ما هو معدل التأخر في السداد؟
يشير معدل التأخر في السداد إلى النسبة المئوية من القروض ضمن محفظة القروض في مؤسسة مالية التي تكون مدفوعاتها متأخرة. عند تحليل والاستثمار في القروض، يعتبر معدل التأخر في السداد مقياسًا مهمًا يجب متابعته؛ فمن السهل العثور على إحصائيات شاملة حول التأخر في السداد لجميع أنواع القروض.
كيف تعمل معدلات التأخر في السداد
متابعة معدلات التأخر في السداد
عادةً، لا يقوم المقرض بالإبلاغ عن القرض على أنه متأخر حتى يفوت المقترض دفعتين متتاليتين، وبعد ذلك يقوم المقرض بالإبلاغ لوكالات تقارير الائتمان، أو "مكاتب الائتمان"، بأن المقترض متأخر في دفعته لمدة 60 يومًا. إذا استمرت الدفعات المتأخرة، فقد يستمر المقرض في الإبلاغ عن التأخر في السداد لوكالات الائتمان كل شهر يتأخر فيه المقترض، وذلك لمدة تصل إلى 270 يومًا.
بعد مرور 270 يومًا من التأخر في السداد، تعتبر اللوائح الفيدرالية أي نوع من القروض الفيدرالية في حالة تعثر. تتبع القروض بين المقترضين والمقرضين في القطاع الخاص قوانين الولايات الأمريكية الفردية التي تحدد متى يكون القرض في حالة تعثر. لبدء عملية استرداد المدفوعات المتأخرة، يعمل المقرضون عادةً مع وكلاء تحصيل من طرف ثالث.
الإبلاغ عن معدلات التأخر في السداد
قد تمنح وكالات الائتمان المقترضين علامات مختلفة لمعدلات التأخر في السداد على الخطوط الائتمانية الفردية المدرجة في تقاريرهم الائتمانية. إذا كان المقترض متأخرًا باستمرار، فسوف يحصل على علامات للتأخر لمدة 60 يومًا، 90 يومًا، وهكذا. إذا قام المقترض بسداد دفعة وتخلف عن السداد مرة أخرى، فإن دورة جديدة من التأخر تظهر على الخط الائتماني. عند النظر في منح الموافقة الائتمانية لمقترض، تأخذ وكالات الائتمان والمقرضون في الاعتبار جميع علامات التأخر الخاصة بالمقترض.
غالبًا، خاصةً مع الديون المؤسسية، يقوم المقرضون بالإبلاغ عن معدلات التأخر الإجمالية في القروض وفقًا لجودة ائتمان المقترض؛ يمكن أن يساعد هذا المستثمرين في الحصول على رؤى حول المخاطر المرتبطة بقروض معينة.
حساب معدلات التأخر في السداد
لحساب معدل التأخر في السداد، قم بقسمة عدد القروض المتأخرة على إجمالي عدد القروض التي تمتلكها المؤسسة. على سبيل المثال، إذا كان هناك 1,000 قرض في محفظة قروض البنك، و100 من تلك القروض لديها مدفوعات متأخرة لمدة 60 يومًا أو أكثر، فإن معدل التأخر في السداد سيكون 10% (100 مقسومًا على 1,000 يساوي 10%).
اعتبارات خاصة: معدلات التأخر في السداد المعلنة علنًا
يوفر نظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS) بيانات عامة عن معدلات التأخر في السداد بشكل ربع سنوي عبر السوق المالي الأمريكي. اعتبارًا من الربع الأول من عام 2022 (وهو أحدث ربع تم تجميع البيانات له)، كان إجمالي معدل التأخر في السداد من القروض والتأجير في البنوك التجارية 1.40%. سجلت قروض العقارات السكنية أعلى معدل تأخر في السداد بنسبة 2.13%. بينما سجلت بطاقات الائتمان الاستهلاكية ثاني أعلى معدل تأخر في السداد بنسبة 1.73%.
ما هي أنواع القروض التي لديها أعلى معدلات التأخر في السداد؟
تتمتع قروض الطلاب بأعلى معدلات التأخر في السداد بشكل عام، حيث بلغت 12% خلال الفترة من مايو 2021 إلى مايو 2022، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. على الرغم من أن النسبة قد انخفضت منذ أن وصلت إلى 17% في خريف عام 2019، قبل جائحة كوفيد-19. وقد انخفضت حالات التأخر في سداد قروض الطلاب خلال الجائحة نتيجة للإعفاء من السداد الذي تضمنه قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي من فيروس كورونا (CARES Act) والعديد من الأوامر التنفيذية.
ما هي أنواع القروض البنكية التي لديها أعلى معدلات التأخر في السداد؟
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، فإن أنواع القروض التي لديها أعلى معدلات التأخر في السداد اعتبارًا من عام 2022 هي قروض العقارات السكنية، تليها بطاقات الائتمان الاستهلاكية، والقروض الاستهلاكية المتنوعة، وقروض العقارات الزراعية، والقروض الزراعية الاستهلاكية، وقروض C&I الاستهلاكية، وعقود الإيجار الاستهلاكية، وقروض العقارات التجارية.
من بين جميع أنواع القروض التي يتابعها الاحتياطي الفيدرالي، تتمتع قروض العقارات السكنية بأعلى معدل تأخر في السداد بنسبة 2.13%، بينما تتمتع قروض العقارات التجارية بأدنى معدل تأخر في السداد بنسبة 0.78%.
هل يمكن أن تمنعك حالات التأخر في السداد من الحصول على قرض؟
نعم، يمكن أن يكون وجود حالات التأخر في السداد على تقرير الائتمان لمقترض محتمل عائقًا في الحصول على قرض، خاصة إذا كانت هناك دورات متعددة من التأخر في السداد.