ما هي طريقة الرصيد السابق؟
يشير مصطلح "طريقة الرصيد السابق" إلى واحدة من العديد من الطرق لحساب مدفوعات الفائدة التي تستخدمها شركات بطاقات الائتمان. وفقًا لطريقة الرصيد السابق، يتم حساب مقدار الفائدة المفروضة كل شهر بناءً على رصيد الدين المستحق على البطاقة في بداية الشهر السابق.
بشكل عام، تعتبر طريقة الرصيد السابق مفضلة لشركة بطاقة الائتمان وغير مفضلة للمقترض. وذلك لأن هذه الطريقة، بالنسبة للعملاء الذين يعملون على سداد ديونهم تدريجياً، لا تعترف بسداد الديون الذي يتم خلال الشهر الحالي. بدلاً من ذلك، سيتم احتساب الفائدة الشهرية بناءً فقط على الرصيد في بداية الشهر، قبل إجراء تلك السداد.
النقاط الرئيسية
- طريقة الرصيد السابق هي وسيلة لحساب دفعة الفائدة الشهرية على بطاقة الائتمان.
- إنها واحدة من العديد من الطرق التي تستخدمها شركات بطاقات الائتمان.
- تُعتبر طريقة الرصيد السابق غير مرغوبة بشكل عام من منظور حامل البطاقة؛ حيث تُفضل طرق أخرى مثل طريقة الرصيد النهائي أو طريقة متوسط الرصيد.
فهم طريقة الرصيد السابق
تمتلك شركات بطاقات الائتمان العديد من الطرق للاختيار من بينها عند تحديد كيفية حساب مدفوعات الفائدة الشهرية لحاملي بطاقاتها. على سبيل المثال، قد يختارون حساب الفائدة بناءً على اليوم الأول من الشهر، أو اليوم الأخير من الشهر، أو بعض المتوسط بين الاثنين. حتى أن بعض البطاقات تحسب الفائدة مرة واحدة كل يوم، ثم إما أن تفرض على العميل على أساس يومي أو في نهاية الشهر.
اعتمادًا على أنماط الإنفاق والسداد للمقترض، قد تكون طرق حساب الفائدة المختلفة مفضلة. على سبيل المثال، العملاء الذين يقومون بسداد جزئي خلال الشهر على ديون بطاقاتهم الائتمانية المستحقة قد يرغبون في تجنب طريقة الرصيد السابق. ومع ذلك، فإن العملاء الذين يسددون كامل الرصيد كل شهر لن يهتموا بطريقة حساب الفائدة المستخدمة، حيث لن ينتهي بهم الأمر بدفع الفائدة بأي حال من الأحوال.
سيأخذ العملاء الأذكياء في الاعتبار منهجية احتساب الفائدة للبطاقة الائتمانية عند اتخاذ قرار بشأن البطاقة التي سيقبلونها. في النهاية، تميل البطاقات الائتمانية إلى تقديم مقايضات بين الميزات المختلفة التي يرغب فيها العملاء، مثل تقديم نسبة مئوية سنوية أعلى (APR) مقابل برنامج مكافآت (rewards program) أكثر سخاءً.
طرق محاسبة الفائدة هي واحدة من العديد من الطرق التي يمكن أن تختلف بها بطاقات الائتمان، إلى جانب حدود الائتمان، ورسوم الحساب، وغيرها من الميزات المماثلة.
مثال على طريقة الرصيد السابق
تقوم إيما بالنظر في اختيار بطاقة ائتمان جديدة. عند مراجعة خياراتها، تلاحظ أن البطاقات تختلف بشكل كبير بناءً على عوامل مثل حدود الائتمان المعتمدة، ورسوم الحساب، ومعدلات الفائدة السنوية (APRs)، وأنظمة المكافآت، وحتى طرق حساب الفائدة.
تحدد إيما أن أهم الميزات بالنسبة لها هي أن تحتوي البطاقة على نظام مكافآت جذاب ولا توجد رسوم حساب. نظرًا لأنها تستخدم بطاقتها الائتمانية كـ "بطاقة شحن" — حيث تسدد الرصيد بالكامل كل شهر — يمكنها قبول بطاقة ذات نسبة فائدة سنوية أعلى للحصول على الميزات التي تجدها الأكثر أهمية. وبالمثل، لأنها لا تحمل أي رصيد مستحق من شهر لآخر، فإنها لا تدفع أي فائدة على بطاقتها الائتمانية وبالتالي لا تهتم بطريقة حساب الفائدة.
لهذه الأسباب، تختار إيما بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي مرتفع يتم حسابه بناءً على طريقة الرصيد السابق. نظرًا لأن هذه الميزات غير جذابة لمعظم مستخدمي بطاقات الائتمان، فإن البطاقة تقدم برنامج مكافآت سخي جدًا ولا تفرض أي رسوم حساب. إذا لم تستخدم إيما بطاقتها الائتمانية كبطاقة شحن، فمن المحتمل أنها كانت ستفضل بطاقة تحسب مدفوعات الفائدة الخاصة بها بناءً على طريقة الرصيد النهائي، بحيث يتم احتساب السداد الذي تقوم به خلال الشهر في تقليل رسوم الفائدة الشهرية.