نظرة عامة على شهادة الإيداع القابلة للزيادة (Bump-Up CD)

ما هو شهادة الإيداع القابلة للزيادة؟

شهادة الإيداع ذات الزيادة (bump-up CD) هي شهادة توفير تمنح حاملها الحق في الاستفادة من ارتفاع معدلات الفائدة مع خيار لمرة واحدة لزيادة (أو "رفع") معدل الفائدة المدفوع. تبدأ شهادة الإيداع ذات الزيادة عادةً بمعدل أقل من شهادة مماثلة بدون خيار الزيادة، ولكن هناك شهادات إيداع ذات زيادة بمعدلات بدء تنافسية إذا قمت ببعض البحث.

فهم شهادة الإيداع القابلة للزيادة (Bump-Up CD)

شهادة الإيداع (CD) هي منتج ادخاري يدفع الفائدة حتى يحين موعد استحقاقها، وعندها يمكن للمستثمر أو المودع الوصول إلى أموالهم. تصدر شهادة الإيداع من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية للمستثمرين الذين يشترون الشهادات لكسب الفائدة على استثماراتهم لفترة زمنية محددة، مثل 6 أشهر أو 12 شهرًا.

عادةً ما يبقى سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة شهادة الإيداع التقليدية. ولكن بعض شهادات الإيداع تسمح بتغيير سعر الفائدة، بما في ذلك شهادة الإيداع ذات الزيادة.

عادةً ما يسمح القرص المضغوط ذو الفائدة المتزايدة بزيادة واحدة في معدل الفائدة، والذي يتم تثبيته حتى تاريخ الاستحقاق. ومع ذلك، قد تحتوي الأقراص المضغوطة ذات الفترات الأطول (مثل 4 سنوات) على خيار تغيير المعدلات مرتين خلال فترة حياة الشهادة.

على الرغم من أنه لا يزال من الممكن سحب الأموال من شهادة الإيداع ذات العائد المتزايد قبل تاريخ الاستحقاق، إلا أن هذا الإجراء غالبًا ما يترتب عليه غرامة السحب المبكر.

عند شراء شهادة إيداع قابلة للزيادة، يجب على المستثمرين التأكد من معرفة عدد المرات التي يُسمح لهم فيها بزيادة معدل الفائدة وأي قيود أخرى، مثل الحد الأقصى لمدى ارتفاع العائد الذي يمكن زيادته في أي وقت.

غالبًا ما تكون معدلات البداية على شهادات الإيداع ذات الخيار التصاعدي أقل من تلك الموجودة في شهادات الإيداع التقليدية المماثلة. يتعرض مستثمرو شهادات الإيداع ذات الخيارات التصاعدية للضرر إذا انخفضت معدلات الفائدة أو ظلت دون تغيير مقارنةً بأولئك الذين لديهم شهادة إيداع تقليدية ذات عائد أعلى.

مزايا وعيوب شهادة الإيداع المتزايدة (Step-Up CD)

المزايا

• يتيح لك الاستفادة من ارتفاع معدلات الفائدة

• لا توجد فرصة لانخفاض المعدل

• مثالي عندما تكون الأسعار في ارتفاع ولكن قد تستقر قريبًا.

• مؤمن عليه من قبل الحكومة الفيدرالية

عيوب

• متاح فقط للمدد الأطول

• فرصة واحدة لرفع السعر تعني أنه يجب عليك توقيت السوق بشكل صحيح.

• معدلات بدء أقل من نظيراتها التقليدية في شهادات الإيداع (CD).

• مخاطر السيولة والتضخم

المزايا الموضحة

• يتيح لك الاستفادة من ارتفاع معدلات الفائدة: يتيح لك شهادة الإيداع القابلة للزيادة الاستفادة من ارتفاع معدلات الفائدة. تقوم بشراء شهادة الإيداع القابلة للزيادة متوقعًا ارتفاع معدلات الفائدة. إذا ارتفعت المعدلات، يمكنك زيادة معدل الفائدة إلى المعدل الأعلى الحالي وكسب المزيد من المال.
• مثالي عندما تكون الأسعار في ارتفاع ولكن قد تستقر قريبًا: إذا كانت الأسعار ترتفع بسرعة في الوقت الحالي ولكن قد تتباطأ قريبًا، يمكن لحامل شهادة الإيداع القابلة للزيادة الاستفادة من آخر موجة من الفائدة الأعلى قبل أن تستقر الأسعار أو تنخفض. يمكن أن يساعد ذلك في تخفيف أي قلق بشأن فقدان الفرصة تمامًا.
• مؤمن اتحاديًا: بالإضافة إلى ذلك، كما هو الحال مع معظم شهادات الإيداع (CDs)، فإن معظم شهادات الإيداع ذات الزيادة مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع، مما يضمن لك استرداد رأس المال الخاص بك. شهادات الإيداع ذات الزيادة التي تقدمها الاتحادات الائتمانية مؤمنة بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار من قبل الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA).

العيوب موضحة

• متاح فقط لفترات أطول: إذا كنت ترغب في تجميد أموالك لمدة سنة أو أقل، فقد لا تجد شهادة إيداع قابلة للزيادة. تميل شهادات الإيداع القابلة للزيادة إلى أن تكون لفترات أطول، مثل 24 شهرًا أو أكثر.
• فرصة واحدة لرفع السعر تعني أنه يجب عليك توقيت السوق بشكل صحيح: تجبرك شهادات الإيداع القابلة للزيادة أيضًا على "توقيت السوق" وتخمين أفضل وقت لتثبيت سعر جديد. يتطلب معظمها منك الاتصال بالبنك وطلب زيادة السعر. إذا كنت لا تستمتع بمراقبة الأسعار عن كثب أو تشعر بالتوتر بشأن اتخاذ القرار في الوقت المناسب، فقد لا تكون شهادة الإيداع القابلة للزيادة خيارًا جيدًا مثل شهادة الإيداع بدون عقوبة.
• مخاطر السيولة والتضخم: مثل شهادة الإيداع التقليدية، تأتي شهادة الإيداع المتزايدة مع عقوبات على السحب المبكر، والتي تكون عادةً عدة أشهر من أرباح الفائدة. يمكن لهذه العقوبات أن تقلل من عوائدك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يقلل التضخم من قيمة أرباحك.

مثال على شهادة إيداع قابلة للزيادة

على سبيل المثال، افترض أن بنكًا يصدر شهادة إيداع (CD) بتاريخ استحقاق لمدة 24 شهرًا وخيار زيادة واحد. معدل الفائدة الحالي على الشهادة هو 2%. ترتفع معدلات السوق إلى 2.9% بعد ستة أشهر. في نقطة الستة أشهر، يمكنك ممارسة خيار الزيادة أو الرفع، مما يزيد من عائدك إلى 2.9% للأشهر الـ 18 المتبقية.

إذا انخفضت الأسعار بعد أن تمارس خيار الزيادة على شهادة الإيداع (CD)، فإن السعر الجديد الأعلى لا يمكن تغييره. في الواقع، أنت محمي من فقدان الفائدة خلال فترة الانخفاض.

ولكن إذا ارتفعت المعدلات مرة أخرى إلى 3.5% بعد ستة أشهر أخرى، لا يمكنك اختيار رفع معدلات شهادة الإيداع مرة أخرى. قد يكون هناك تكلفة الفرصة البديلة من الاحتفاظ بمعدل الفائدة المنخفض طوال مدة شهادة الإيداع—حيث يمكن استثمار الأموال في سوق الأسهم، أو في شهادة إيداع ذات عائد أعلى، أو في استثمار آخر يحقق أكثر من 2%.

ما هو شهادة الإيداع المتزايدة (CD)؟

شهادة الإيداع المتزايدة (step-up certificate of deposit (CD))، والمعروفة أيضًا باسم شهادة الإيداع القابلة للزيادة، تقدم لك خيارًا لمرة واحدة لزيادة معدل الفائدة الخاص بك إذا لاحظت ارتفاع المعدلات. هذه فرصة ممتازة لبناء معدل عائد أعلى (rate of return) مقارنة بخيارات شهادات الإيداع العادية.

هل يمكنني زيادة سعر الفائدة على شهادة الإيداع (CD) أكثر من مرة؟

لا تسمح الأقراص المدمجة العادية بزيادة معدل الفائدة. عادةً ما توفر الأقراص المدمجة القابلة للزيادة فرصة واحدة فقط لزيادة معدلك. عادةً ما يُسمح بزيادتين في المعدل فقط للأقراص المدمجة القابلة للزيادة ذات الفترات الزمنية الأطول بكثير، مثل 4 سنوات أو أكثر.

هل تستحق شهادة الإيداع القابلة للزيادة (bump-up CD) الاستثمار فيها؟

تعتبر شهادات الإيداع ذات الفائدة المتزايدة (Bump-up CDs) جديرة بالاهتمام إذا ارتفعت أسعار الفائدة في السوق خلال فترة الشهادة. كان من الممكن أن يكون البديل هو شراء شهادة إيداع بدون عقوبة والبدء من جديد بفترة شهادة جديدة عندما ترتفع الأسعار، ولكن ربما لا ترغب في التعامل مع هذا الإزعاج.

قد يكون القرص المضغوط العادي خيارًا أفضل إذا لم ترتفع معدلات الفائدة، لأن هذا القرص المضغوط يتمتع بمعدل فائدة ابتدائي أعلى من الأقراص المضغوطة القابلة للزيادة. كل ذلك يعتمد على السوق وموقفك تجاه استثماراتك.

الخلاصة

إذا كنت ترغب في الحصول على شهادة إيداع (CD) طويلة الأجل لتحقيق هدف ادخاري، فإن شهادة الإيداع القابلة للزيادة يمكن أن تساعد في طمأنتك إذا كنت قلقًا من ارتفاع معدلات الفائدة. عندما تشعر أن المعدلات أصبحت أعلى بشكل كافٍ وأنك مرتاح للعوائد المحتملة، يمكنك الاتصال بالمؤسسة المالية لطلب زيادة في معدلك.

ومع ذلك، من الضروري قراءة التفاصيل الدقيقة—على سبيل المثال، عدد المرات التي يمكنك فيها زيادة معدّل الفائدة وأي عقوبات على السحب المبكر. يجب عليك أيضًا البحث عن شهادة إيداع قابلة للزيادة بمعدّل ابتدائي تنافسي.