ما هو البيان الختامي؟
البيان الختامي هو وثيقة تسجل تفاصيل المعاملة المالية. سيحصل المشتري الذي يمول عملية الشراء على بيان ختامي من البنك، بينما سيحصل البائع على بيان من وكيل العقارات الذي أدار عملية البيع.
جميع القروض تأتي مع بيانات إغلاق، على الرغم من أنها تختلف في التعقيد.
النقاط الرئيسية
- تُظهر بيان إغلاق الرهن العقاري جميع التكاليف والرسوم المرتبطة بالقرض، بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي وجدول السداد.
- يتم تقديم بيان ختامي أو اتفاقية ائتمان مع أي نوع من القروض، وغالبًا ما يكون مع الطلب نفسه.
- يتم إعداد إفصاح الإغلاق للبائع بواسطة وكيل التسوية ويشمل جميع العمولات والتكاليف بالإضافة إلى إجمالي المبلغ الصافي الذي سيتم دفعه للبائع.
- مع بعض أنواع القروض، قد تتلقى نموذج إفصاح عن الحقيقة في الإقراض بدلاً من إفصاح الإغلاق.
فهم البيان الختامي
عند تمويل شراء منزل، يمكن للمشترين توقع الحصول على تقدير القرض خلال ثلاثة أيام من تقديم طلب الرهن العقاري. قبل الإغلاق، سيحصل المشتري على الإفصاح النهائي للإغلاق. إذا كنت البائع، فستتلقى إفصاحًا نهائيًا مشابهًا يعكس معلوماتك بالإضافة إلى حقوقك والتزاماتك كبائع.
بيان إغلاق الرهن العقاري
قراءة وقبول الإفصاح النهائي للإغلاق هو أحد الخطوات الأخيرة التي يجب على المقترض اتخاذها قبل التوقيع على الخط المنقط وقبول الأموال للحصول على رهن عقاري أو إعادة تمويل.
الإفصاح النهائي للإغلاق يسبقه تقدير القرض، الذي يقدّر الرسوم المختلفة والتكاليف الإضافية التي سيواجهها المقترض عند الإغلاق. يجب ألا يختلف الإفصاح النهائي للإغلاق بشكل كبير عن تقدير القرض الأولي. يجب استلام تقدير القرض في غضون ثلاثة أيام من تقديم طلب القرض.
يجب تقديم الإفصاح النهائي للإغلاق إلى المقترض قبل ثلاثة أيام عمل على الأقل من الإغلاق. يحتوي على قائمة مفصلة بكل رسوم وتكلفة سيُطلب من المقترض دفعها، ولمن سيتم دفعها. سيتم تعديل المبلغ الإجمالي المستحق ليعكس أي تكاليف سبق أن دفعها المقترض.
سيعرض الإفصاح النهائي جميع هذه الأرقام جنبًا إلى جنب مع تقدير القرض الأولي لتسهيل المقارنة. كما سيتضمن تفاصيل القرض، بما في ذلك معدل الفائدة، ومبلغ الدفعات الشهرية، وجدول السداد.
بيانات إغلاق القروض الأخرى
يأتي أي نوع آخر من القروض تقريبًا مع بيان إغلاق خاص به. قد يُطلق على هذا المستند أيضًا اسم ورقة التسوية أو اتفاقية الائتمان.
في قرض الائتمان المتجدد، مثل بطاقة الائتمان الجديدة أو خط ائتمان بنكي، يتم عادةً الإبلاغ عن تفاصيل الإغلاق في طلب الائتمان، مع توقيع المقترض الذي يشير إلى الموافقة مسبقًا على شروط الإقراض. يتم استخدام وثيقة أكثر تعقيدًا عادةً للقروض الشخصية التي تتضمن مبلغًا كبيرًا، سواء كان ذلك مع ضمان أو بدونه.
إذا كنت تحصل على رهن عقاري عكسي، فلن تحصل على الإفصاح القياسي عند الإغلاق. بدلاً من ذلك، ستحصل على بيان تسوية HUD-1 ونموذج إفصاح الحقيقة في الإقراض. إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على خط ائتمان لأسهم المنزل (HELOC)، فقد تحصل على نموذج إفصاح الحقيقة في الإقراض ولكن ليس بيان تسوية HUD-1 أو إفصاح عند الإغلاق.
بيان إغلاق البائع
سيستلم البائع الوثائق النهائية للإغلاق، بما في ذلك إفصاح الإغلاق، من وكيل التسوية الذي يعمل مع شركة العنوان المختارة لإتمام الصفقة. ستتضمن هذه الوثائق جميع العمولات والرسوم التي سيتم دفعها، بالإضافة إلى أي أرصدة سيتم خصمها منها. الرقم النهائي هو المبلغ الذي سيستلمه البائع بمجرد إتمام الصفقة. يتطلب مكتب حماية المستهلك المالي أن يستلم البائع هذا البيان.
مكونات بيان الإغلاق
يتضمن البيان الختامي معلومات تتعلق بتكلفة شراء أو بيع منزل. يمكن أن يتضمن النموذج أيضًا تفاصيل عن العقار نفسه. ما يتم تضمينه في بيانك الختامي يمكن أن يعتمد على ما إذا كنت المشتري أو البائع.
بشكل عام، يمكن أن تتضمن البيانات الختامية هذه المكونات:
- تفاصيل العقار. يجب أن تتضمن وثيقة الإغلاق معلومات أساسية عن العقار، مثل العنوان الذي يقع فيه، وتاريخ بنائه، ونوع الهيكل الذي ينتمي إليه (مثل منزل لعائلة واحدة، منزل متعدد العائلات، منزل مصنع، إلخ).
- المعلومات المالية. يجب أن تتضمن البيان الختامي أيضًا سعر شراء المنزل، والودائع المدفوعة من قبل المشتري، والائتمانات المقدمة من البائع.
- المبالغ الموزعة بالتناسب. إذا كان المشتري أو البائع يدفع مبالغ موزعة بالتناسب تجاه ضرائب العقار أو رسوم جمعية مالكي المنازل (HOA)، فإن هذه المبالغ ستُدرج أيضًا في بيان الإغلاق.
- تكاليف القروض المتنوعة. سيتم إدراج تكاليف القروض الأخرى تحت قسم منفصل. يشمل ذلك رسوم التقييم، ورسوم تقارير الائتمان، ورسوم البحث. كما سيتم تضمين رسوم المسح، ورسوم التفتيش، ورسوم فحص الآفات في بيان الإغلاق.
- رسوم الضمان والتسجيل. يتم تفصيل رسوم الضمان في بيان الإغلاق، بالإضافة إلى أي رسوم تسجيل تفرضها الجهات الحكومية لتسجيل المعاملة.
- العمولات. يحدد البيان الختامي أيضًا ما تم دفعه من عمولات عقارية لوكيل المشتري ووكيل البائع. عادةً ما يتم دفع هذه التكاليف من قبل البائع من عائدات البيع.
أمثلة على بيانات إغلاق العقارات
تقدم جمعية العنوان العقاري الأمريكية (ALTA) نماذج لبيانات الإغلاق لكل من المشترين والبائعين في صفقة عقارية. تبدو هذه البيانات متشابهة، على الرغم من وجود بعض الاختلافات الطفيفة في المعلومات المبلغ عنها. أدناه مثال على ما يبدو عليه بيان إغلاق البائع. يمكن تنزيل بيان إغلاق المشتري من موقع ALTA إلى جانب بيان البائع.
بيان إغلاق البائع ALTA.