ما هو المعدل الثابت المكافئ؟
يُستخدم مصطلح "المعدل الثابت المكافئ" في سياق صناعة التأمين داخل الاتحاد الأوروبي (EU). يتعلق هذا المصطلح تحديدًا بالأساليب التي يستخدمها الاتحاد الأوروبي لتنظيم صناعة التأمين لضمان أن يتم الوفاء بمطالبات حاملي وثائق التأمين حتى إذا أصبحت شركات التأمين الخاصة بهم معسرة وغير قادرة على الوفاء بالتزاماتها.
النقاط الرئيسية
- معدل الفائدة الثابت المكافئ هو مصطلح يُستخدم في إطار التنظيمات التأمينية في الاتحاد الأوروبي.
- يشير إلى ممارسة جمع جزء من أقساط شركات التأمين لتمويل المطالبات من قبل المستهلكين التي لا تستطيع شركات التأمين دفعها بسبب الإفلاس.
- غالبًا ما يتم تقييم هذه المطالبات بمعدل ثابت، بعد أخذ مخاطر سياسات شركة التأمين بعين الاعتبار.
كيف تعمل معدلات الفائدة الثابتة المكافئة
عند شراء التأمين، الأولويتان الرئيسيتان اللتان يشترك فيهما جميع المستهلكين هما دفع أقل مبلغ ممكن لتغطيتهم والتأكد من أنه إذا احتاجوا إلى تقديم مطالبة، فإن شركة التأمين الخاصة بهم ستكون قادرة على الوفاء بالتزاماتها. للمساعدة في ضمان ذلك، تقوم الحكومات في جميع أنحاء العالم بإنشاء أنظمة تنظيمية مصممة لحماية المستهلكين من خطر أن يصبح شركات التأمين معسرة وغير قادرة على الوفاء بمطالبات عملائها.
لهذا الغرض، قامت الدول في الاتحاد الأوروبي بإنشاء خطط ضمان التأمين (IGS) لتعمل كـ "مؤمنين أخيرين" مدعومين من الحكومة لحماية المستهلكين. هناك نهجان رئيسيان لتمويل هذه المنظمات: الأول هو طريقة المعدل الثابت، حيث يتم فرض رسوم على شركات التأمين بنسبة محددة من الأقساط بغض النظر عن مقدار المخاطر التي يتحملها المؤمن؛ والثاني هو طريقة قائمة على المخاطر، حيث يتم فرض رسوم على شركة التأمين بمبلغ يتغير بناءً على مخاطر سياساتها. وبالتالي، فإن المعدل الثابت المكافئ هو معدل ثابت يهدف إلى تحقيق متوسط المبلغ الذي سيتم فرضه على شركة التأمين بموجب طريقة قائمة على المخاطر.
لتحقيق معدل ثابت مكافئ، يقوم نظام ضمان المستثمرين (IGS) بتعديل المعدل الثابت الذي يفرضه على شركة التأمين ليعكس مبلغًا يساوي ما كان سيفرضه على تلك الشركة بموجب نظام قائم على المخاطر. يتيح هذا التعديل لشركة التأمين دفع ما تعتبره معدلًا ثابتًا، بينما يظل نظام ضمان المستثمرين محميًا من خلال فرض معدل يعتمد على المخاطر الفعلية التي تتحملها شركة التأمين. إذا استخدم نظام ضمان المستثمرين نظام معدل ثابت، فإن شركة التأمين التي تتحمل مخاطر أكبر لن تضطر إلى دفع معدلات متزايدة. وبالتالي، لن تكون شركة التأمين ملزمة بزيادة الأقساط التي تفرضها على حاملي وثائقها.
مثال من العالم الحقيقي لمعدل الفائدة الثابت المكافئ
شركة Safe Choice للتأمين هي شركة تأمين افتراضية تعمل في الاتحاد الأوروبي. بموجب برنامج ضمان التأمين في بلدها، يُطلب من Safe Choice دفع نسبة محددة من أقساط التأمين الخاصة بها إلى الجهة المنظمة للتأمين. ثم يحتفظ المنظم بهذه الأموال في صندوق احتياطي لتغطية أي مطالبات مستقبلية محتملة قد لا تتمكن Safe Choice من دفعها بسبب الإفلاس. بالنسبة لعملاء Safe Choice، يوفر هذا مستوى إضافيًا من الضمان بأنهم سيتمكنون من الاعتماد على الحمايات التي يشترونها.
على الرغم من أن Safe Choice تدفع نفس النسبة المئوية من شهر لآخر، إلا أن النسبة الفعلية التي اختارتها IGS كانت مبنية على منهجية معدل ثابت مكافئ. ما يعنيه هذا هو أنه، عند اختيار النسبة، أخذ المنظم في الاعتبار مستوى المخاطر لسياسات Safe Choice واختار معدلًا ثابتًا شعروا بأنه سيقارب، على أساس متوسط، مستوى الأقساط التي سيجمعها المنظم إذا قام بتقييم الأقساط على أساس المخاطر لكل سياسة فردية من سياسات Safe Choice.