ما هو الخسارة الكلية البناءة؟
يعلن المؤمن أن الممتلكات المؤمن عليها تعتبر خسارة كلية بناءة عندما تتجاوز التكاليف المقدرة لإصلاحها القيمة المؤمن عليها للممتلكات. وهذا يشير إلى أن المؤمن قد قرر دفع القيمة المؤمن عليها للممتلكات بدلاً من دفع تكاليف إعادتها إلى حالتها السابقة.
يشير المصطلح أيضًا إلى مطالبة تأمين يتم تسويتها بالقيمة الكاملة للتغطية المرتبطة بها.
في كل الأحوال، تكشف هذه العملية عن أهمية الحصول على تأمين يغطي القيمة الكاملة للممتلكات المؤمن عليها بدلاً من تأمينها بمستوى أقل بهدف توفير في دفع الأقساط.
- يعلن مُقيّم المطالبات أن الممتلكات خسارة كلية بناءة إذا تجاوز تقدير إصلاحها قيمتها المؤمن عليها بالكامل.
- تقوم شركة التأمين بعد ذلك بدفع القيمة الكاملة المؤمن عليها للمطالب.
- يمكن للمطالبين أن يخسروا إذا لم يقوموا بتأمين ممتلكاتهم بالقيمة الكاملة.
فهم الخسارة الكلية البناءة
الخسارة الكلية البناءة للمركبة تعني أن الأضرار كبيرة لدرجة أن تكاليف الإصلاح تساوي أو تتجاوز تكلفة المركبة أو حد التأمين الخاص بها. هذا النوع من الخسارة شائع في حالة الاصطدام الأمامي أو التحطم الكلي، على الرغم من أنه يمكن أن يحدث أيضًا عندما تتعرض مركبة قديمة ذات قيمة دفترية منخفضة لأضرار.
يعتبر الخسارة الكلية البناءة شائعة عندما يتم تدمير منزل بسبب حريق أو كارثة أخرى. في مثل هذه الحالات، قد يسمح الطرف المؤمن له لشركة التأمين بتولي جميع الحقوق المتعلقة بالممتلكات المؤمن عليها كجزء من تسوية المطالبة. عادةً ما يتم هدم الممتلكات أو التخلص منها أو إعادة تدويرها للحصول على أجزاء بعد تسوية السياسات.
المطالب الذي يقبل تسوية الخسارة الكلية الإنشائية يتنازل عن ملكية الممتلكات لشركة التأمين.
مثال على الخسارة الكلية البناءة
إن اعتبار الممتلكات المؤمن عليها خسارة كلية بناءة ليس دائمًا في مصلحة الأطراف المؤمن عليها، خاصة إذا لم يتمكنوا من الحصول على تغطية كافية لتغطية جميع الطوارئ.
فكر في ديريك، الذي يمتلك مقطورتين جديدتين من نوع فلاتبيد، المقطورة A والمقطورة B، والتي تكلف كل منهما 25,000 دولار و30,000 دولار على التوالي. قرر ديريك توفير المال على الأقساط من خلال تأمين مقطورتيه بمبلغ 15,000 دولار لكل منهما فقط. كان يعتقد أنه سيكون قادرًا على إصلاح أي ضرر يلحق بالمقطورات بنفسه.
تعرض ديريك بعد ذلك لحادث تسبب في أضرار بقيمة 12,000 دولار للمقطورة A و9,500 دولار للمقطورة B. كان يعتقد أن تغطيته ستكون كافية. ومع ذلك، قرر مُقيّم المطالبات أن الحادث يشكل خسارة كلية بناءة للمقطورتين ودفع مطالبة بقيمة 30,000 دولار لجيف.
عندما يكون التغطية غير كافية
كان بإمكان ديريك إصلاح مقطورتيه بمبلغ 30,000 دولار، ولكن نظرًا لأنهما كانتا خسارة كلية بناءة، كان عليه تسليم عناوين المقطورات لشركة التأمين. تمكن مُقيّم المطالبات من بيع المقطورات لمشتري الخردة بمبلغ 40,000 دولار. تمكن من تعويض شركة التأمين عن مطالبة ديريك وحقق ربحًا قدره 10,000 دولار، والذي تم منحه لديريك.
ومع ذلك، كان لدى ديريك 40,000 دولار فقط لاستبدال المعدات التي تكلف 55,000 دولار، حتى لو بقيت تكلفة المقطورات المسطحة كما هي. لو كان ديريك قد استخدم قيمة معلنة أكثر دقة، لكانت قسط التأمين الخاص به أعلى، ولكن في حالة وقوع حادث، كانت مقطوراته ستُعاد إلى حالتها قبل الخسارة، حتى في حالة الخسارة الكلية الإنشائية.