ما هي فترة الاستحقاق؟
فترة الاستحقاق هي المدة الزمنية التي يمكن خلالها لحامل وثيقة التأمين أو المعالين تقديم طلب والحصول على دفعة مالية لحدث مغطى. جميع خطط التأمين ستتضمن فترة استحقاق، والتي يمكن أن تختلف بناءً على نوع الوثيقة، ومقدم التأمين، والقسط الخاص بالوثيقة.
معظم الأفراد على دراية بفترة الاستفادة في التأمين الصحي، ولكن سياسات التأمين ضد العجز، والرعاية طويلة الأمد، وتأمين المنازل والسيارات تحمل أيضًا فترة استفادة.
النقاط الرئيسية
- فترة الاستحقاق هي المدة الزمنية التي يمكن خلالها لحامل بوليصة التأمين أو المعالين تقديم طلب والحصول على دفعة مالية لحدث مشمول بالتغطية.
- طول فترة الاستفادة من بوليصة التأمين سيؤثر على سعر القسط، لأنه كلما طالت فترة الاستفادة، زادت المخاطر على شركة التأمين.
- يمكن أن تختلف شروط فترة الاستحقاق، اعتمادًا على نوع التأمين - مثل الرعاية الصحية، التأمين ضد العجز، الرعاية طويلة الأجل، تأمين المنازل، وتأمين السيارات - وما إذا كان خطة فردية أو جماعية.
كيف تعمل فترة الاستحقاق
سيؤثر طول فترة الاستفادة من بوليصة التأمين على سعر القسط لأن كلما طالت فترة الاستفادة، زادت المخاطرة على شركة التأمين. في نهاية فترة الاستفادة، ستقوم شركة التأمين بإخطار حامل البوليصة بتكلفة تجديد نفس التغطية للفترة القادمة. لكي تستمر فترات الاستفادة دون انقطاع، يجب على حامل البوليصة تقديم دفعة القسط للفترة التالية قبل انتهاء التغطية الحالية.
في بعض وثائق التأمين، تبدأ فترة الاستحقاق عندما يقبل المؤمن الدفعة الأولى من القسط - سواء كان المبلغ الكامل المستحق أو قسطًا مجدولًا. ومع ذلك، تتطلب أنواع أخرى من الوثائق أن يكمل حامل الوثيقة فترة انتظار أو فترة الإزالة قبل أن تبدأ فترة الاستحقاق. على سبيل المثال، قد تتطلب وثيقة تأمين ضد العجز طويل الأجل الانتظار لمدة عام قبل قبول المطالبات بالدفع. لا تُدفع أي فوائد خلال أي فترة اختبار.
برامج أخرى مثل Medicare ومزايا الضمان الاجتماعي قد يكون لها فترة استفادة تعتمد على العمر.
فترات الاستفادة لأنواع التأمين الشائعة
تأمين العجز (DI) عادةً ما تقدم السياسات مجموعة من فترات الاستحقاق، تتراوح من سنتين فقط إلى فترة تمتد حتى يصل المؤمن عليه إلى سن 67. على النقيض من ذلك، فإن السياسة التي تحتوي على فترة استحقاق لمدة سنتين ستغطي فقط الدخل المفقود لمدة سنتين. تتطلب معظم سياسات العجز قصيرة الأجل الانتظار بين أسبوع إلى شهر لبدء فترة الاستحقاق، بينما قد تتطلب الخطط طويلة الأجل تأخيرًا من ثلاثة إلى ستة أشهر، وحتى سنة.
تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) وسياسات العجز عادة ما تحتوي على فترة استبعاد قبل أن تبدأ فترة الاستفادة. تأتي هذه الخطط بفترات استفادة لمدة سنتين، ثلاث سنوات، خمس سنوات، وفترات استفادة غير محدودة. ومع ذلك، قد تحتوي خطط الرعاية طويلة الأجل على قيود إضافية على الفوائد اليومية وفوائد مدى الحياة.
تأمين أصحاب المنازل عادةً ما يكون له فترة استفادة لمدة عام واحد من التاريخ الفعلي المحدد. قد تحتوي السياسات الجديدة على فترات انتظار إضافية تتراوح بين 30 إلى 90 يومًا قبل أن يبدأ التغطية. خلال فترة الاستفادة الصالحة، يمكن لصاحب المنزل تقديم مطالبة لأي خطر مغطى قد يواجهه.