ما هو دورة اليوم؟
دورة اليوم هي الفترة الزمنية المخصصة لتسليم عمليات الخصم والائتمان عبر نظام Automated Clearing House (ACH) من المنشئ إلى معالجه. تهدف إلى تمكين المؤسسات المالية من تسوية المعاملات في نفس اليوم.
يُشار أحيانًا إلى دورة اليوم أيضًا باسم نافذة النهار. لكي يتمكن نظام ACH من معالجة المعاملات خلال دورة اليوم، يجب على المؤسسات المالية تقديم ملف ACH إلى مشغل ACH بحلول الساعة 2:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي (EST). سيتغير هذا إلى 4:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي اعتبارًا من 19 مارس 2021.
النقاط الرئيسية
- دورة اليوم هي الفترة الزمنية المخصصة لتسليم الخصم والائتمان عبر نظام المقاصة الآلي (ACH) من المنشئ إلى المعالج الخاص به.
- تحدد دورة اليوم الأوقات التي يمكن فيها إتمام المعاملات في يوم واحد دون الحاجة إلى التعامل معها بين عشية وضحاها.
- حاليًا، يجب على المؤسسات المالية المودعة الأصلية (ODFIs) تقديم ملفاتها الخاصة بنظام التحويل الإلكتروني التلقائي (ACH) إلى مشغل ACH بحلول الساعة 4:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي للولايات المتحدة لكي تُنجز المعاملات في نفس اليوم.
- نظام ACH هو النظام الأساسي للدفع الإلكتروني في الولايات المتحدة الذي يتعامل مع معاملات الأموال.
- تشمل المعاملات الشائعة التي يتم التعامل معها بواسطة نظام ACH الإيداع المباشر، واسترداد الضرائب، وفواتير المستهلكين.
فهم دورة اليوم
يُعرف نظام المقاصة الآلي (Automated Clearing House) بشبكة ACH، ويعمل كمركز للتجارة في الولايات المتحدة من خلال تحويل الأموال والمعلومات من الحسابات المصرفية باستخدام الإيداع المباشر والدفع المباشر.
تشمل معاملات ACH المعاملات الائتمانية والخصمية، والمدفوعات المتكررة والمدفوعات لمرة واحدة، والمعاملات الحكومية، ومعاملات المستهلكين، والمعاملات بين الشركات، والمدفوعات الدولية، ومعلومات الدفع.
تشمل المعاملات المحددة الإيداع المباشر، استرداد الضرائب، مدفوعات الضرائب، مجموعة متنوعة من الفواتير الاستهلاكية، وجميع المعاملات الإلكترونية للأموال ذات الطبيعة المماثلة.
دورة اليوم مفيدة لأن تنفيذ المواعيد النهائية لاستلام الملفات الإلكترونية من المصدر يساعد في ضمان أن يتمكن المعالج من معالجة جميع المعاملات بطريقة سريعة وفعالة.
عكس دورة النهار هو دورة الليل، التي أنشأتها ACH في عام 1979 للسماح بإتمام التحويلات الائتمانية والخصمية خلال الساعات من 10:00 مساءً إلى 1:30 صباحًا بتوقيت الساحل الشرقي. تجد العديد من الشركات أن دورة الليل مفيدة لنقل الأموال إلى حسابات التركيز بحيث يمكن تسوية الأموال واستخدامها في اليوم التالي.
دورة النهار مقابل دورة الليل
بينما تحدث معظم المعاملات خلال النهار، فإن العديد منها يحدث أيضًا في الليل. قد يكون ذلك نتيجة لعمليات تستمر على مدار 24 ساعة مثل محطات الوقود أو متاجر السلع الاستهلاكية، أو من الأعمال التجارية التي تعمل بشكل رئيسي بعد حلول الظلام (مثل النوادي الليلية، إلخ). لذلك، يقوم دورة الليل بمعالجة تلك التحويلات عبر نظام ACH التي تتم في الليل.
بينما تكون دورة معالجة التحويلات عبر نظام ACH خلال النهار من الساعة 8:00 صباحًا إلى 5:00 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي للولايات المتحدة، فإن دورة الليل عادةً ما تكون من الساعة 10:00 مساءً إلى 1:30 صباحًا بتوقيت الساحل الشرقي للولايات المتحدة.
معايير التشغيل
كمثال على كيفية عمل دورة اليوم، يجب على المنشئ أولاً بدء المعاملة المالية، سواء كانت إيداعًا مباشرًا أو معاملة دفع في شبكة ACH.
يتم إدخال طلب الدفع وإرساله إلكترونيًا عبر المؤسسة المالية المودعة الأصلية (ODFI). إذا تم تقديم الطلب في ساعات الصباح، فسيكون ضمن دورة اليوم. كلما كان الطلب أقرب إلى ساعات الصباح، زادت احتمالية إتمامه في نفس اليوم.
يجب على المؤسسات المالية الأصلية (ODFI) حاليًا الالتزام بموعد نهائي لتقديم الإيصالات في نفس اليوم إلى مشغل نظام التحويل الإلكتروني (ACH)، مما يعني أن العميل الذي يحتاج إلى إجراء معاملة في نفس اليوم يجب أن يكمل معاملته مع المؤسسة المالية قبل هذا الوقت بوقت كافٍ.
المعالجة الدُفعية
لتقديم الملفات إلى مشغل ACH، تقوم ODFI بعملية المعالجة الدفعية لجميع معاملاتها وترسلها طوال اليوم إلى مشغل ACH لمعالجة المعاملات. حاليًا، هناك ثلاث عمليات دفعية تقوم بها المؤسسات المالية خلال اليوم لإتمام جميع المعاملات.
مع تمديد الموعد النهائي إلى الساعة 4:45 مساءً، يشمل الآن ODFI عملية دفعة ثالثة خلال اليوم. هذا ليس مشكلة للمؤسسات المالية الكبيرة، ومع ذلك، من المتوقع أن تواجه البنوك الصغيرة صعوبة في محاولة استيعاب دفعة إضافية، حيث سيتطلب ذلك المزيد من القدرة على المعالجة والمزيد من الموظفين للقيام بذلك.
ما هو معالجة ACH في نفس اليوم؟
ابتداءً من عام 2017، سمح نظام ACH بتصفية دفعات الأوامر في نفس اليوم. مع معالجة نفس اليوم، يمكن معالجة معاملات بطاقات الائتمان والخصم عدة مرات خلال يوم العمل.
ما هو الموعد النهائي لتحويل ACH في نفس اليوم؟
يجب إرسال الدفعات في موعد أقصاه الساعة 4:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي (EST) ليتم معالجتها في نفس اليوم.
ما هي أوقات تسوية ACH؟
أوقات تسوية نظام ACH هي الأوقات المستهدفة التي يتم خلالها معالجة وتسوية مجموعة من المعاملات. على سبيل المثال، المعاملات التي تتم معالجتها قبل الساعة 10:30 صباحًا سيتم تسويتها في موعد أقصاه الساعة 1:00 ظهرًا، وتلك التي تتم معالجتها قبل الساعة 2:45 مساءً سيتم تسويتها بحلول الساعة 5:00 مساءً.