معدل الفائدة الترويجي لبطاقة الائتمان هو عرض ترويجي حيث يقدم مُصدر بطاقة الائتمان معدل نسبة سنوي (APR) أقل من المتوسط لفترة مؤقتة على بطاقاتهم. من خلال هذه البرامج، تأمل شركات بطاقات الائتمان في جذب حاملي بطاقات جدد وتشجيع حاملي البطاقات الحاليين على تحويل أرصدة بطاقاتهم الائتمانية من المُصدرين المنافسين.
النقاط الرئيسية
- معدل الفائدة الترويجي لبطاقة الائتمان هو برنامج ترويجي يتم فيه تخفيض معدل الفائدة على بطاقة الائتمان بشكل مؤقت.
- عادةً ما تستمر لفترة تتراوح بين 6 و12 شهرًا وتكون أكثر شيوعًا عندما يكون الاقتصاد قويًا.
- يجب على المستهلكين أن يكونوا حذرين من استخدام السعر الترويجي كذريعة لتحمل ديون أكثر مما يمكنهم تحمله.
كيف تعمل معدلات الفائدة الترويجية لبطاقات الائتمان
تُعتبر معدلات الفائدة الترويجية لبطاقات الائتمان جزءًا شائعًا من الحملات الإعلانية لشركات بطاقات الائتمان. وفقًا لقانون المسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009، يجب أن تستمر معدلات الفائدة الترويجية لبطاقات الائتمان لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
في الواقع، يميل معظم المُصدرين إلى تقديم مثل هذه العروض الترويجية لفترة تتراوح بين ستة أشهر وسنة، على الرغم من أنهم أحيانًا يمددونها لتصل إلى عامين.
عند تحديد معدلات العروض الترويجية لبطاقات الائتمان التي يجب تقديمها، تأخذ شركات بطاقات الائتمان في الاعتبار العديد من العوامل المختلفة. تشمل هذه العوامل الاعتبارات الاقتصادية، مثل الحالة العامة للدورة الاقتصادية، بالإضافة إلى العوامل المتعلقة بجدارة الائتمان للفرد المقترض.
بشكل عام، تميل معدلات الفائدة الترويجية إلى أن تكون أكثر شيوعًا وأكثر سخاءً عندما يكون الاقتصاد في حالة جيدة، حيث تتنافس شركات بطاقات الائتمان مع بعضها البعض لجذب عملاء جدد. وعلى العكس من ذلك، تصبح معدلات الفائدة الترويجية أقل شيوعًا خلال فترات الصعوبات الاقتصادية، مثلما حدث خلال الأزمة المالية 2007-2008.
على الرغم من أن معدلات الفائدة الترويجية لبطاقات الائتمان يمكن أن تكون وسيلة جذابة للاقتراض المؤقت بتكاليف منخفضة، يجب على المستهلكين تجنب الإنفاق بما يتجاوز قدرتهم على السداد. في حين أن معدلات الفائدة الترويجية لبطاقات الائتمان قد تكون مغرية للمستهلكين الذين يبحثون عن بطاقات ائتمان جديدة، إلا أن هذه المعدلات الترويجية يمكن أن توقع المستهلك بسرعة في مشاكل مالية.
يجب على المستهلكين الذين يحصلون على معدل تشجيعي على بطاقة جديدة أن يكونوا حذرين حتى لا يدفعهم المعدل المنخفض إلى اتخاذ قرارات إنفاق سيئة. وإلا، فقد يجدون أنفسهم في مواجهة عبء ديون غير مستدام لا يمكنهم تحمله أو سداده بمجرد انتهاء فترة المعدل التشجيعي التمهيدي.
إيجابيات وسلبيات معدلات الفائدة الترويجية
الإيجابيات
اهتمام قليل أو معدوم
يمكن أن يساعد في تقليل الديون
السلبيات
يمكن أن يشجع على المزيد من الإنفاق
قد يؤدي إلى معدل أعلى على المدى الطويل
المزايا الموضحة
- فائدة قليلة أو معدومة: خلال فترة العرض الترويجي، ستدفع فائدة قليلة أو معدومة على بطاقة الائتمان بمعدل تشجيعي.
- يمكن أن يساعد في تقليل الديون: إذا تم استخدامه بشكل صحيح كأداة لتحويل الرصيد (مع إنفاق إضافي ضئيل)، يمكن أن يساعدك استخدام بطاقة ائتمان بمعدل تشجيعي في تقليل ديونك بشكل أسرع.
العيوب موضحة
- يمكن أن يشجع على المزيد من الإنفاق: إذا كان لديك ائتمان وتدفع فائدة قليلة جدًا، فقد تشعر بأنك تستطيع القيام بمزيد من المشتريات، مما قد يؤدي إلى المزيد من الديون.
- قد يؤدي إلى معدل أعلى على المدى الطويل: بمجرد انتهاء فترة السعر الترويجي، قد يكون لديك معدل فائدة على بطاقة الائتمان أعلى من معدل السوق. تأكد من مقارنة معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان وأخذ المعدل الذي ستحصل عليه بعد انتهاء العرض الترويجي في الاعتبار.
مثال على معدل تشويقي لبطاقة الائتمان
تخيل أنك تتسوق للحصول على بطاقة ائتمان جديدة وترغب في دفع أقل قدر ممكن من الفائدة، حيث تقدم شركات بطاقات الائتمان معدلات تشجيعية سخية لجذب عملاء جدد.
بعد مقارنة الخيارات المختلفة، تجد بطاقة ائتمان تقدم فائدة بنسبة 0% للأشهر الاثني عشر الأولى. للاستفادة من هذا الائتمان المؤقت الرخيص، قد تزيد من إنفاقك، باستخدام البطاقة لشراء عدة سلع استهلاكية لا يمكنك عادة تحمل تكلفتها.
على الرغم من أن هذا العرض يبدو جذابًا على المدى القصير، إلا أنه قد يتركك في وضع مالي ضعيف للغاية. ما لم تتمكن من سداد ديون بطاقة الائتمان المستحقة قبل نهاية فترة العرض التمهيدي، فقد تجد نفسك غير قادر على خدمة هذا الدين بمجرد أن يبدأ سريان معدل الفائدة العادي للبطاقة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هي مدة استمرار معدلات الفائدة الترويجية؟
تختلف مدة معدلات الفائدة الترويجية حسب المقرض. عادةً ما تكون مدة معدل الفائدة الترويجي على بطاقة الائتمان حوالي 3 إلى 6 أشهر، وأحيانًا تصل إلى سنة أو أكثر.
لماذا تستخدم الشركات معدلات الفائدة الترويجية؟
تستخدم الشركات مثل شركات بطاقات الائتمان معدلات تشجيعية لجذب عملاء جدد. يتوقعون أن العملاء سيقومون في النهاية بدفع الفائدة.
هل ينطبق سقف السعر على معدلات الترويج؟
أي حدود قانونية على معدلات الفائدة ستنطبق على معدل الفائدة الترويجي على بطاقة الائتمان، وستنطبق أيضًا بمجرد انتهاء صلاحية هذا المعدل.
الخط السفلي
إذا استُخدمت بطاقة الائتمان ذات السعر الترويجي بمسؤولية، يمكن أن تكون أداة مالية توفر لك التمويل بفائدة قليلة أو معدومة. ومع ذلك، ستحتاج إلى التخطيط لكيفية سداد هذا الدين لضمان قدرتك على سداده بمجرد انتهاء السعر الترويجي.