ما هو المصرفية للأفراد؟
الخدمات المصرفية للأفراد، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية الاستهلاكية أو الخدمات المصرفية الشخصية، هي نوع من الخدمات المصرفية التي تقدم خدمات مالية للمستهلكين الأفراد بدلاً من الشركات. تعتبر الخدمات المصرفية للأفراد وسيلة للمستهلكين الأفراد لإدارة أموالهم، والحصول على الائتمان، وإيداع أموالهم بطريقة آمنة.
تشمل الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية حسابات التحقق والتوفير، الرهن العقاري، القروض الشخصية، بطاقات الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs).
النقاط الرئيسية
- تقدم الخدمات المصرفية للأفراد خدمات مالية للمستهلكين الأفراد بدلاً من المؤسسات الكبيرة.
- تشمل الخدمات المقدمة حسابات التوفير والحسابات الجارية، والرهون العقارية، والقروض الشخصية، وبطاقات الخصم أو الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs)، والمزيد.
- يمكن أن تكون البنوك التجزئة بنوك مجتمعية محلية أو أقسامًا تابعة للبنوك التجارية الكبيرة.
- في حين أن خدمات التجزئة المصرفية تستهدف الأفراد في الجمهور العام، فإن خدمات الشركات المصرفية تُقدَّم فقط للشركات الصغيرة أو الكبيرة والهيئات المؤسسية.
كيف يعمل القطاع المصرفي للأفراد؟
تسعى العديد من شركات الخدمات المالية إلى أن تكون الوجهة الشاملة للبنوك التجارية لعملائها الأفراد. يتوقع المستهلكون مجموعة من الخدمات الأساسية من البنوك التجارية، مثل حسابات الجارية، حسابات التوفير، القروض الشخصية، خطوط الائتمان، الرهون العقارية، بطاقات الخصم، بطاقات الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs).
يستخدم معظم المستهلكين خدمات الفروع المصرفية المحلية، التي توفر خدمة العملاء في الموقع لتلبية جميع احتياجات العملاء الأفراد المصرفية. من خلال مواقع الفروع المحلية، يقدم الممثلون الماليون خدمة العملاء والنصائح المالية. كما يعتبر الممثلون الماليون جهة الاتصال الرئيسية لطلبات الاكتتاب المتعلقة بالمنتجات المعتمدة على الائتمان.
على الرغم من أن المستهلك قد لا يستخدم جميع هذه الخدمات المصرفية للأفراد، إلا أن الخدمة الأساسية هي حساب التحقق وحساب التوفير لإيداع الأموال. هذه طريقة شائعة وآمنة للأفراد لتخزين أموالهم.
علاوة على ذلك، فإنه يتيح لهم القدرة على كسب الفائدة على أموالهم. تقدم معظم حسابات التوفير معدلات فائدة تستند إلى معدل الأموال الفيدرالية. تأتي حسابات التحقق والتوفير أيضًا مع بطاقة خصم لتسهيل سحب الأموال والدفع مقابل السلع والخدمات.
تُعتبر البنوك التجارية أيضًا مصدرًا مهمًا للـ الائتمان للأفراد. فهي تقدم للمستهلكين الائتمان لشراء السلع ذات القيمة العالية مثل المنازل والسيارات. يمكن أن يأخذ هذا الامتداد للائتمان شكل الرهون العقارية أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان، وهو جانب مهم من جوانب الاقتصاد حيث يوفر السيولة للمستهلكين العاديين، مما يساعد على نمو الاقتصاد.
أحد أكبر الاتجاهات في الخدمات المصرفية للأفراد اليوم هو التحول إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. تحديدًا، تقوم البنوك بإضافة المزيد من الأدوات والميزات، مثل القدرة على وضع حظر مؤقت على البطاقات، وعرض الرسوم المتكررة، أو مسح بصمة الإصبع لتسجيل الدخول إلى الحساب، وذلك للاحتفاظ بعملائها الحاليين وجذب عملاء جدد.
كيف يحقق البنك التجاري الدخل
يقوم البنك التجاري بتخزين الودائع النقدية لعملائه الأفراد. ثم يستخدم هذه الودائع لتقديم القروض لعملاء آخرين. كان الاحتياطي الفيدرالي يطلب سابقًا من جميع البنوك الاحتفاظ بنسبة 10% من ودائع الطلب والحسابات الجارية في البنك طوال الليل، ولكن تم تغيير هذه النسبة إلى 0% في مارس 2020.
هذا ما يُعرف بـ متطلبات الاحتياطي ويُعتبر كإجراء للسلامة والسيولة. وهذا يعني أن الجزء المتبقي من الوديعة يمكن إقراضه. تفرض البنوك معدلات فائدة على هذه القروض بمعدل أعلى مما تدفعه على ودائع العملاء، وهذا هو الطريقة التي تحقق بها البنوك الدخل.
في صناعة البنوك، يعتمد المستهلكون أيضًا على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لتأمين الودائع في بنوكهم. اعتبارًا من 31 مارس 2023، قامت مؤسسة FDIC بتأمين 4,672 مؤسسة، بما في ذلك البنوك التجارية وبنوك الادخار. بلغ إجمالي الأصول التي قامت FDIC بتأمينها 23.72 تريليون دولار، وبلغ إجمالي القروض والإيجارات المؤمنة 12.212 تريليون دولار.
أنواع البنوك التجارية
تأتي البنوك التجارية في مجموعة متنوعة من الأنواع والأحجام، بدءًا من البنوك المجتمعية المحلية، التي تكون صغيرة وتدار محليًا، وصولاً إلى خدمات البنوك التجارية للبنوك العالمية الكبيرة مثل JPMorgan Chase وCitibank.
اعتبارًا من 31 مارس 2023، كانت أكبر خمسة بنوك تجارية في الولايات المتحدة من حيث الأصول هي:
- جي بي مورجان تشيس
- بنك أوف أمريكا
- سيتي بنك
- ويلز فارجو
- بنك الولايات المتحدة الأميركية
تقدم جميع هذه البنوك خدمات التجزئة المصرفية، والتي تشكل جزءًا كبيرًا من إيراداتها. الاتحادات الائتمانية هي نوع آخر من بنوك التجزئة التي تعمل كجمعية تعاونية غير ربحية حيث يجمع الأعضاء أصولهم ليتمكنوا من تقديم القروض والخدمات المالية الأخرى للأعضاء الآخرين.
تقدم اتحادات الائتمان عادةً معدلات فائدة أفضل لأعضائها لأنها ليست كيانات تجارية تسعى لتحقيق الأرباح ولا يتعين عليها دفع ضرائب الشركات على أي أرباح.
الخدمات الموسعة في الخدمات المصرفية للأفراد
تقوم البنوك بتوسيع عروض منتجاتها لتقديم مجموعة أكبر من الخدمات لعملائها الأفراد. بالإضافة إلى الحسابات المصرفية الأساسية وخدمة العملاء من ممثلي الفروع المالية المحلية، بدأت البنوك في تقديم فرق من المستشارين الماليين مع عروض منتجات موسعة، وخدمات استثمارية مثل إدارة الثروات، وحسابات الوساطة، والخدمات المصرفية الخاصة، وتخطيط التقاعد.
في القرن الحادي والعشرين، شهدنا حركة نحو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مما وسّع بشكل كبير العروض المقدمة لعملاء التجزئة في البنوك. تقدم العديد من البنوك الآن خدماتها عبر الإنترنت للعملاء فقط من خلال الإنترنت وتطبيقات الهواتف المحمولة، مما يقلل من عدد المرات التي يحتاج فيها العميل للذهاب إلى فرع محلي لإجراء المعاملات.
بالإضافة إلى البنوك التقليدية التي تقدم خدمات عبر الإنترنت، ازدهرت العديد من شركات التكنولوجيا المالية fintech الجديدة، حيث تقدم خدمات مماثلة بسهولة أكبر، وغالبًا بأسعار أفضل، لأنها لا تتحمل تكاليف الفروع التقليدية للبنوك. تشمل أمثلة هذه البنوك N26 وMonzo وChime.
الخدمات المصرفية للأفراد مقابل الخدمات المصرفية للشركات
بينما تُقدّم خدمات التجزئة المصرفية للأفراد في الجمهور العام، تُقدّم خدمات البنوك التجارية فقط للشركات والهيئات المؤسسية. كما يختلف نطاق المنتجات والخدمات المتاحة: حيث تركز البنوك التجزئة على العملاء، بينما تركز البنوك التجارية على الأعمال التجارية.
القيمة المالية للمعاملات أعلى بشكل ملحوظ في الخدمات المصرفية للشركات مقارنة بالخدمات المصرفية للأفراد. كما أن مصدر الربح يختلف: الفرق بين هامش الفائدة للمقترضين والمقرضين هو المصدر الرئيسي للربح في الخدمات المصرفية للأفراد، بينما يكون مصدر الربح في الخدمات المصرفية للشركات هو الفائدة والرسوم المفروضة على الخدمات المقدمة.
تقدم البنوك التجارية للشركات الخدمات التالية:
- القروض والمنتجات الائتمانية الأخرى
- خدمات الخزانة وإدارة النقد
- إقراض المعدات
- العقارات التجارية
- تمويل التجارة
- خدمات صاحب العمل
بعض البنوك التجارية لديها أيضًا أذرع لـ الخدمات المصرفية الاستثمارية تقدم خدمات ذات صلة لعملائها من الشركات، مثل إدارة الأصول وكتابة الأوراق المالية.
ما هي بعض ميزات الخدمات المصرفية للأفراد؟
الخدمات المصرفية للأفراد تهدف إلى مساعدة المستهلكين في إدارة أموالهم من خلال منحهم الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية، ومصدر للائتمان، والنصائح المالية. يمكن للجمهور العام الوصول إلى مجموعة متنوعة من الخدمات من خلال البنك التجاري للأفراد، بما في ذلك حسابات التحقق والادخار، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان، وخدمات العملات الأجنبية والتحويلات، وتمويل السيارات.
ما هو مثال على بنك تجزئة؟
بنك U.S. وبنك أوف أمريكا هما مثالان على البنوك التجارية لأنهما يقدمان منتجات مصرفية للمستهلكين مثل حسابات التحقق والتوفير، الرهن العقاري، القروض الشخصية، بطاقات الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs).
ما هو الفرق بين البنوك التجارية والبنوك التجزئة؟
تقدم الخدمات المصرفية للأفراد خدمات الإيداع والوصول والإقراض للأفراد. يُعرف المصرف التجاري أيضًا بالمصرف المؤسسي، حيث يقدم خدمات مصرفية للشركات والحكومات والمؤسسات الأخرى. بينما تقدم الخدمات المصرفية للأفراد خدماتها للأشخاص للاستخدام الشخصي، تخدم الخدمات المصرفية التجارية المؤسسات.
الخلاصة
تقدم البنوك التجارية مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات للعملاء الأفراد. عندما يفكر الناس في بنك، فإنهم عادةً ما يفكرون في بنك تجاري. في كل مدينة عبر البلاد، توجد فروع بنكية تجعل الخدمات المصرفية متاحة للجمهور.
الخدمات الأكثر شيوعًا التي تقدمها البنوك التجارية هي حسابات التحقق والادخار، الرهون العقارية، القروض الشخصية، بطاقات الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs).