ما هو التأمين المشترك؟
إعادة التأمين المشترك هو اتفاق تعاقدي بين شركتين أو أكثر من شركات إعادة التأمين لتقاسم الرسوم والتكاليف المحتملة للتغطية.
تتعاقد شركات إعادة التأمين مع شركات التأمين لقبول جزء من تكاليف مطالباتها في الأحداث الكبرى مثل الأعاصير. نظرًا للتكاليف المحتملة العالية للغاية لبعض الكوارث، تختار شركات إعادة التأمين أحيانًا التخفيف من مخاطرها من خلال العمل معًا.
- تفرض شركات التأمين أقساطًا مقابل تغطية المخاطر.
- تتولى شركات إعادة التأمين جزءًا من هذا الخطر مقابل جزء من الأقساط.
- تتيح سياسات إعادة التأمين المشترك للمؤمنين إعادة توزيع المخاطر.
فهم إعادة التأمين المشترك
يُعتبر إعصار كاترينا الكارثة الأكثر تكلفة في تاريخ الولايات المتحدة، حيث تسبب في أضرار تُقدّر بحوالي 172.5 مليار دولار في عام 2005. ولم يكن إعصار هارفي في عام 2017 بعيدًا عن ذلك، حيث بلغت تكلفته 133.8 مليار دولار.
قد يتراجع الرقم القياسي بسبب جائحة COVID-19، والتي كان من المتوقع أن تكلف شركات التأمين الصحي ما يصل إلى 547 مليار دولار بحلول نهاية عام 2021.
هذا يجعل من غير المفاجئ أن تقوم شركات التأمين بنقل جزء من مخاطرها الكبيرة إلى شركات إعادة التأمين، والتي قد تختار بدورها دمج مواردها لتقديم إعادة تأمين مشتركة. تقوم شركات التأمين بتمرير جزء من القسط الخاص بالعقد إلى شركات إعادة التأمين، التي تقوم بتقسيم الإيرادات والمخاطر بشكل متناسب.
هذا أيضًا يقلل بشكل فعال من المخاطر على الطرف المؤمن عليه، حيث أن حدثًا بحجم إعصار كاترينا يمكن أن يؤدي إلى إفلاس شركة تأمين واحدة.
مجموعة من معيدي التأمين المشاركين في نظام إعادة التأمين المشترك يُشار إليها أحيانًا باسم "مجموعة".
غالبًا ما تكون شركات إعادة التأمين المشتركة شركات صغيرة نسبيًا لا يمكنها تحمل مستوى المخاطر الذي يتطلبه العقد.
أنواع إعادة التأمين المشترك
عادةً ما يتم التفاوض على اتفاقيات إعادة التأمين المشترك بين شركة التأمين الأصلية، التي تُسمى شركة الإحالة، وشركة إعادة التأمين الرئيسية. تتخذ شركة إعادة التأمين الرئيسية القرارات نيابةً عن شركات إعادة التأمين الأخرى، التي تُسمى شركات إعادة التأمين التابعة، والتي تشارك في عقد إعادة التأمين المشترك.
يتم حساب مقدار الخسارة التي يكون كل معيد تأمين مسؤولاً عنها عادة بشكل نسبي، حيث يكون معيدو التأمين الذين لديهم حصة أكبر في العقد مسؤولين عن نسبة أكبر من أي مطالبات. بالإضافة إلى الحصول على حصة نسبية في أي خسائر، يحصل معيدو التأمين المشاركون على حصة نسبية من الأقساط التي يتلقونها مقابل تحمل المخاطر.
في بعض الحالات، لا يكون إعادة التأمين المشترك تناسبيًا. في هذا السيناريو، يجب على شركات إعادة التأمين الدفع فقط إذا تجاوزت المطالبات الإجمالية التي تكبدها المؤمن عليه خلال فترة محددة مسبقًا مبلغًا معينًا.
يُطلق على هذا المبلغ اسم الاحتفاظ أو الأولوية. هناك عدة أنواع مختلفة من إعادة التأمين المشترك غير النسبي، بما في ذلك إعادة التأمين المشترك على أساس تجاوز الخسارة وإعادة التأمين المشترك على أساس وقف الخسارة.
إعادة التأمين المشترك على أساس الفائض من الخسارة
إعادة التأمين على أساس تجاوز الخسارة تحدد الحد الأقصى للمبلغ الذي يجب على شركة التأمين دفعه قبل أن يتحمل معيد التأمين (أو معيدو التأمين المشاركون) المسؤولية.
يتم تعويض شركة التأمين أو حمايتها من الخسائر الإضافية.
إعادة التأمين المشترك مع وقف الخسارة
إعادة التأمين بوقف الخسارة تحد من مسؤولية شركة التأمين إلى نسبة محددة من القسط المدفوع. ويتولى إعادة التأمين تغطية الباقي.