كيفية تقديم مطالبة تأمين: دليل شامل للمؤمن عليهم

ما هو طلب التأمين؟

المطالبة التأمينية هي طلب رسمي يقدمه حامل الوثيقة إلى شركة التأمين للحصول على تغطية أو تعويض عن خسارة مغطاة أو حدث مشمول بالوثيقة. تقوم شركة التأمين بالتحقق من صحة المطالبة (أو رفض المطالبة). إذا تمت الموافقة عليها، ستقوم شركة التأمين بإصدار دفعة للمؤمن عليه أو لطرف مهتم معتمد نيابة عن المؤمن عليه.

تغطي مطالبات التأمين كل شيء بدءًا من مزايا الوفاة في سياسات التأمين على الحياة وصولاً إلى الفحوصات الطبية الروتينية والشاملة. في بعض الحالات، يمكن لطرف ثالث تقديم مطالبات نيابة عن الشخص المؤمن عليه. ومع ذلك، في الغالبية العظمى من الحالات، يحق فقط للشخص أو الأشخاص المدرجين في الوثيقة المطالبة بالمدفوعات.

النقاط الرئيسية

• المطالبة التأمينية هي طلب رسمي يقدمه حامل الوثيقة إلى شركة التأمين للحصول على تغطية أو تعويض عن خسارة مغطاة أو حدث مشمول بالوثيقة.
• تقوم شركة التأمين بالتحقق من صحة المطالبة، وبمجرد الموافقة عليها، تصدر دفعة للمؤمن عليه أو لطرف مهتم معتمد نيابة عن المؤمن عليه.
• بالنسبة لتأمين الممتلكات والمسؤولية، مثل تأمين سيارتك أو منزلك، فإن تقديم مطالبة يمكن أن يؤدي إلى زيادة في معدلات الأقساط المستقبلية الخاصة بك.

كيف تعمل مطالبة التأمين

يعمل تعويض التأمين المدفوع على تعويض حامل الوثيقة ضد الخسارة المالية. يقوم الفرد أو المجموعة بدفع الأقساط كتعويض لإتمام عقد التأمين بين الطرف المؤمن عليه وشركة التأمين. تشمل مطالبات التأمين الأكثر شيوعًا تكاليف السلع والخدمات الطبية، الأضرار المادية، فقدان الحياة، المسؤولية عن ملكية المساكن (المالكين، المؤجرين، والمستأجرين)، والمسؤولية الناتجة عن تشغيل السيارات.

بالنسبة لسياسات التأمين على الممتلكات والمسؤولية، بغض النظر عن نطاق الحادث أو من كان المخطئ، فإن عدد مطالبات التأمين التي تقدمها يؤثر بشكل مباشر على المعدل الذي تدفعه للحصول على التغطية (عادةً من خلال دفعات تُسمى أقساط التأمين). كلما زاد عدد المطالبات التي يقدمها حامل الوثيقة، زادت احتمالية زيادة المعدل. في بعض الحالات، من الممكن إذا قدمت عددًا كبيرًا من المطالبات أن تقرر شركة التأمين رفض تقديم التغطية لك.

إذا كان يتم تقديم المطالبة بناءً على الأضرار التي تسببت بها للممتلكات، فمن المؤكد تقريبًا أن ترتفع معدلاتك. من ناحية أخرى، إذا لم تكن أنت المخطئ، فقد ترتفع معدلاتك أو لا ترتفع. على سبيل المثال، إذا تعرضت سيارتك للضرب من الخلف أثناء وقوفها أو إذا تطايرت جوانب منزلك أثناء عاصفة، فهذه أحداث من الواضح أنها ليست نتيجة لخطأ حامل الوثيقة.

ومع ذلك، فإن الظروف المخففة، مثل عدد المطالبات السابقة التي قدمتها، وعدد مخالفات السرعة التي تلقيتها، وتكرار الكوارث الطبيعية في منطقتك (مثل الزلازل والأعاصير والفيضانات)، وحتى انخفاض التصنيف الائتماني يمكن أن تتسبب جميعها في زيادة معدلاتك، حتى لو كانت المطالبة الأخيرة قد قُدمت عن أضرار لم تتسبب فيها.

عندما يتعلق الأمر بزيادة معدلات التأمين، ليست كل المطالبات متساوية. يمكن أن تكون عضات الكلاب، ومطالبات الإصابات الشخصية الناتجة عن الانزلاق والسقوط، وأضرار المياه، والعفن إشارات على المسؤولية المستقبلية لشركة التأمين. تميل هذه العناصر إلى أن يكون لها تأثير سلبي على معدلاتك وعلى استعداد شركة التأمين لمواصلة تقديم التغطية. ومن المدهش أن مخالفات السرعة قد لا تسبب زيادة في المعدلات على الإطلاق. على الأقل بالنسبة لأول مخالفة سرعة، لن تزيد العديد من الشركات أسعارك. وينطبق الأمر نفسه على حادث سيارة بسيط أو مطالبة صغيرة ضد بوليصة تأمين منزلك.

أنواع مطالبات التأمين

مطالبات التأمين الصحي

تظل تكاليف الإجراءات الجراحية أو الإقامة في المستشفى باهظة للغاية. تقوم سياسات التأمين الصحي الفردية أو الجماعية بتعويض المرضى عن الأعباء المالية التي قد تسبب ضررًا ماليًا كبيرًا. تتطلب مطالبات التأمين الصحي المقدمة إلى شركات التأمين من قبل مقدمي الخدمات نيابة عن حاملي السياسات جهدًا قليلاً من المرضى؛ حيث يتم تسوية الغالبية العظمى من المطالبات الطبية إلكترونيًا.

يجب على حاملي الوثائق تقديم المطالبات الورقية عندما لا يشارك مقدمو الخدمات الطبية في الإرساليات الإلكترونية، ولكن تنشأ الرسوم نتيجة للخدمات المغطاة المقدمة. في النهاية، تحمي المطالبة التأمينية الفرد من احتمال الأعباء المالية الكبيرة الناتجة عن حادث أو مرض.

المطالبات العقارية والتأمينية ضد الأضرار

عادةً ما يكون المنزل أحد أكبر الأصول التي يشتريها الفرد في حياته. يتم توجيه المطالبة المقدمة عن الأضرار الناتجة عن المخاطر المغطاة في البداية عبر الإنترنت إلى ممثل شركة التأمين، والذي يُشار إليه عادةً بالوكيل أو مُقيّم المطالبات.

على عكس مطالبات التأمين الصحي، يقع العبء على عاتق حامل الوثيقة للإبلاغ عن الأضرار التي لحقت بالعقار المسجل الذي يمتلكه. يقوم المثمن، اعتمادًا على نوع المطالبة، بفحص وتقييم الأضرار التي لحقت بالعقار من أجل دفع التعويض للمؤمن عليه. عند التحقق من الأضرار، يبدأ المثمن عملية تعويض أو سداد المؤمن عليه.

مطالبات التأمين على الحياة

تتطلب مطالبات التأمين على الحياة تقديم نموذج مطالبة، وشهادة وفاة، وغالبًا ما تتطلب الوثيقة الأصلية. قد تتطلب العملية، خاصة بالنسبة للوثائق ذات القيمة الاسمية الكبيرة، فحصًا دقيقًا من قبل شركة التأمين للتأكد من أن وفاة المؤمن عليه لم تقع تحت استثناء في العقد، مثل الانتحار (الذي يُستثنى عادةً في السنوات الأولى بعد بدء الوثيقة) أو الوفاة الناتجة عن عمل إجرامي.

بشكل عام، تستغرق العملية حوالي 30 إلى 60 يومًا دون وجود ظروف استثنائية، مما يوفر للمستفيدين القدرة المالية لتعويض دخل المتوفى أو ببساطة تغطية عبء النفقات النهائية.

تقديم مطالبة تأمين قد يؤدي إلى زيادة أقساط التأمين المستقبلية.

اعتبارات خاصة

لا توجد قواعد صارمة حول زيادات الأسعار. ما قد تتغاضى عنه شركة ما، قد لا تنساه شركة أخرى. لأن أي مطالبة قد تشكل خطرًا على معدلاتك، فإن فهم سياستك هو الخطوة الأولى نحو حماية محفظتك. إذا كنت تعرف أن الحادث الأول يتم التغاضي عنه أو أن المطالبة المقدمة سابقًا لن تُحسب ضدك بعد عدد معين من السنوات، يمكن اتخاذ قرار تقديم المطالبة أو عدمه بمعرفة مسبقة عن التأثير الذي قد يكون أو لا يكون له على معدلاتك.

التحدث مع وكيلك حول سياسات شركة التأمين قبل وقت طويل من حاجتك لتقديم مطالبة هو أمر مهم أيضًا. بعض الوكلاء ملزمون بإبلاغ الشركة إذا ناقشت حتى مطالبة محتملة واخترت عدم تقديمها. لهذا السبب، لا ترغب أيضًا في الانتظار حتى تحتاج لتقديم مطالبة للاستفسار عن سياسة شركة التأمين الخاصة بك فيما يتعلق بالتشاور مع وكيلك.

بغض النظر عن وضعك، فإن تقليل عدد المطالبات التي تقدمها هو المفتاح لحماية معدلات التأمين الخاصة بك من زيادة كبيرة. قاعدة جيدة يجب اتباعها هي تقديم مطالبة فقط في حالة حدوث خسارة كارثية. إذا تعرضت سيارتك لخدش في المصد أو تطايرت بعض القرميد من سقف منزلك، فقد يكون من الأفضل أن تتولى تغطية النفقات بنفسك.

إذا تعرضت سيارتك للتلف الكامل في حادث أو انهار سقف منزلك بالكامل، فإن تقديم مطالبة يصبح تمرينًا أكثر جدوى من الناحية الاقتصادية. فقط تذكر أنه حتى لو كان لديك تغطية وقد دفعت أقساط التأمين في الوقت المحدد لسنوات، يمكن لشركة التأمين الخاصة بك أن ترفض تجديد التغطية الخاصة بك عند انتهاء صلاحية وثيقتك.

كيف أبدأ في تقديم مطالبة تأمين؟

إذا كنت تمتلك بوليصة تأمين وتعرضت لأضرار مغطاة بها، يمكنك بدء تقديم مطالبة عن طريق الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك. يمكن القيام بذلك عبر الهاتف، وبشكل متزايد عبر الإنترنت. بمجرد بدء المطالبة، ستقوم شركة التأمين بجمع المعلومات ذات الصلة منك وقد تطلب أدلة (مثل الصور) أو وثائق داعمة. قد ترسل شركة التأمين أيضًا مُقيّمًا لإجراء مقابلة معك وتقييم جدوى مطالبتك.

لماذا يؤدي تقديم مطالبة إلى زيادة أقساط التأمين؟

أحيانًا، تقديم مطالبة يمكن أن يؤدي إلى زيادة في أقساط التأمين في المستقبل. على الرغم من أن هذا ليس الحال دائمًا، حيث إن بعض شركات التأمين قد تتغاضى عن الحادث الأول، على سبيل المثال. الزيادات في الأسعار بعد تقديم مطالبة تعود بشكل رئيسي إلى أن شركة التأمين ستراك كمخاطر أكبر مما كنت عليه من قبل، وتقوم بتعديل التكلفة بالزيادة وفقًا لذلك. إذا استطعت إثبات أن المطالبة قُدمت ولم تكن أنت المخطئ، فقد تتمكن من عكس هذه الزيادة. إذا قدمت عددًا كبيرًا من المطالبات في فترة زمنية قصيرة جدًا، فقد لا تقوم شركة التأمين بتجديد وثيقتك بغض النظر عن المسؤولية.

هل يجب علي تقديم مطالبة تأمين إذا كانت الأضرار أقل من المبلغ المقتطع الخاص بي؟

إذا كانت الأضرار التي تعرضت لها أقل من قيمة الخصم الخاص بك، فقد لا يكون من المنطقي تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك أضرار تقدر بـ 200 دولار، ولكن الخصم الخاص بك هو 1,000 دولار، فلن يكون من المنطقي تقديم مطالبة. ومع ذلك، إذا كنت تشعر أن الطرف الآخر هو المسؤول بالكامل وترغب في أن تدفع شركة التأمين الخاصة بهم عن الأضرار التي لحقت بك، فقد ترغب في تقديم مطالبة على أي حال. من الجيد دائمًا التحدث مع وكيل التأمين الخاص بك قبل تقديم مطالبة.