ما هو المرجع الائتماني؟
قبل أن يقوم المقرضون بتمديد الائتمان للمقترضين المحتملين، فإنهم عادةً ما يطلبون وثائق تثبت قدرة الشخص أو الشركة على السداد. المصطلح العام لتلك الوثائق هو مرجع الائتمان. تُستخدم تقارير الائتمان من مكاتب الائتمان الرئيسية بشكل واسع كمرجع ائتماني للأفراد. يمكن أن تأخذ مراجع الائتمان أيضًا شكل وثائق الأصول وكذلك خطابات من المقرضين السابقين والمعارف الشخصية أو التجارية. بالإضافة إلى المقرضين، غالبًا ما يطلب الملاك مراجع الائتمان عند التحقق من المستأجرين المحتملين.
النقاط الرئيسية
- توفر المراجع الائتمانية معلومات للمقرضين المحتملين حول الجدارة الائتمانية لمقدم طلب القرض.
- غالبًا ما يطلب الملاك من المتقدمين للإيجار تقديم مراجع ائتمانية.
- تقارير الائتمان من وكالات الائتمان الرئيسية هي نوع شائع الاستخدام من المراجع الائتمانية للأفراد.
- قد يرغب المقترضون والمستأجرون المحتملون أيضًا في الحصول على خطابات من المقرضين السابقين أو الملاك السابقين أو الأشخاص الذين يعرفونهم جيدًا ويمكنهم الشهادة على حسن سلوكهم.
أنواع المراجع الائتمانية
ثلاثة أنواع شائعة من المراجع الائتمانية هي تقارير الائتمان، وتوثيق الأصول، وخطابات المرجعية. إليك كيفية عملها.
تقارير الائتمان
عادةً ما تطلب البنوك والمقرضون الآخرون نسخة من تقرير الائتمان الخاص بالشخص عندما يتقدمون للحصول على شكل من أشكال الائتمان، مثل القرض أو بطاقة الائتمان. تصدر ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية — إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون — هذه التقارير، التي تتكون من معلومات حول استخدام الأفراد للائتمان، مثل مقدار ما يدينون به وما إذا كانوا يقومون بسداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد. تبيع المكاتب تقاريرها للمقرضين وأصحاب العقارات وأرباب العمل والشركات الأخرى.
تعتمد وكالات الائتمان بشكل كبير على المعلومات التي يقدمها الدائنون الحاليون والسابقون للفرد. نظرًا لأن ليس كل الدائنين يقدمون معلومات لجميع الوكالات الثلاث (وبعضهم لا يقدم لأي منها على الإطلاق)، يمكن أن تختلف تقارير الائتمان من وكالة إلى أخرى. لهذا السبب، قد يستشير المقرضون تقارير ائتمانية متعددة، خاصة عندما يتقدم شخص ما للحصول على قرض كبير، مثل قرض الرهن العقاري.
تُستخدم المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان أيضًا لحساب درجات الائتمان للفرد، وذلك باستخدام صيغ تم تطويرها بواسطة FICO وVantageScore. درجات الائتمان، التي قد يطلبها المقرضون والأطراف الأخرى المهتمة كجزء من عملية اتخاذ القرار، لا تُدرج في تقارير الائتمان ولكنها غالبًا ما تكون متاحة من نفس المصادر.
وكالات التصنيف الائتماني، مثل فيتش للتصنيفات، وخدمة موديز للمستثمرين، وS&P Global، تجمع معلومات مشابهة عن الشركات والحكومات والكيانات الأخرى. تصدر هذه الوكالات تصنيفات ائتمانية، والتي تؤدي وظيفة مشابهة لتقييمات الائتمان للأفراد، لكنها تستخدم نظام تصنيف بالحروف بدلاً من الأرقام.
توثيق الأصول
بينما تحتوي تقارير الائتمان على ثروة من البيانات، هناك بعض المعلومات التي لا تقدمها. وهذا يشمل أي تفاصيل عن أصول الشخص أو دخله. لذلك، إذا كان الدائن مهتمًا بمعرفة مقدار المال الذي يملكه الشخص في البنك أو أنواع الاستثمارات التي يمتلكها، فسيتعين على المتقدم تقديم ذلك بشكل منفصل، عادةً في شكل كشوف حسابات صادرة عن المؤسسات المالية. وللتحقق من الدخل، قد يحتاجون إلى تقديم قسائم الرواتب الخاصة بهم و/أو إقرارات ضريبة الدخل.
خطابات التوصية
لتعزيز موقفهم كمرشحين جيدين للحصول على قرض (أو شقة)، قد يرغب المتقدم أيضًا في طلب خطابات توصية من مقرضين سابقين، أو ملاك عقارات سابقين، أو أشخاص يعرفونهم جيدًا. عادةً ما تشهد هذه الخطابات على جدارة الشخص الائتمانية وأحيانًا على شخصيتهم، مثل مدى صدقهم واجتهادهم وموثوقيتهم ومدة معرفة كاتب الخطاب بهم.
الأشخاص الذين يقدمون هذا النوع من خطابات المرجعية لا يتحملون المسؤولية الشخصية عن أي ديون، كما لو كانوا قد وافقوا على أن يكونوا ضامنين لقرض.
بدلاً من (أو بالإضافة إلى) الرسائل، قد يطلب بعض المقرضين وأصحاب العقارات معلومات الاتصال بمراجع الشخص من أجل الاتصال بهم مباشرة.
هل يمكن لأي شخص طلب تقرير الائتمان الخاص بك؟
تخضع القواعد المتعلقة بمن يمكنه الوصول إلى تقارير الائتمان لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل الفيدرالي. بشكل عام، يمكن للدائنين والدائنين المحتملين وشركات التأمين والوكالات الحكومية وأصحاب العقارات وأصحاب العمل الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك إذا كان لديهم سبب مشروع للقيام بذلك. بينما قد يحدث الكثير من هذا خلف الكواليس ودون علمك، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، "يجب عليك تقديم موافقة خطية قبل أن يتمكن صاحب العمل المحتمل أو الحالي من الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك."
هل يمكنك منع الشركات من رؤية تقرير الائتمان الخاص بك؟
بموجب القانون الفيدرالي، يمكنك وضع تجميد على تقرير الائتمان الخاص بك، مما سيمنع بعض أنواع الشركات من الاطلاع عليه. ومع ذلك، هناك العديد من الاستثناءات، بما في ذلك شركات التأمين والوكالات الحكومية وأصحاب العمل وأصحاب العقارات والشركات التي لديك حسابات معها حاليًا. تجميد تقرير الائتمان الخاص بك مجاني، ولكن ستحتاج إلى الاتصال بكل مكتب ائتمان بشكل منفصل. بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج إلى رفع التجميد إذا كنت ترغب في التقدم للحصول على ائتمان جديد.
كيف يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك؟
يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة عبر الموقع الرسمي، AnnualCreditReport.com. بموجب القانون، يحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة على الأقل من كل مكتب كل 12 شهرًا. إذا وجدت معلومات تعتقد أنها غير صحيحة، لديك الحق في الطعن فيها، ويجب على مكتب الائتمان التحقيق والرد عليك. لهذا السبب، غالبًا ما يكون من الجيد طلب ومراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك قبل التقدم للحصول على ائتمان جديد.
ما هو خطاب الاعتماد؟
لا ينبغي الخلط بينه وبين خطاب مرجعي ائتماني، فإن خطاب الاعتماد هو خطاب من بنك يضمن أن البائع في معاملة ما سيحصل على الدفع من المشتري (أو، إذا لزم الأمر، من البنك). تُستخدم خطابات الاعتماد بشكل شائع في التجارة الدولية.
الخلاصة
قبل أن يقوم المقرضون بإصدار الائتمان، يرغبون في أن يكونوا واثقين بشكل معقول من أنهم سيستردون أموالهم. وبالمثل، يرغب الملاك في معرفة أن المستأجر المحتمل سيدفع الإيجار. تساعد المراجع الائتمانية في توفير هذا الضمان. بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في الاقتراض أو الاستئجار، فإن تجهيز المراجع مسبقًا (وفحص تقارير الائتمان الخاصة بهم للتأكد من عدم وجود أي أخطاء ضارة) يمكن أن يساعد في جعل العملية تسير بسلاسة.