمات المصرفية عبر الفروع
يتيح نظام الفروع المصرفية للمؤسسة المالية توسيع خدماتها خارج موقعها الرئيسي إلى متاجر أصغر تعمل كامتدادات لعملياتها الأكبر. بالنسبة لبعض المؤسسات، يمكن أن يكون هذا وسيلة لتوفير التكاليف؛ حيث يسمح للمكاتب الأصغر بتقديم خدمات رئيسية بينما قد تحتوي المواقع الأكبر على عروض إضافية.
بالنسبة للعملاء، يوفر التعامل مع الفروع البنكية قيمة مضافة تتمثل في التفاعل الشخصي مع شخص آخر، مما يخلق تجربة أعمق واتصالاً لا يمكن تكراره عبر القنوات الرقمية.
على الرغم من أن العديد من العملاء يلجأون إلى القنوات الرقمية للقيام بالمهام المصرفية البسيطة (مثل التحقق من رصيد الحساب أو إجراء تحويل)، إلا أنهم يزورون الفروع للحصول على الخدمات التي لا يمكن تقديمها عبر الإنترنت، مثل سحب النقود أو استخدام صندوق الأمانات. تشمل المزايا الأخرى للخدمات المصرفية في الفروع القدرة على إتمام المعاملات المعقدة، والحصول على معلومات حول المنتجات المالية المتخصصة، أو تلقي المشورة المالية.
شبكات الفروع المصرفية تطورت لتصبح شبكات خدمات مالية متعددة الولايات، مما يسمح للمودعين بالوصول إلى حساباتهم من أي مكتب مصرفي.
البنوك ذات الوحدة الواحدة مقابل البنوك ذات الفروع المتعددة
يشير مفهوم "البنك الوحدوي" إلى بنك واحد، عادةً ما يكون صغيرًا جدًا، يقدم خدمات مالية لمجتمعه المحلي. عادةً ما يكون البنك الوحدوي مستقلًا ويعمل دون أي بنوك أو فروع متصلة في المنطقة.
ومع ذلك، ليست كل البنوك الوحدوية مستقلة. حتى إذا لم تشارك اسمًا مع كيان مصرفي أكبر. هناك بعض البنوك التي تحتفظ باسم مألوف، على الرغم من أنها مملوكة لشركة قابضة أكبر.
ما الفرق بين الخدمات المصرفية عبر الفروع والخدمات المصرفية عبر السلاسل؟
البنوك المتسلسلة هي شكل من أشكال حوكمة البنوك حيث يقوم الأفراد أو الكيانات بالسيطرة على ثلاثة بنوك على الأقل تكون مستقلة في تراخيصها. يختلف هذا عن البنوك الفرعية لأن البنوك المتسلسلة مملوكة بشكل منفصل وليست جزءًا من نفس الكيان.
ما هو "صحراء مصرفية"؟
البنك الصحراوي هو منطقة إحصائية أو حي لا يوجد فيه فروع بنكية أو لا توجد فروع بنكية على بعد 10 أميال من مركزه.
ما هو القطاع المصرفي للأفراد؟
الخدمات المصرفية للأفراد تقدم خدمات مالية للمستهلكين الأفراد بدلاً من المؤسسات الكبيرة. تُعرف أيضًا باسم الخدمات المصرفية للمستهلكين أو الخدمات المصرفية الشخصية. تشمل الخدمات التي تقدمها الخدمات المصرفية للأفراد حسابات التوفير والجاري، وبطاقات الخصم أو الائتمان، والقروض الشخصية، والرهون العقارية، وشهادات الإيداع، وغيرها.
الخلاصة
تجعل الفروع المصرفية الخدمات المصرفية أكثر سهولة وراحة للعملاء. حيث تقدم كل فرع نفس الخدمات التي يقدمها المكتب الرئيسي. وعلى الرغم من أن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تزداد شعبية وتعتبر أكثر راحة لمعظم الناس، إلا أن الفروع المصرفية توفر اتصالًا إنسانيًا لا يمكن تكراره عبر الإنترنت، بالإضافة إلى القدرة على سحب النقود، والحصول على نصائح مالية، وتوفير مجموعة أوسع من المنتجات والخدمات.