ما هو المقترض ذو الجدارة الائتمانية المنخفضة؟
المقترض ذو التصنيف الائتماني المنخفض هو شخص يُعتبر ذو مخاطر ائتمانية عالية نسبيًا بالنسبة للمقرض. المقترضون ذو التصنيف الائتماني المنخفض لديهم درجات ائتمانية أقل ومن المحتمل أن يكون لديهم عوامل سلبية متعددة في تقاريرهم الائتمانية، مثل التأخر في السداد. قد يجدون صعوبة في الحصول على الائتمان، خاصة بشروط ميسرة.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر المقترضون من الفئة دون الممتازة (Subprime) أنهم يمثلون مخاطرة أعلى للمقرضين.
- عادةً ما يكون لديهم درجات ائتمان منخفضة ومعلومات سلبية في تقاريرهم الائتمانية.
- قد يجد المقترضون من الفئة الثانوية صعوبة في الحصول على القروض، وعادةً ما يتعين عليهم دفع معدلات فائدة أعلى عندما يتمكنون من الحصول عليها.
- بعض المقرضين عبر الإنترنت يقدمون منتجات جديدة لخدمة هذا السوق، على الرغم من أنها قد تأتي بتكلفة أكبر.
ما الذي يجعل الشخص مقترضًا من الفئة دون المستوى؟
تعتمد البنوك والمقرضون الآخرون على مكاتب الائتمان لتقديم تقارير الائتمان والدرجات الائتمانية التي تستند إليها قرارات الإقراض. يتم حساب الدرجات الائتمانية باستخدام مجموعة متنوعة من المنهجيات، ولكن كلما ارتفعت الدرجة، كان يُفترض أن تكون الجدارة الائتمانية للشخص أفضل. الدرجات الائتمانية الأكثر استخدامًا هي درجات FICO.
تقوم شركة Experian، وهي واحدة من ثلاث وكالات رئيسية للتصنيف الائتماني، بتقسيم درجات الائتمان إلى خمس فئات. الفئات الثلاث العليا، التي تُعرف بـ "استثنائي"، "جيد جدًا"، و"جيد"، مخصصة للأفراد الذين لديهم درجات ائتمان تبلغ 670 وما فوق. أعلى درجة ممكنة في نظام FICO هي 850.
يقع المقترضون من الفئة الفرعية في أدنى مستويين، وهما فئتا "المقبول" و"الضعيف". يتضمن الائتمان المقبول درجات تتراوح بين 580 و669، بينما الائتمان الضعيف هو أي شيء أقل من 580. أما أدنى درجة ممكنة فهي 300.
وبالمثل، يصنّف مكتب حماية المستهلك المالي الدرجات التي تقل عن 580 على أنها "عميقة تحت الرئيسية"، والدرجات بين 580 و619 على أنها "تحت الرئيسية"، وتلك من 620 إلى 659 على أنها "قريبة من الرئيسية".
تأثير كونك مقترضًا من الفئة الثانوية (Subprime Borrower)
امتلاك درجة ائتمان دون المستوى يجعل من الصعب على المقترضين الحصول على بطاقات الائتمان وأشكال أخرى من الائتمان من خلال المقرضين التقليديين. وعندما يتمكنون من الحصول على الائتمان، سيضطرون عمومًا إلى قبول شروط أقل ملاءمة - مثل معدلات فائدة أعلى وحدود ائتمان أقل - مقارنة بالمقترضين الذين لديهم درجات أعلى.
المقرضون الثانويون، الشركات التي تتخصص في هذا السوق، على استعداد لتحمل المخاطر الأكبر التي يشكلها المقترضون الثانويون مقابل تلك الفوائد الأعلى. بينما يمكن أن يكون الإقراض الثانوي عملاً مربحًا، كان أحد العوامل الرئيسية التي أدت إلى أزمة الرهن العقاري الثانوي في الولايات المتحدة في عام 2008. قام العديد من المقرضين، وخاصة في سوق الرهن العقاري، بتخفيف متطلباتهم لجذب المزيد من المقترضين. كانت هذه الرهون العقارية تتمتع بمعدلات أعلى من التخلف عن السداد، مما أدى لاحقًا إلى وضع لوائح جديدة، أبرزها قانون دود-فرانك، الذي شدد المعايير للإقراض عبر أسواق الائتمان.
أنواع منتجات الإقراض عالي المخاطر
بالإضافة إلى المقرضين التقليديين في فئة القروض ذات المخاطر العالية، هناك عدد من الشركات الجديدة، بما في ذلك بعض المقرضين عبر الإنترنت، يركزون الآن على المقترضين ذوي المخاطر العالية والذين يُطلق عليهم الملفات الائتمانية الضعيفة. هؤلاء هم الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني قليل أو معدوم، مما يجعل من الصعب حساب درجة الائتمان لهم. على سبيل المثال، غالبًا ما يكون لدى الخريجين الجدد والمهاجرين الجدد ملفات ائتمانية ضعيفة.
بدأت وكالات الائتمان في تبني منهجيات جديدة لتقييم الجدارة الائتمانية لمثل هؤلاء المقترضين. تقول شركة VantageScore، المنافسة لـ FICO، إن نموذج التقييم الخاص بها يمكنه "تقييم حوالي 37 مليون مستهلك إضافي الذين عادةً لا يتم تقييمهم بواسطة النماذج التقليدية" بسبب تاريخهم الائتماني المحدود "دون تخفيف المعايير."
مجتمعة، ساعدت هذه التطورات في زيادة العروض المتاحة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض والملفات الائتمانية الضعيفة.
أحد المنتجات المتاحة على نطاق واسع والذي يوفر بديلاً للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض هو بطاقة الائتمان المضمونة. مع البطاقة المضمونة، يقوم المقترض بإيداع مبلغ من المال في حساب مصرفي خاص، ثم يُسمح له بإنفاق نسبة معينة من هذا المبلغ باستخدام البطاقة. بعد فترة من الوقت، قد يكون المقترض مؤهلاً للترقية إلى بطاقة ائتمان عادية بحد ائتماني أعلى. تقوم بشكل دوري بمراجعة وتقييم بطاقات الائتمان المضمونة.
بعض الجهات المصدرة تقدم أيضًا بطاقات ائتمان تقليدية وغير مضمونة مصممة خصيصًا للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. ومع ذلك، يمكن أن تتجاوز معدلات الفائدة على هذه البطاقات الائتمانية 30%، وغالبًا ما تحمل رسومًا سنوية تبلغ حوالي 100 دولار بالإضافة إلى رسوم شهرية تتراوح بين 5 إلى 10 دولارات. بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما يكون لهذه البطاقات حد ائتماني أقل من البطاقات الأخرى، وهو وسيلة أخرى يستخدمها المقرضون لتخفيف بعض المخاطر المرتبطة بالتصنيف الائتماني المنخفض.
بالإضافة إلى بطاقات الائتمان، يقدم العديد من المقرضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أيضًا قروضًا بالتقسيط غير متجددة، مثل قروض السيارات، مع معدلات فائدة تصل إلى حوالي 36%.
المقرضون في يوم الدفع هم بديل آخر وأكثر إثارة للجدل للائتمان دون المستوى. يقدم هؤلاء المقرضون قروضًا قصيرة الأجل بمعدلات النسبة المئوية السنوية (APRs) التي يمكن أن تتجاوز 400% في بعض الولايات.
في إقراض الرهن العقاري، يمكن أن يمثل المقترضون من الفئة الثانوية مخاطرة أقل مقارنة بأنواع القروض الأخرى لأن الرهن العقاري يكون مضمونًا بالمنزل نفسه ويمكن للمقرض أن يقوم بعملية الحجز إذا لزم الأمر. ومع ذلك، قد يواجه المقترضون من الفئة الثانوية صعوبة أكبر في الحصول على رهن عقاري ويمكن أن يتوقعوا دفع معدل فائدة أعلى من المقترض العادي إذا تمكنوا من الحصول عليه.
كيف يمكنك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من العديد من البنوك ومصدري بطاقات الائتمان. هناك أيضًا مواقع تقدم تقييمات ائتمانية مجانية. تذكر أن هناك العديد من نماذج تقييم الائتمان، وإذا كان لديك أي تقييم ائتماني، فمن المحتمل أن يكون لديك عدة منها. لذا، قد لا يتطابق تقييم الائتمان الذي تحصل عليه مع جميع التقييمات الأخرى، على الرغم من أنه من المحتمل أن يكون في نفس النطاق.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
يعتمد تقييمك الائتماني على مجموعة متنوعة من العوامل. في نماذج تقييم FICO، يشكل تاريخ الدفع الخاص بك - بمعنى ما إذا كنت قد دفعت فواتيرك الائتمانية بانتظام وفي الوقت المحدد - نسبة 35% من تقييمك. تأتي بعد ذلك الأهمية لمبالغ الديون المستحقة، بنسبة 30%. لا يأخذ هذا التصنيف في الاعتبار فقط مقدار ما تدين به، ولكن أيضًا مقدار الائتمان المتاح لديك الذي تستخدمه في أي وقت معين - وهي نسبة تُعرف باسم نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.
لذا، فإن أهم شيئين يمكنك القيام بهما لزيادة درجتك هو دفع فواتيرك في الوقت المحدد والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك منخفضة نسبيًا. بشكل عام، يعني ذلك 30% أو أقل.
كيف يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني مرة واحدة على الأقل في السنة من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة—Equifax، Experian، وTransUnion. الموقع الرسمي لهذا الغرض هو AnnualCreditReport.com.
الخلاصة
كونك مقترضًا من الفئة دون الرئيسية (subprime) يحد بشكل كبير من أنواع الائتمان المتاحة للشخص. لذلك، من المهم لأي شخص في هذا الوضع أن يفعل ما بوسعه لتحسين درجة الائتمان الخاصة به، خاصة إذا كان يتوقع الحاجة إلى قرض أو بطاقة ائتمان في المستقبل.