ما هي قاعدة الأدلة الواسعة؟
تحدد قاعدة الأدلة الواسعة الإرشادات التي يجب على شركات التأمين اتباعها لتحديد قيمة الممتلكات المفقودة أو المسروقة أو التالفة. لا تحدد هذه القاعدة أي طريقة معينة لتقييم أي قطعة من الممتلكات، بل تشير إلى أنه يجب استخدام الطريقة التي تمثل بدقة أكبر القيمة النقدية الحقيقية للممتلكات. تعني قاعدة الأدلة الواسعة أنه يمكن النظر في جميع الحقائق والظروف التي تؤثر على قيمة الممتلكات.
فهم قاعدة الأدلة الواسعة
يُستخدم مبدأ الأدلة الواسعة من قبل شركات التأمين لتحديد المبلغ بالدولار الذي سيتم دفعه للمؤمن عليه في حالة حدوث مطالبة. على عكس استخدام نهج القيمة النقدية الفعلية التقليدي الذي يعتمد على تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك، يمكن لمبدأ الأدلة الواسعة أن يأخذ في الاعتبار العديد من العوامل، بما في ذلك القيمة السوقية، التكلفة الأصلية، تكلفة الاستبدال، العمر وحالة الممتلكات، الموقع، تكرار الاستخدام، متانة العنصر، القيمة المقدرة، عدد المستخدمين في المنزل أو العمل، العروض للبيع، العروض للشراء، والندرة. بسبب ذلك، يجب تقييم كل تحديد للقيمة النقدية الفعلية على أساس كل مطالبة على حدة.
تستخدم الولايات ثلاث طرق مختلفة لحساب القيمة النقدية الفعلية عندما يفشل بوليصة التأمين على الممتلكات في تحديد المصطلح بشكل كافٍ: القيمة السوقية العادلة، تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك، وقاعدة الأدلة الواسعة. بحلول منتصف العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين، تم قبول قاعدة الأدلة الواسعة في العديد من الولايات، بما في ذلك نيويورك ونيوجيرسي. أصبحت هذه القاعدة أكثر شيوعًا في السنوات الأخيرة، على الرغم من أن بعض الولايات مثل كاليفورنيا تحدد أن القيمة النقدية الفعلية تساوي القيمة السوقية.
النقاط الرئيسية
- قاعدة الأدلة الواسعة، التي تختلف عن نهج القيمة النقدية الفعلية المستخدم من قبل شركات التأمين، تضع إطارًا مرنًا لتقييم الممتلكات المفقودة أو المسروقة أو التالفة.
- في حين أنه يسمح بالشمولية والمرونة، يتم انتقاد قاعدة الأدلة الواسعة لافتقارها إلى القدرة على التنبؤ واليقين لأنها ليست صيغة محددة.
- لا تستخدم جميع الولايات قاعدة الأدلة الواسعة في تحديد تقييم الممتلكات المؤمن عليها.
إيجابيات وسلبيات قاعدة الأدلة الواسعة
تتمثل قوة قاعدة الأدلة الواسعة في شموليتها ومرونتها. لقد تم الإشادة بها لأنها تعوض الطرف المؤمن عليه من خلال توزيع أكثر عدلاً لعائدات التأمين مقارنة بالأساليب الأخرى. ويرجع ذلك إلى أن المؤمن عليه يمكنه تقديم أدلة تُظهر عدم كفاية قيمة السوق أو تكلفة الاستبدال بعد خصم الاستهلاك في بعض الحالات.
تشمل بعض الانتقادات لقانون الأدلة الواسع أنه يفتقر إلى اليقين أو القدرة على التنبؤ لأنه ليس صيغة محددة. عند شراء التأمين، لا تتوفر أي حسابات لقيمة الممتلكات. وبالتالي، يفرض القانون عبئًا إضافيًا على شركات التأمين ونظم المحاكم، لأنه يتطلب تعقيدًا إداريًا ووقتًا أكثر من النهج الأخرى. كما أن هناك انتقادًا آخر لقانون الأدلة الواسع وهو أن شركات التأمين يمكنها الاستفادة من القضايا الجانبية للتهرب من المسؤولية. وهناك شكوى أخرى هي أن النظر في عدد غير محدد من العوامل يمكن أن يؤدي إلى التكهنات وتعتيم مسألة الخسارة الفعلية.
مثال على قاعدة الأدلة الواسعة
قضية McAnarney v. Newark Fire Insurance Company لعام 1919 تُعتبر غالبًا أنها وضعت سابقة لتطبيق قاعدة الأدلة الواسعة في صناعة التأمين.
في هذه الحالة، قام ماكانارني بشراء مصنع جعة قديم بمبلغ 8,000 دولار في عام 1919 وقام بتأمينه مع عدة وكالات تأمين بمبلغ 60,000 دولار. كانت شركة نيوارك فاير للتأمين واحدة من شركات التأمين. تم تدمير المبنى بسبب حريق في عام 1920، لكن وكالات التأمين رفضت دفع المبلغ الكامل للتأمين لماكانارني، أي 60,000 دولار، وقامت فقط بمنحه 55,000 دولار.
لقد قام بمقاضاتهم في المحكمة، لكن المحكمة الأدنى حكمت لصالح شركات التأمين لأنها استخدمت طريقة القيمة النقدية الفعلية لتحديد مبلغ مسؤوليتها. أخذت هذه الطريقة في الاعتبار مرور التعديل الثامن عشر في عام 1919، الذي نفذ قانون الحظر، وحقيقة أن المبنى لم يكن مناسبًا لأي شيء آخر سوى تخمير البيرة. كما حاول ماكانارني بيع المبنى مقابل 8,000 دولار.
قامت محكمة الاستئناف في نيويورك بإلغاء قرار المحكمة الأدنى، ملاحظة أن وكالات التأمين مسؤولة عن تعويض المؤمن عليه، "أي، جعله غير متضرر أو وضعه في حالة جيدة، بقدر الإمكان، كما لو لم يحدث حريق."