ما هو قسط التأمين؟
القسط التأميني هو المبلغ الذي يدفعه الفرد أو الشركة للحصول على بوليصة تأمين. تُدفع الأقساط التأمينية على البوالص التي تغطي مجموعة متنوعة من المخاطر الشخصية والتجارية. إذا فشل مالك البوليصة في دفع القسط، قد تقوم شركة التأمين بإلغاء البوليصة.
النقاط الرئيسية
- القسط التأميني هو مقدار المال الذي يجب على الفرد أو الشركة دفعه للحصول على الحماية التأمينية.
- تُدفع أقساط التأمين للسياسات التي تغطي الرعاية الصحية، والسيارات، والمنازل، والتأمين على الحياة، والمسؤولية، وأنواع أخرى من الحماية.
- قد يؤدي عدم دفع القسط من قبل الفرد أو الشركة إلى إلغاء البوليصة وفقدان التغطية.
- غالبًا ما تُدفع الأقساط شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا، وذلك حسب السياسة المتبعة.
- قد يساعدك البحث عن التأمين في العثور على أقساط ميسورة التكلفة.
كيف تعمل أقساط التأمين
عندما تقوم بالتسجيل في وثيقة تأمين، سيقوم شركة التأمين بفرض قسط عليك. هذا هو المبلغ الذي تدفعه للحفاظ على سريان الوثيقة. يمكن لحاملي الوثائق الاختيار من بين عدة خيارات لدفع أقساط التأمين الخاصة بهم. تسمح بعض شركات التأمين لحامل الوثيقة بدفع قسط التأمين على أقساط - مثل شهريًا أو سنويًا - بينما قد تتطلب شركات أخرى دفعًا مقدمًا لكل سنة كاملة قبل بدء أي تغطية.
يعتمد سعر القسط على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك:
- نوع التغطية
- عمرك
- المنطقة التي تعيش فيها
- أي مطالبات تم تقديمها في الماضي
قد تكون هناك رسوم إضافية مستحقة الدفع لشركة التأمين بالإضافة إلى القسط، بما في ذلك الضرائب أو رسوم الخدمات.
تجني شركات التأمين المال من خلال جمع الأقساط واستثمار هذه الإيرادات في أدوات مالية آمنة، مثل السندات. بمجرد أن تكسب شركة التأمين القسط من خلال توفير الحماية، يصبح ذلك دخلاً للشركة. تمثل الأقساط غير المكتسبة أيضًا التزامًا، حيث يجب على شركة التأمين توفير التغطية للمطالبات المقدمة ضد البوليصة.
كيف يتم حساب الأقساط
تأخذ شركات التأمين في الاعتبار مجموعة متنوعة من العوامل لتحديد مقدار القسط الذي ستفرضه على حامل الوثيقة لمجموعة معينة من التغطيات. بينما تكون بعض هذه العوامل شائعة عبر معظم أنواع التأمين (مثل عمر المؤمن عليه)، فإن عوامل أخرى تختلف اعتمادًا على نوع التغطية،
تأمين السيارات
العوامل الرئيسية في تحديد أقساط التأمين على السيارات تشمل سجل القيادة الخاص بك، موقعك الجغرافي، مدى تكرار استخدامك لسيارتك، نوع السيارة أو السيارات التي يتم تأمينها، جنسك، سجل الائتمان الخاص بك، وعمرك. هناك اعتبار آخر وهو نوع تغطية التأمين التي تشتريها، بما في ذلك حدود مبالغ التغطية والخصومات.
على سبيل المثال، قد يكون احتمال تقديم مطالبة ضد سائق مراهق يعيش في منطقة حضرية أعلى من سائق مراهق في منطقة ضواحي. وبالمثل، يحمل السائقون الأصغر سنًا والأقل خبرة خطرًا أكبر في التورط في حادث مقارنة بالسائقين الأكبر سنًا والأكثر خبرة. بشكل عام، كلما زادت المخاطر المرتبطة، كلما كانت أقساط التأمين أكثر تكلفة.
تأمين الحياة
في حالة بوليصة التأمين على الحياة، العوامل الرئيسية التي تنظر إليها الشركة عند تسعير التغطية هي خطر الوفاة للمؤمن عليه، والفائدة التي تتوقع كسبها من استثمار قسط التأمين الخاص بك، والنفقات التي ستتكبدها. العمر الذي تبدأ فيه التغطية سيحدد مبلغ القسط الخاص بك، إلى جانب عوامل الخطر الأخرى (مثل حالتك الصحية الحالية). كلما كنت أصغر سنًا، كلما كانت أقساط التأمين أقل عمومًا. وعلى العكس، كلما تقدمت في العمر، زادت الأقساط التي تدفعها لشركة التأمين الخاصة بك. كما أن السياسات ذات القيمة العالية ستحمل أيضًا قسطًا أعلى.
نظرًا لأن التأمين على الحياة يغطي فترة تمتد لسنوات عديدة، فقد يكون هناك مزيد من المرونة في كيفية دفع الأقساط الخاصة بك. قد يقدم بعض شركات التأمين خطط دفع تدفق نقدي للأقساط. تتيح هذه الخطط لحامل الوثيقة دفع القسط على فترات صغيرة. قد يستخدم بعض حاملي الوثائق أيضًا تمويل الأقساط لدفع الأقساط الباهظة، ولكن هناك مخاطر مرتبطة بهذه العملية.
التأمين الصحي
قانون الرعاية الصحية الميسرة لعام 2010، المعروف بـ Affordable Care Act (ACA)، وضع عددًا من القواعد التي تنظم كيفية تحديد شركات التأمين للأقساط التي تفرضها. بالنسبة للشركات التي تقدم تغطية من خلال سوق التأمين الصحي ACA، هناك خمسة عوامل رئيسية يمكن لشركات التأمين استخدامها لتحديد الأسعار: العمر، فئة خطة التأمين، موقعك الجغرافي، استخدام التبغ، وما إذا كانت التغطية تشمل فردًا أو عائلة. يجب أيضًا على خطط السوق أن تفرض نفس الأسعار على الرجال والنساء، ولا يمكنها أخذ تاريخك الصحي في الاعتبار.
عملية تحديد الأقساط
توظف شركات التأمين خبراء الاكتواريا لتحديد مستويات المخاطر وأسعار الأقساط لبوليصة تأمين معينة وللمجموعات من البوالص. بينما يغير ظهور الخوارزميات المتقدمة والذكاء الاصطناعي كيفية تسعير وبيع التأمين، لا يزال خبراء الاكتواريا البشريون جزءًا أساسيًا من العملية. يستخدم خبراء الاكتواريا الرياضيات والإحصاءات والنظرية المالية لتحليل التكاليف الاقتصادية للمخاطر المحتملة في بوليصة أو مجموعة من البوالص. يعتمدون على نماذج الكمبيوتر لتحليل التجارب السابقة وتوقع النتائج المستقبلية حتى يتمكنوا من تحديد الأقساط التي تسمح لشركة التأمين بتحقيق الربح مع تقديم أسعار تنافسية.
بمجرد تحديد الأقساط، يستخدم شركات التأمين هذه الإيرادات من عملائهم لتغطية الالتزامات المرتبطة بالسياسات التي يقومون بتأمينها. قد يقومون أيضًا باستثمار الأقساط لتحقيق عوائد أعلى. يمكن أن يساعد ذلك في تعويض بعض تكاليف توفير التغطية التأمينية ويساعد شركة التأمين في الحفاظ على أسعارها تنافسية في السوق.
بينما تُحدد أقساط التأمين على الحياة عادةً لمدى حياة المؤمن عليه، يقوم خبراء الاكتواريين في شركات التأمين الصحي وتأمين السيارات بتعديل الأقساط بشكل منتظم. قد تزيد أقساط التأمين بعد انتهاء فترة الوثيقة. قد يقوم المؤمن بزيادة القسط بسبب المطالبات المقدمة خلال الفترة السابقة إذا زادت المخاطر المرتبطة بتقديم نوع معين من التأمين، أو إذا زادت تكلفة توفير التغطية.
بينما قد تستثمر شركات التأمين في أصول ذات مستويات مختلفة من السيولة والعوائد، فإنها ملزمة بالحفاظ على مستوى معين من السيولة في جميع الأوقات. يقوم منظمو التأمين في الدولة بتحديد عدد الأصول السائلة اللازمة لضمان قدرة شركات التأمين على دفع المطالبات.
البحث عن أفضل سعر
يجد معظم المستهلكين أن التسوق هو أفضل طريقة للعثور على أقل أقساط التأمين. يمكنك اختيار التسوق بنفسك مع شركات التأمين الفردية أو من خلال مواقع التجميع التي تقدم أسعارًا من عدة شركات تأمين. من السهل جدًا الحصول على عروض أسعار بنفسك عبر الإنترنت.
على سبيل المثال، مكّن قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة (ACA) المستهلكين غير المؤمن عليهم من التسوق لشراء سياسات التأمين الصحي في سوقه. عند تسجيل الدخول، يتطلب الموقع بعض المعلومات الأساسية، مثل اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك ودخلك، بالإضافة إلى المعلومات الشخصية لأي شخص آخر في منزلك. يمكنك الاختيار من بين عدة خيارات متاحة بناءً على ولايتك—كل منها يحتوي على أقساط وخصومات ومدفوعات مشتركة مختلفة—وتتغير تغطية السياسة بناءً على المبلغ الذي تدفعه. سيقوم مقدمو الخدمات بتحديد الأقساط بناءً على ولاية المشترك وتاريخ الفرد وعوامل أخرى.
الخيار الآخر هو التعامل مع وكيل أو وسيط تأمين. عادةً ما يعملون مع عدد من الشركات المختلفة ويمكنهم محاولة الحصول على أفضل عرض لك. يمكن للعديد من الوسطاء ربطك بسياسات تأمين الحياة، والسيارات، والمنازل، والصحة، والمسؤولية، وغيرها من سياسات التأمين. ومع ذلك، من المهم أن تتذكر أن بعض هؤلاء الوسطاء قد يكونون مدفوعين بشكل كبير بالعمولات commissions التي يكسبونها.
ماذا يفعل شركات التأمين بالأقساط؟
يستخدم شركات التأمين الأقساط المدفوعة لهم من قبل عملائهم وحاملي الوثائق لتغطية الالتزامات المرتبطة بالسياسات التي يقومون بتأمينها. كما يقوم معظم شركات التأمين باستثمار الأقساط لتحقيق عوائد أعلى. من خلال القيام بذلك، يمكن للشركات تعويض بعض تكاليف توفير التغطية التأمينية والمساعدة في الحفاظ على أسعارها تنافسية.
ما هي العوامل الرئيسية التي تؤثر على أقساط التأمين؟
تعتمد أقساط التأمين على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك نوع التغطية التي يشتريها حامل الوثيقة، وعمر حامل الوثيقة، ومكان إقامة حامل الوثيقة، وتاريخ المطالبات لحامل الوثيقة. قد تزيد أقساط التأمين بعد انتهاء فترة الوثيقة أو إذا زادت المخاطر المرتبطة بتقديم نوع معين من التأمين. قد يتغير أيضًا مبلغ التأمين إذا تغيرت كمية التغطية.
كم مرة تدفع أقساط التأمين؟
تسمح معظم شركات التأمين لك بدفع الأقساط شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا.
ما هو الخبير الاكتواري؟
يقوم الخبير الاكتواري بتقييم وإدارة المخاطر المتعلقة بالاستثمارات المالية، والسياسات التأمينية، والمشاريع الأخرى التي قد تكون محفوفة بالمخاطر. يقوم الخبراء الاكتواريون بتقييم المخاطر المالية في مواقف معينة، وذلك باستخدام الاحتمالات، والنظرية الاقتصادية، وعلوم الحاسوب بشكل أساسي. يعمل معظم الخبراء الاكتواريين في شركات التأمين، حيث تكون قدراتهم في إدارة المخاطر ذات أهمية خاصة في تحديد مستويات المخاطر وأسعار الأقساط لسياسة تأمين معينة.