ما هو قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)؟
قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) هو قانون فيدرالي تم سنه في عام 1977 لتشجيع المؤسسات الإيداعية على تلبية احتياجات الائتمان للمجتمعات التي تم ترخيصها فيها، بما في ذلك الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
يتطلب قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) من الوكالات المصرفية الفيدرالية تقييم مدى تحقيق كل مؤسسة لالتزاماتها تجاه هذه المجتمعات. يجب على الوكالات أخذ هذه التقييمات في الاعتبار عند تقييم طلبات الموافقة المستقبلية على عمليات دمج البنوك، وتأسيسها، وعمليات الاستحواذ، وفتح الفروع، ومرافق الإيداع.
النقاط الرئيسية
- يساعد قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) في ضمان أن تلبي البنوك المؤمنة اتحاديًا احتياجات الائتمان للمجتمعات التي تقع فيها، بما يتماشى مع ممارسات البنوك الآمنة والسليمة.
- كان قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) واحدًا من عدة قوانين تم تمريرها خلال أواخر الستينيات والسبعينيات لتوسيع الوصول إلى الائتمان.
- على الرغم من أن الجهات التنظيمية تنظر في نشاط الإقراض والبيانات الأخرى في تقييمها، إلا أنه لا توجد معايير محددة يجب على البنوك تحقيقها.
- تحديث عام 2023 للوائح CRA يقدم نهجًا قائمًا على المقاييس لتقييم أداء البنوك، ويتكيف مع اتجاهات البنوك الرقمية، ويركز على توسيع الوصول إلى خدمات الائتمان والبنوك في المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
- معظم اللوائح الجديدة ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير 2026، مع الباقي، بما في ذلك متطلبات الإبلاغ عن البيانات، اعتبارًا من 1 يناير 2027.
فهم قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)
قبل قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (وقوانين الإسكان العادل الأخرى)، كانت البنوك الأمريكية ترفض بشكل منهجي منح الرهون العقارية للأمريكيين السود والأشخاص الملونين الآخرين الذين يعيشون في مناطق معينة "المحددة بالخط الأحمر" من قبل وكالة حكومية فيدرالية تُسمى مؤسسة قروض مالكي المنازل (HOLC). قامت مؤسسة HOLC بإنشاء خرائط تصنف الأحياء في جميع أنحاء البلاد بناءً على "مستوى المخاطر المتصور للإقراض" استنادًا إلى معلومات تم جمعها من مصادر مختلفة، بما في ذلك المثمنين المحليين، ومسؤولي القروض، والمسؤولين في المدن، ووكلاء العقارات.
تم تلوين الأحياء على الخرائط، حيث يمثل كل لون المخاطر المتصورة للمقرضين في تلك المنطقة. اعتبرت HOLC المجتمعات المظللة باللون الأحمر خطرة، ووصفتها بأنها "تتميز بتأثيرات ضارة بدرجة واضحة، أو بوجود سكان غير مرغوب فيهم، أو تسلل منهم." وتم تلوين الأحياء التي يغلب عليها السكان من الأقليات العرقية والإثنية باللون الأحمر، ومن هنا جاء مصطلح "التمييز العنصري في الإقراض".
كانت الخرائط أداة للتمييز العنصري الواسع الانتشار. كان التأثير الفوري لسياسة "الخط الأحمر" هو أن السكان في هذه المناطق لم يتمكنوا من الوصول إلى الائتمان لشراء أو تحسين مساكنهم. ومع ذلك، لا تزال الآثار طويلة الأمد لسياسة "الخط الأحمر" قائمة:
- 74% من الأحياء التي صنفتها HOLC باللون الأحمر ("خطرة") قبل أكثر من 80 عامًا هي اليوم أحياء ذات دخل منخفض إلى متوسط.
- 64% من الأحياء "الخطرة" لا تزال اليوم أحياء للأقليات العرقية والإثنية.
- 91% من المناطق التي كانت ملونة باللون الأخضر ("الأفضل") في ثلاثينيات القرن الماضي لا تزال مناطق ذات دخل متوسط إلى مرتفع اليوم، و85% منها لا تزال ذات أغلبية بيضاء.
التمييز في الإسكان والتمييز في الإقراض غير قانونيين. إذا كنت تعتقد أنك قد تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل الوطني أو الإعاقة أو العمر، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
كان الهدف من قانون إعادة الاستثمار المجتمعي هو تعزيز القوانين القائمة التي تتطلب من البنوك تلبية احتياجات جميع أعضاء المجتمعات التي تخدمها بشكل كافٍ.
ثلاثة من الجهات التنظيمية الفيدرالية - مكتب مراقب العملة (OCC)، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ومجلس الاحتياطي الفيدرالي - يتشاركون في الإشراف على قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA). ومع ذلك، فإن الأخير هو المسؤول بشكل رئيسي عن تقييم ما إذا كانت البنوك الأعضاء في الدولة تفي بالتزاماتها بموجب القانون.
ترتيب أداء CRA
يستخدم الاحتياطي الفيدرالي واحدة من خمس طرق لتصنيف أداء البنك بناءً على حجمه ومهمته. على الرغم من أن تحديث عام 1995 لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) يتطلب من الجهات التنظيمية النظر في بيانات الإقراض والاستثمار، إلا أن عملية التقييم تظل إلى حد ما ذاتية، دون وجود حصص محددة يجب على البنوك تلبيتها. ومع ذلك، يتم منح كل بنك واحدة من التقييمات التالية:
- مستحق الدفع
- مرضٍ
- يحتاج إلى تحسين
- عدم الامتثال الجوهري
تحتفظ مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بقاعدة بيانات عبر الإنترنت حيث يمكن للجمهور الاطلاع على تقييمات البنوك المحددة. بالإضافة إلى ذلك، تُلزم البنوك بتقديم تقييمات أدائها للمستهلكين عند الطلب.
يطبق قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) على المؤسسات المالية المؤمنة من قبل FDIC، بما في ذلك البنوك الوطنية، والبنوك المرخصة من قبل الدولة، وجمعيات الادخار. ومع ذلك، فإن الاتحادات الائتمانية المدعومة من قبل صندوق تأمين أسهم الاتحاد الوطني للائتمان والكيانات غير المصرفية الأخرى معفاة من التشريع.
انتقادات لوكالة التصنيف الائتماني (CRA)
ينتقد بعض النقاد لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)، بما في ذلك بعض السياسيين والمحللين المحافظين، بأن القانون ساهم في الممارسات الإقراضية الخطرة التي أدت إلى الأزمة المالية لعام 2008. ويزعمون أن البنوك والمقرضين الآخرين قاموا بتخفيف بعض المعايير للموافقة على الرهون العقارية لتلبية متطلبات فاحصي CRA.
ومع ذلك، جادل بعض الاقتصاديين، بما في ذلك نيل بوتا ودانييل رينجو من البنك الاحتياطي الفيدرالي، في عام 2015 بأن الرهون العقارية المستندة إلى قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) مثلت نسبة صغيرة من القروض العقارية عالية المخاطر التي أُصدرت خلال الأزمة المالية. ونتيجة لذلك، خلص بوتا ورينجو إلى أن القانون لم يكن عاملًا رئيسيًا في الانكماش اللاحق لسوق الإسكان.
تلقى قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) أيضًا انتقادات لعدم فعاليته بشكل خاص. على الرغم من أن المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط شهدت تدفقًا للقروض بعد تمرير القانون، إلا أن بحثًا أجراه جيفري غونثر من الاحتياطي الفيدرالي خلص إلى أن المقرضين الذين لا يخضعون للقانون - أي الاتحادات الائتمانية وغيرها من المؤسسات غير المصرفية - مثلوا حصة متساوية من تلك القروض.
تحديث وكالة الإيرادات الكندية (CRA)
في الآونة الأخيرة، اقترح بعض الاقتصاديين وصانعي السياسات أن القانون يحتاج إلى مراجعة لمواكبة التغيرات في الصناعة وجعل عملية التقييم أقل عبئًا على البنوك. على سبيل المثال، لا يزال الموقع الفعلي لفروع البنوك جزءًا من عملية التقييم، على الرغم من أن عددًا متزايدًا من المستهلكين يقومون بإجراء معاملاتهم المصرفية عبر الإنترنت.
في مقال رأي نُشر في عام 2018، أكد المراقب المالي السابق للعملة جوزيف أوتينغ أن النهج القديم لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) أدى إلى "صحارى استثمارية"، حيث "غالبًا ما تفشل أنشطة قانون إعادة الاستثمار المجتمعي في الوصول إلى المناطق من خلال منع البنوك من الحصول على الاعتبار عندما ترغب في الإقراض والاستثمار في المجتمعات التي تحتاج إلى رأس المال."
أصدر مكتب مراقب العملة في مايو 2020 قاعدة نهائية تهدف إلى "تعزيز وتحديث" اللوائح الحالية لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي. وفقًا لبيان صحفي، تلقت التغييرات المقترحة أكثر من 7,500 تعليق من أصحاب المصلحة استجابةً لإشعار اقتراح وضع القواعد الذي أُعلن عنه في 12 ديسمبر 2019.
قال النقاد، مثل التحالف الوطني لإعادة الاستثمار المجتمعي، إن القاعدة الجديدة ستقلل من مساءلة البنوك العامة تجاه المجتمعات من خلال الحد من النظر في فروع البنوك وحسابات الودائع البنكية في المجتمعات. لكن أوتينغ قال إنها "عززت وحدثت" القانون، مشيرًا إلى أن القاعدة النهائية زادت من الائتمان لإنشاء الرهون العقارية لتعزيز توفر الرهون العقارية بأسعار معقولة في المناطق ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
ومع ذلك، في ديسمبر 2021، ألغى مكتب مراقبة العملة (OCC) القاعدة الصادرة في يونيو 2020 ليتم استبدالها بقاعدة مصممة بشكل مشترك من قبل مكتب مراقبة العملة، والاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). في 5 مايو 2022، اقترحت الوكالات بشكل مشترك قاعدة جديدة تهدف إلى مراعاة انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتوزيع إعادة الاستثمار بشكل أوسع عبر البلاد.
في عام 2023، أصدر مكتب مراقب العملة، ومجلس الاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قاعدة نهائية لتحديث اللوائح التي تنفذ قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA). تركز القاعدة النهائية على ثمانية أهداف رئيسية، بما في ذلك تعزيز الهدف الأساسي لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي، والتكيف مع التغيرات في صناعة البنوك، وتعزيز الشفافية، وضمان التناسق في النهج التنظيمية.
ما هي قوانين الإقراض العادل في الولايات المتحدة؟
تحظر قوانين الإقراض العادل على المقرضين التمييز بناءً على فئات محمية محددة خلال أي جانب من جوانب معاملة الائتمان. تتضمن عدة قوانين اللوائح الفيدرالية للإقراض العادل، بما في ذلك:
- قانون الإسكان العادل لعام 1968
- قانون تكافؤ الفرص الائتمانية لعام 1974
- قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي لعام 1975
- قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977
ما هو التمييز العنصري في الإقراض؟
التمييز العنصري في الإقراض هو ممارسة تمييزية غير قانونية الآن، تتمثل في رفض منح الائتمان لسكان مناطق معينة بناءً على عرقهم أو أصلهم العرقي. قام عالم الاجتماع جون مكنايت بصياغة هذا المصطلح في الستينيات لوصف الخرائط التي أنشأتها مؤسسة قروض مالكي المنازل (وهي وكالة حكومية أمريكية) والتي كانت تحدد الأحياء التي تسكنها الأقليات العرقية والإثنية باللون الأحمر، واصفة إياها بأنها "خطرة" للمقرضين.
ما العوامل التي يمكن للمقرضين أخذها في الاعتبار عند تقديم القروض؟
يمكن للمؤسسات الإقراضية فقط النظر في العوامل المتعلقة بجدارة المتقدم الائتمانية (قدرتهم على السداد). من غير القانوني للمقرضين النظر في العوامل التي لا تتعلق بالجدارة الائتمانية، بما في ذلك عرق المتقدم، ولونه، ودينه، وأصله الوطني، وجنسه، وحالته الاجتماعية، وعمره، ومشاركته في برامج المساعدة العامة.
الخلاصة
يضمن قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) أن البنوك المؤمنة اتحاديًا تلبي احتياجات الائتمان لمجتمعها بالكامل، وخاصة الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. تم تأسيسه لمكافحة التمييز العنصري في الإقراض، وقد تطور قانون إعادة الاستثمار المجتمعي مع تطور صناعة البنوك، خاصة مع ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
في حين أن البعض قد انتقد قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) لدوره في الأزمة المالية لعام 2008 ويشكك في فعاليته، يعتقد الكثيرون أن القانون لا يزال ضروريًا لتعزيز الوصول العادل إلى الائتمان. تهدف التحديثات الأخيرة إلى تحديث قانون إعادة الاستثمار المجتمعي، مع التركيز على الشفافية والتكيف مع الممارسات المصرفية الحالية، لضمان خدمات مالية عادلة لجميع المجتمعات.