تعريف
يُعرض عقد إلغاء الدين غالبًا عندما يأخذ شخص ما قرضًا كبيرًا، مثل قرض السيارة أو قرض حقوق الملكية المنزلية. هذا العقد، الذي يشبه التأمين الائتماني، يقدم لك إلغاء الدين إذا لم تتمكن من السداد بسبب صعوبة شديدة مثل الإعاقة أو الوفاة.
ما هو عقد إلغاء الدين (DCC)؟
عقد إلغاء الدين (DCC) هو ترتيب تعاقدي يقوم بتعديل شروط القرض. بموجب عقد إلغاء الدين، يوافق البنك على إلغاء كل أو جزء من التزام العميل بسداد قرض أو ائتمان. تصبح هذه العقود سارية المفعول عند حدوث حدث محدد كما هو مكتوب في العقد، ويربطها معظم الناس بديون بطاقات الائتمان.
منتج يتم فيه تعليق الدين لفترة زمنية معينة بسبب ظروف مخففة يُعرف باتفاقية تعليق الدين (DSA). في اتفاقيات تعليق الدين، لا يتم إلغاء سداد الدين ويتم استئنافه بعد زوال الظروف المخففة. كلا المنتجين يخضعان لسيطرة وإشراف مكتب مراقب العملة (OCC).
النقاط الرئيسية
- عقد إلغاء الدين (DCC) يلغي كل أو جزء من القرض بسبب تغيير في الظروف بالنسبة للمقترض.
- تقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عقود إلغاء الديون بدلاً من خطط تأمين الائتمان.
- تضع شهادات الدين القابلة للتحويل (DCCs) عبء المخاطر على الوكالة المصدرة، مما يفيد المقترضين في كثير من الأحيان.
فهم عقود إلغاء الديون
عقد إلغاء الدين (DCC) يوفر إلغاء دفعات القرض عندما يصبح من الصعب، أو من المستحيل، على المقترض القيام بالدفع. قد تشمل هذه الأحداث حادثًا أو فقدان الحياة أو الصحة أو الدخل. تشمل الأسباب الأخرى لإلغاء الدين الخدمة العسكرية، الزواج، والطلاق. يتم إلغاء أي دين متبقٍ تحت القرض أو الائتمان أو الاتفاقية بالكامل.
تقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عقود حماية الدين (DCCs) بدلاً من خطة التأمين الائتماني. التأمين الائتماني هو نوع من بوليصة التأمين التي يشتريها المقترض لتسديد دين أو أكثر في حالة الوفاة أو العجز، أو في حالات نادرة، البطالة. تعمل عقود حماية الدين مثل التأمين الائتماني ولكن يمكن كتابتها أيضًا لتغطية الأحداث في حياة زوج أو زوجة المقترض أو أفراد آخرين من الأسرة. تعترف هذه الميزة من المنتج بأن في العديد من الأسر، يساهم أفراد الأسرة المختلفون في إجمالي دخل الأسرة.
توفر اتفاقيات حماية الديون (DCCs) طريقة مرنة للمقترضين لحماية أنفسهم من مجموعة متنوعة من الأحداث التي يمكن أن تؤثر على قدرتهم على سداد الديون. كما تسمح للمقترضين بشراء فقط مقدار الحماية الذي يحتاجونه، بناءً على وضعهم المالي ومقدار الدين المستحق عليهم. وبالتالي، فإن اتفاقيات حماية الديون (DCCs) وكذلك اتفاقيات تعليق الديون (DSAs) غالبًا ما تكون شكلًا أكثر ملاءمة لحماية الديون للمقترضين مقارنةً بتأمين الائتمان.
عادةً ما يتم تقديم تأمين الائتمان مع بطاقات المتاجر التجزئة والبطاقات الائتمانية التقليدية، حيث تكلف التغطية عادةً بضعة دولارات شهريًا.
توفر وتنظيم منتجات إعفاء الديون
تتوفر اتفاقيات إلغاء الدين (DCCs) للقروض الاستهلاكية، بما في ذلك القروض بالتقسيط، وقروض السيارات، والرهون العقارية، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs)، وعقود الإيجار. يدفع المقترض رسومًا للدائن مقابل الحماية المقدمة. يعترف المنظمون الفيدراليون للبنوك والمحاكم الفيدرالية ومعظم الولايات باتفاقيات إلغاء الدين كمنتجات مصرفية لأنها لا تمتلك خصائص التأمين.
تتوفر عقود الإلغاء المشروطة (DCCs) من المؤسسات الإيداعية المرخصة من قبل الحكومة الفيدرالية والولايات، بالإضافة إلى الدائنين غير الإيداعيين. تخضع عقود الإلغاء المشروطة لتنظيم شامل من قبل الجهات التنظيمية المصرفية الفيدرالية والولائية. يمكن أن تنشأ عقود الإلغاء المشروطة إما مع المعاملة الائتمانية الأساسية أو بعد إغلاق أو إنشاء قرض أو خط ائتمان.
يتطلب نقل المخاطر المتأصلة في تأمين الائتمان تنظيم المنتج كنوع من التأمين. هذا التنظيم يحمي البنك في حالة الإفلاس. ومع ذلك، فإن نفس الحماية ليست موجودة مع منتج إلغاء الدين.
مع اتفاقية إلغاء الدين (DCC)، يحتفظ الدائن بجميع مخاطر إلغاء أو تعليق الدفع. بالإضافة إلى ذلك، لا تُباع اتفاقيات إلغاء الدين من خلال وكلاء التأمين أو الوسطاء أو أي وسطاء آخرين. إنها ميزة من ميزات تمديد الائتمان، يقدمها المقرض ويمكن للعميل إلغاؤها في أي وقت. تقدم البنوك ووكالات السيارات اتفاقيات إلغاء الدين (DCAs) بدلاً من التأمين، مقابل رسوم وقابل للخصم.
مثال على اتفاقية إلغاء الدين
يمكن أن تختلف اتفاقيات الائتمان المباشر (DCAs) بناءً على الولاية والاختصاص القضائي. على سبيل المثال، يحدد مكتب مفوض الائتمان الاستهلاكي في تكساس (OCCC) متطلبات العقود لاتفاقيات الائتمان المباشر التي تقدمها وكالات السيارات للمستهلكين. من بين المتطلبات الأكثر إثارة للاهتمام هو أن يحتفظ المشتري بتأمين على الممتلكات للمركبة أثناء ملكيته لها. عادةً ما تُعتبر اتفاقيات الائتمان المباشر بديلاً للتأمين. ومع ذلك، فإن متطلب التأمين يتعلق بانخفاض قيمة السيارة.
إذا كان لديك شكوى أو قلق بشأن منتج إلغاء الديون، يقترح مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الاتصال بإدارة التأمين في ولايتك أو المفوض.
إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الديون
عندما تجد صعوبة في مواكبة قروض السيارات أو بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من الديون، ولا تكون إلغاء الديون خيارًا متاحًا، فمن المهم أن تنظر في جميع الحلول المتاحة لك. على سبيل المثال، قد يتيح لك البحث عن تخفيف الديون الاستفادة من أشياء مثل تسوية الديون أو توحيد الديون لإدارة الالتزامات المستحقة.
إذا كنت تفكر في استخدام شركة لتخفيف الديون، فمن المهم أن تقوم بإجراء بحثك أولاً. عادةً ما تتمتع أفضل شركات تخفيف الديون بتكاليف معقولة وسمعة قوية في تقديم خدمة ممتازة. إن تخصيص الوقت لمقارنة الخدمات المقدمة والرسوم التي قد تدفعها يمكن أن يساعدك في اختيار شركة ذات سمعة جيدة للعمل معها.
متى يتم تقديم عقد إلغاء الدين؟
يتم تقديم عقد حماية الدين (DCC) عند توقيع القرض. إذا كنت تشتري مركبة، فقد يتم تقديمه في نفس الوقت مع تأمين الفجوة. كما تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية عقود حماية الدين عند التوقيع.
ما نوع الظروف التي يغطيها عقد إلغاء الدين؟
عقود إلغاء الديون تعدك بـ إعفاء ديونك إذا أصبحت معاقًا، أو عاطلاً عن العمل، أو تعرضت لصعوبة أخرى، أو توفيت. كل عقد إلغاء ديون يختلف عن الآخر، لذا اقرأ التفاصيل الدقيقة لتعرف بالضبط ما يتم تغطيته.
كيف تدفع مقابل عقد إلغاء الدين؟
كل مركز مقاصة مركزي (DCC) يختلف عن الآخر، ولكن عادةً ما تُدفع الرسوم الخاصة بالعقد إما كمبلغ إجمالي عند التوقيع أو قد تُفرض كرسوم شهرية. ناقش طريقة الدفع قبل توقيع العقد.
الخلاصة
توفر عقود إلغاء الديون درجة من الحماية في حالة عدم قدرتك على سداد ديونك بسبب الصعوبات. ومع ذلك، قد لا تكون هذه العقود هي الطريقة الأفضل لحماية عائلتك. قد تكون خيارات التأمين ضد العجز أو التأمين على الحياة أكثر فعالية من حيث التكلفة، حيث توفر لك حماية مماثلة في حالة إصابتك بالعجز أو الوفاة. فكر في جميع خياراتك قبل التوقيع.