ما هو قرض البناء؟
يُستخدم قرض البناء لتمويل بناء العقارات التجارية أو السكنية. قد يكون مقدم طلب القرض مطور عقارات أو فرد يقوم ببناء منزل مخصص. غالبًا ما يكون القرض قصير الأجل ويتم استبداله بعد ذلك بتمويل رهن عقاري طويل الأجل.
تُعتبر قروض البناء ذات مخاطر نسبية عالية وعادةً ما تكون أسعار الفائدة عليها أعلى من قروض الرهن العقاري التقليدية.
النقاط الرئيسية
- قد يسعى مقاول البناء أو الفرد للحصول على قرض بناء لتغطية تكاليف بناء أو تجديد منزل بشكل واسع.
- عادةً ما تكون قروض البناء قصيرة الأجل، حوالي سنة، ثم يتم دمجها في قرض رهن عقاري.
- يُشترط وجود تاريخ ائتماني قوي لأن القرض غير مضمون بضمانات.
كيف يعمل قرض البناء
عادةً ما تكون قروض البناء لمدة سنة واحدة فقط. بعد اكتمال البناء، يمكنك إما إعادة تمويل قرض البناء إلى قرض رهن عقاري دائم home mortgage أو الحصول على قرض جديد لسداد قرض البناء (يُطلق عليه أحيانًا "قرض النهاية").
بعض المقترضين يحصلون على قرض بناء يتم تحويله تلقائيًا إلى قرض رهن عقاري بمجرد اكتمال بناء المنزل. يُعرف هذا النوع من القروض باسم قرض البناء إلى الدائم.
قد يُطلب من المقترض القيام بدفعات فوائد فقط على قرض البناء أثناء سير المشروع. قد تتطلب بعض قروض البناء سداد الرصيد بالكامل بحلول الوقت الذي يكتمل فيه المشروع.
إذا تم أخذ قرض بناء من قبل شخص يرغب في بناء منزل، فقد يقوم المقرض العقاري بدفع الأموال مباشرة إلى المقاول بدلاً من المقترض. قد تتم الدفعات على شكل أقساط مع اكتمال المشروع لمراحل جديدة من التطوير.
يمكن أيضًا الحصول على قروض البناء لتمويل مشاريع الترميم وإعادة التأهيل بالإضافة إلى بناء منازل جديدة.
قروض البناء تتيح للمقترضين بناء منزل مخصص، ولكن نظرًا للمخاطر المرتبطة بها، فإنها تأتي بمعدلات فائدة أعلى. كما أنها تتطلب دفعات مقدمة أكبر مقارنة بالرهن العقاري التقليدي.
متطلبات الأهلية لقروض البناء
تميل قروض البناء إلى أن تكون لديها متطلبات ائتمانية أكثر صرامة من قروض الرهن العقاري التقليدية لأنها غير مضمونة بضمان. فالمنزل لم يتم بناؤه بعد، لذا لا يمكن الاستيلاء عليه في حالة عدم سداد القرض.
قروض البناء تُقدّم عادةً من قبل الاتحادات الائتمانية المحلية أو البنوك الإقليمية. تميل البنوك المحلية إلى أن تكون على دراية بسوق الإسكان في منطقتها وتكون أكثر راحة في تقديم قروض بناء المنازل للمقترضين في مجتمعهم.
يتطلب معظم المقرضين دفعة مقدمة لا تقل عن 20% على قرض البناء، بينما يطلب البعض الآخر ما يصل إلى 25%.
سيواجه المقترضون صعوبة في الحصول على قرض بناء إذا كان لديهم تاريخ ائتماني محدود أو متضرر أو إذا كان لديهم ديون أخرى كثيرة مستحقة.
للحصول على الموافقة على قرض البناء، سيحتاج المقترض إلى تقديم قائمة شاملة بتفاصيل البناء للمقرض (المعروفة أيضًا باسم "الكتاب الأزرق"). كما سيتعين على المقترض إثبات أن هناك بانيًا مؤهلاً مشاركًا في المشروع.
قروض البناء مقابل قروض البناء للمالك-الباني
المقترضون الذين ينوون العمل كمقاولين عامين بأنفسهم أو بناء المنزل بمواردهم الخاصة من غير المرجح أن يكونوا مؤهلين للحصول على قرض بناء. سيتعين على هؤلاء المقترضين الحصول على نوع مختلف يسمى قرض بناء المالك-الباني.
قد يكون من الصعب التأهل للحصول على قرض بناء للمالك-الباني. يجب على المقترضين المحتملين تقديم خطة بناء مدروسة جيدًا توضح بشكل مقنع معرفتهم وقدراتهم في بناء المنازل. كما يجب على المقترض أن يكون قادرًا على تخصيص صندوق احتياطي لتكاليف غير متوقعة.
مثال على قرض البناء
لنفترض أنك قررت بناء منزلك الجديد بتكلفة إجمالية قدرها 500,000 دولار، وحصلت على قرض بناء لمدة عام واحد من البنك المحلي الخاص بك لهذا المبلغ. توافق على جدول سحب للقرض.
في الشهر الأول، تحتاج إلى 50,000 دولار لتغطية التكاليف، لذا تأخذ فقط هذا المبلغ وتدفع الفائدة فقط على هذا المبلغ. تستمر في سحب الأموال حسب الحاجة، مسترشدًا بجدول السحب. تدفع الفائدة فقط على المبلغ الإجمالي الذي قمت بسحبه بدلاً من دفع الفائدة على كامل مبلغ 500,000 دولار طوال مدة القرض.
في نهاية العام، تقوم بإعادة تمويل القرض، بدمج تكاليف البناء في رهن عقاري بفائدة أقل على منزل أحلامك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
متى يحتاج مشتري المنزل إلى قرض بناء؟
يحتاج مشتري المنزل إلى قرض بناء لمنزل مخصص يقع خارج تقسيم جديد للمنازل. يتعاقد مشتري المنزل في تقسيم مع مطور عقاري. يكون المطور مسؤولاً عن تمويل البناء، سواء كان منزلك قد اكتمل أو لا يزال حفرة في الأرض.
ما الفرق بين قرض التجديد وقرض البناء؟
اعتمادًا على مدى شمولية تجديد منزلك، قد تحتاج إلى قرض بناء لإنجاز العمل. ومع ذلك، إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك، فقد يكون لديك العديد من الخيارات الأخرى في منتج القرض الذي تبحث عنه. على سبيل المثال، يمنحك خط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOC) الوصول إلى خط ائتمان متجدد، وربما بسعر فائدة أقل نظرًا لأن منزلك يعمل كضمان.
هل الحصول على قرض بناء أصعب من الحصول على رهن عقاري؟
تتطلب قروض البناء عمومًا المزيد من الأوراق، وتحتاج إلى دفعات مقدمة أعلى، وتفرض فوائد أعلى مقارنة بالرهن العقاري. على الأقل هي قصيرة الأجل، لمدة عام بدلاً من 20 أو 30 عامًا. لاحظ أن العديد من المتقدمين للحصول على القروض يقدمون طلبًا للحصول على قرض البناء والرهن العقاري للمنزل في نفس الوقت ومن نفس البنك. بمجرد اكتمال بناء المنزل، يتم تحويل قرض البناء إلى رهن عقاري طويل الأجل.
الخلاصة
إذا كنت ترغب في منزل فريد ولا تمتلك ثروة نقدية، فقد يكون قرض البناء هو الحل لأحلامك. ومع ذلك، لكي تكون مؤهلاً، يجب أن تكون مستعدًا لإثبات للبنك أن لديك خطة مشروع كاملة جاهزة ومقاول مؤهل لتنفيذها.