ما هو الائتمان الاستهلاكي في الخدمات المالية؟
الائتمان الاستهلاكي، أو الدين الاستهلاكي، هو دين شخصي يتم تحمله لشراء السلع والخدمات. على الرغم من أن أي نوع من القروض الشخصية يمكن أن يُطلق عليه الائتمان الاستهلاكي، إلا أن المصطلح يُستخدم في الغالب لوصف الدين غير المضمون بمبالغ أصغر.
تُعتبر بطاقة الائتمان نوعًا من أنواع الائتمان الاستهلاكي في المالية، ولكن الرهن العقاري لا يُعتبر ائتمانًا استهلاكيًا لأنه مدعوم بالعقار كضمان. تعرّف على المزيد حول الأنواع المختلفة من الائتمان الاستهلاكي.
النقاط الرئيسية
- الائتمان الاستهلاكي هو الائتمان الذي يُصدر للأفراد دون ضمانات.
- يتم تقديم الائتمان بالتقسيط كمبلغ إجمالي ثم يتم سداده على أقساط منتظمة على مدى فترة زمنية محددة.
- الائتمان المتجدد هو قرض مفتوح يمكن استخدامه بشكل غير محدود طالما تقوم بسداد الرصيد.
- أحد المخاطر المتعلقة بالائتمان المتجدد هو أن الفائدة يمكن أن تتراكم إذا لم تقم بسداد الرصيد بالكامل كل شهر.
أنواع الائتمان الاستهلاكي في المالية
يتم تقديم الائتمان الاستهلاكي في التمويل من قبل المقرضين لتمكين المستهلكين من القيام بعمليات الشراء فورًا وسداد الرصيد بمرور الوقت مع الفائدة. وينقسم بشكل عام إلى تصنيفين: الائتمان بالتقسيط والائتمان المتجدد.
الائتمان بالتقسيط
الائتمان بالتقسيط هو قرض بمبلغ محدد يتم إصداره كمبلغ إجمالي، ثم يتم سداده على مدى فترة زمنية محددة. عادةً ما يتم دفع الأقساط شهريًا بمبالغ متساوية.
يمكن استخدام الائتمان بالتقسيط لأسباب متنوعة، بما في ذلك المشتريات الكبيرة مثل الأجهزة الرئيسية، والسيارات، والأثاث. عادةً ما يقدم الائتمان بالتقسيط معدلات فائدة أقل من الائتمان المتجدد. في بعض الحالات،
الائتمان المتجدد
الائتمان المتجدد، الذي يشمل بطاقات الائتمان، يمكن استخدامه لأي عملية شراء. يُعتبر الائتمان "متجددًا" بمعنى أن خط الائتمان يظل مفتوحًا ويمكن استخدامه حتى الحد الأقصى بشكل متكرر، طالما أن المقترض يستمر في دفع الحد الأدنى من الدفعات الشهرية في الوقت المحدد.
قد لا يتم سداده بالكامل أبدًا حيث يقوم المستهلك بدفع الحد الأدنى ويسمح للديون المتبقية بتراكم الفائدة من شهر لآخر. يتوفر الائتمان المتجدد بمعدل فائدة مرتفع نسبيًا لأنه غير مضمون بضمانات.
كيف يعمل الائتمان الاستهلاكي في التمويل
يعكس استخدام الائتمان الاستهلاكي الجزء من إنفاق الأسرة أو الفرد الذي يذهب إلى السلع والخدمات التي تتدهور قيمتها بسرعة. يشمل ذلك الضروريات مثل الطعام والمشتريات التقديرية مثل مستحضرات التجميل أو خدمات التنظيف الجاف.
يتم قياس استخدام الائتمان الاستهلاكي من شهر لآخر بعناية من قبل الاقتصاديين لأنه يعتبر مؤشرًا على النمو الاقتصادي أو الانكماش.
إذا كان المستهلكون بشكل عام مستعدين للاقتراض وواثقين من قدرتهم على سداد ديونهم في الوقت المحدد، فإن الاقتصاد يحصل على دفعة. إذا قام المستهلكون بتقليص إنفاقهم، فإنهم يشيرون إلى مخاوف بشأن استقرارهم المالي في المستقبل القريب. سيتقلص الاقتصاد.
مزايا الائتمان الاستهلاكي
يتيح الائتمان الاستهلاكي للمستهلكين الحصول على سلفة على الدخل لشراء المنتجات والخدمات. في حالة الطوارئ، مثل تعطل السيارة، يمكن أن يساعدك الائتمان الاستهلاكي في الحصول على الأموال التي تحتاجها.
بطاقات الائتمان هي شكل شائع من أشكال الدفع، لذا فإن استخدام هذا النوع من الائتمان المتجدد يمكن أن يكون مريحًا. تقدم البنوك والمؤسسات المالية والمتاجر الكبرى والعديد من الشركات الأخرى الائتمان الاستهلاكي. كما توفر العديد من بطاقات الائتمان مكافآت مثل استرداد النقود أو نقاط السفر.
عيوب الائتمان الاستهلاكي
العيب الرئيسي لاستخدام الائتمان الاستهلاكي المتجدد هو التكلفة التي يتحملها المستهلكون الذين يفشلون في سداد كامل أرصدتهم كل شهر ويستمرون في تراكم رسوم الفائدة الإضافية من شهر لآخر.
كان متوسط النسبة المئوية السنوية لجميع بطاقات الائتمان 23.24% اعتبارًا من فبراير 2023. يمكن أن يؤدي تأخير دفع واحد إلى زيادة معدل الفائدة على حامل البطاقة بشكل أكبر.
هل تؤثر القروض بالتقسيط على تصنيفك الائتماني؟
يمكن أن يتأثر رصيدك بقرض التقسيط. قد يؤثر سلبًا على رصيدك إذا لم تقم بسداد دفعاتك في الوقت المحدد. إذا قمت بسداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد، يمكن لقرض التقسيط أن يساعدك في بناء تاريخ كمقترض مسؤول.
ما هو العيب في الائتمان المتجدد؟
إذا لم تستخدم الائتمان المتجدد مثل بطاقات الائتمان بمسؤولية، فقد تواجه صعوبات مالية. إذا لم تقم بسداد الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد، فمن المحتمل أن ينخفض تصنيفك الائتماني. وإذا أنفقت أكثر مما يمكنك سداده، يمكن أن يتراكم دينك بسرعة مع الفائدة.
ما هي أمثلة على الائتمان الاستهلاكي؟
أمثلة على الائتمان الاستهلاكي تشمل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، القروض الشخصية، القروض الطلابية، قروض المنازل المتنقلة، وقروض تحسين المنازل. الائتمان الاستهلاكي هو قروض أصغر تُمنح للأفراد ولا تتطلب ضمانات. لذلك، لا يُعتبر الرهن العقاري مثالاً على الائتمان الاستهلاكي.
الخلاصة
يمكن أن يكون الائتمان الاستهلاكي أداة مالية قيمة تساعدك على إجراء عمليات شراء لتسديدها على مدى فترة زمنية، مما يتيح لك الحفاظ على تدفق نقدي مستمر. إذا لم تستخدم الائتمان الاستهلاكي بمسؤولية، فقد يتأثر تقييمك الائتماني سلبًا. فهم كيفية عمل كل نوع من أنواع الائتمان الاستهلاكي هو المفتاح لمساعدتك في بناء تاريخ ائتماني جيد.