ما هو اتفاق الائتمان؟
اتفاقية الائتمان هي عقد ملزم قانونيًا بين المقترض والمقرض يوثق جميع شروط القرض. يتم إنشاء اتفاقيات الائتمان لكل من القروض الفردية وقروض الأعمال.
النقاط الرئيسية
- اتفاقية الائتمان هي عقد ملزم قانونيًا يوثق شروط القرض، يتم إبرامه بين المقترض والمقرض.
- يتم استخدام اتفاقية الائتمان مع العديد من أنواع الائتمان، بما في ذلك الرهون العقارية المنزلية، وبطاقات الائتمان، وقروض السيارات.
- يمكن في بعض الأحيان إعادة التفاوض على اتفاقيات الائتمان في ظل ظروف معينة.
كيف تعمل اتفاقيات الائتمان
بينما تخدم جميع اتفاقيات الائتمان نفس الغرض الأساسي، يمكن أن تختلف قليلاً اعتمادًا على نوع الائتمان المعني، مثل بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، الرهون العقارية، وخطوط الائتمان. كما أنها تخضع لمجموعة متنوعة من القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات.
في العديد من الحالات، يتم تقديم شروط اتفاقية الائتمان للمقترض كجزء من طلب الائتمان الخاص بهم. لذلك، يمكن أن يعمل طلب الائتمان أيضًا كاتفاقية الائتمان.
يجب على المقرضين تقديم إفصاح كامل عن جميع شروط القرض في اتفاقية الائتمان. يمكن أن يشمل ذلك معدل الفائدة السنوي (APR)، وكيفية تطبيق الفائدة على الأرصدة المستحقة، وأي رسوم مرتبطة بالحساب، ومدة القرض، وشروط الدفع، وأي عواقب للتأخر في السداد.
تتمتع حسابات الائتمان المتجدد عادةً بعملية تقديم واتفاقية ائتمان أبسط من القروض غير المتجددة. يشير الائتمان المتجدد إلى القروض التي ليس لها تاريخ انتهاء ثابت والتي يمكن للمقترض سحب الأموال منها بشكل متكرر، حتى حد ائتماني محدد مسبقًا. تعتبر بطاقات الائتمان مثالًا على ذلك، وكذلك خطوط الائتمان، بما في ذلك خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs).
القروض غير المتجددة، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات، لها تاريخ انتهاء ثابت وجدول سداد محدد. غالبًا ما تتطلب عملية تقديم ائتمان أكثر شمولاً واتفاقية ائتمان أكثر تفصيلاً. جزء من السبب هو أن هذه الأنواع من القروض تميل إلى أن تكون بمبالغ مالية أكبر، مما يعني أن المقرض يضع المزيد من المخاطر.
القروض غير المتجددة من المرجح أيضًا أن تتطلب نوعًا من الضمان لدعمها. على سبيل المثال، في حالة الرهن العقاري، عادةً ما يكون المنزل هو الضمان، بينما تكون قروض السيارات عادةً مضمونة بالمركبة التي يتم استخدام القرض لشرائها. يجب أن يتم توضيح كل هذا في اتفاقية الائتمان.
مثال على اتفاقية ائتمان
تأخذ سارة قرض سيارة بقيمة 45,000 دولار من بنكها المحلي. توافق على فترة قرض مدتها 60 شهرًا بمعدل فائدة 5.27%. ينص اتفاق الائتمان على أنها يجب أن تدفع 855 دولارًا في اليوم الخامس عشر من كل شهر على مدار السنوات الخمس القادمة، وأنها ستدفع 6,287 دولارًا كفوائد طوال مدة القرض. كما يدرج جميع الرسوم الأخرى المتعلقة بالقرض ويصف ما سيحدث إذا فشلت في الالتزام بالدفعات.
بعد أن تقوم سارة والمقرض بتوقيع الاتفاقية، تصبح ملزمة للطرفين.
هل يمكن التفاوض على اتفاقيات الائتمان؟
نعم، يمكن التفاوض على اتفاقيات الائتمان مسبقًا وأحيانًا إعادة التفاوض عليها لاحقًا. ومع ذلك، كما تشير جمعية المحامين الأمريكية، "تتمثل أهم استراتيجية للمقترض، وبفارق كبير، في التفاوض على بنود القرض الأساسية قبل توقيع الالتزام، وليس بعده... في مرحلة الالتزام، قد يكون المقترض فعليًا أو ظاهريًا يتفاوض مع مقرضين آخرين. هذه هي اللحظة التي سيكون فيها مسؤول القرض الأكثر مرونة من أجل الحصول على القرض."
كيف يمكنك إعادة التفاوض على اتفاقية الائتمان؟
في بعض الأحيان، يكون المقرضون منفتحين على إعادة التفاوض بشأن اتفاقية ائتمان قائمة إذا كان ذلك في مصلحتهم المالية. على سبيل المثال، قد يتمكن صاحب المنزل الذي لديه رهن عقاري من إعادة التفاوض على شروط قرضه إذا واجه صعوبة مالية تجعل من المستحيل عليه الالتزام بجدول السداد الأصلي. بدلاً من حجز المنزل (وهو ما يمكن أن يكون مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً بالنسبة للمقرضين)، قد يوافق المقرض على وقف مؤقت في الدفعات، أو تخفيض الدفعات الشهرية الممتدة على فترة زمنية أطول، أو تخفيض سعر الفائدة، أو تقديم بعض التنازلات الأخرى. وغالبًا ما يُشار إلى هذا بإعادة تعديل قرض الرهن العقاري.
يمكن للشركات أن تتمتع بقدرة تفاوضية مماثلة مع مقرضيها. يشير "غرفة التجارة الأمريكية" إلى أن "البنوك تكون مستعدة لإعادة التفاوض بشأن القروض خاصة عندما يكون البديل هو عدم قدرة عملك على سداد القرض ومواجهة الإفلاس".
هل يمكن لشركة بطاقة الائتمان تغيير شروط اتفاقية الائتمان الخاصة بك؟
نعم، وغالبًا ما يحدث ذلك إذا كانت الاتفاقية الأصلية تحتوي على بنود تسمح بذلك. إذا كانت التغييرات "كبيرة"، فإن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يقول إن مُصدر البطاقة يجب أن يمنحك عادةً إشعارًا مسبقًا قبل 45 يومًا.
ما الذي يشكل تغييرًا كبيرًا؟ وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)، قد تشمل هذه التغييرات "زيادات في بعض معدلات الفائدة والرسوم، زيادات في الحد الأدنى للمبلغ المستحق، أو تغييرات في فترة السماح أو طريقة حساب الفائدة." بشكل عام، لا يُسمح لمصدر البطاقة برفع معدل الفائدة على الأرصدة الحالية الخاصة بك، إلا في بعض الظروف المحددة.
كما يشير مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)، لديك الحق في الانسحاب من التغييرات. "ومع ذلك"، يضيف، "إذا قررت الانسحاب، قد تقوم شركة البطاقة بإغلاق حسابك."
هل يمكن لمقرض الرهن العقاري تغيير شروط الرهن العقاري الخاص بك؟
بمجرد توقيعك على سند الرهن العقاري عند الإغلاق، يصبح ملزمًا لك وللمقرض. إذا قام المقرض ببيع قرضك إلى مقرض أو مستثمر آخر، كما يحدث غالبًا، فإن تلك الشروط تظل سارية المفعول. الشيء الذي يمكن أن يتغير هو معدل الفائدة الخاص بك ودفع الرهن العقاري الشهري إذا كنت قد وقعت على رهن عقاري بمعدل قابل للتعديل أو متغير بدلاً من رهن بمعدل ثابت. ومع ذلك، فإن تلك التغييرات تخضع لحدود معدلات يجب أن تكون موضحة في اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك.
الخلاصة
الاتفاقيات الائتمانية هي وثائق مهمة وملزمة لكل من المقترض والمقرض. كمقترض، قد يكون لديك بعض النفوذ في التفاوض على شروط أكثر ملاءمة مما يقدمه لك المقرض في البداية، ولكن من الأفضل العمل على ذلك قبل التوقيع بدلاً من محاولة إعادة التفاوض على الاتفاقية لاحقًا.