ما هو قانون توافر الأموال المعجل؟
تم تنفيذ قانون توافر الأموال المعجل (EFAA) لتنظيم فترات الحجز على الودائع التي تُجرى في البنوك التجارية. تم سن هذا القانون من قبل الكونغرس الأمريكي في عام 1987، كما قام EFAA بتوحيد استخدام المؤسسات المالية لحجوزات الودائع. يحدد EFAA أنواع الحجوزات التي يمكن للبنوك استخدامها على إيداع الشيكات، وذلك بناءً على نوع الحساب ومبلغ الإيداع.
النقاط الرئيسية
- ينظم قانون توافر الأموال المعجل (EFAA) الفترات الزمنية التي يمكن للبنوك التجارية الاحتفاظ بها على الودائع.
- الأنواع الأربعة الرئيسية لاحتجاز الودائع هي الاحتجاز القانوني، احتجاز الودائع الكبيرة، احتجاز الحسابات الجديدة، واحتجاز الاستثناءات.
- بالإضافة إلى ذلك، تحدد EFAA أن الشيكات من التأمين المسحوبة على البنوك داخل الولاية يجب أن تكون متاحة بعد خمسة أيام عمل من الإيداع.
فهم قانون توافر الأموال المعجل (EFAA)
يهدف قانون توافر الأموال المعجل (EFAA) إلى توحيد التعامل مع حجز الودائع. يجب على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى إبلاغ العملاء بسياساتها المتعلقة بحجز الودائع، وكذلك أي تغييرات تطرأ على هذه السياسات. قام الاحتياطي الفيدرالي بتنفيذ قانون EFAA كـ اللائحة CC.
أنواع الحجز المسموح بها بموجب قانون EFAA
تنظيم EFAA، أو تنظيم CC، يسمح للبنوك بوضع أربعة أنواع من الحجز على الأموال المودعة. هذه الأنواع هي:
- قانوني
- إيداع كبير
- حساب جديد
- استثناء
يجب تلبية متطلبات محددة لكل نوع من أنواع الحجز، وبعض البنوك ستطلب، كسياسة، أن يتم حجز الأموال تحت النوع الذي يسمح بحجز أكبر مبلغ لأطول فترة ممكنة قانونيًا.
الحجوزات القانونية
الحجوزات القانونية يمكن وضعها على أي وديعة تقريبًا؛ بموجب هذا النوع من الحجوزات، يجب على البنك توفير أول 200 دولار من الوديعة في يوم العمل التالي بعد إجراء الوديعة، وتوفير 600 دولار التالية في يوم العمل الثاني بعد إجراء الوديعة، والباقي في يوم العمل الثالث.
حجز الودائع الكبيرة
يتم وضع حجز على الودائع الكبيرة عندما يتجاوز إجمالي الودائع التي تتم في يوم عمل واحد مبلغ 5,000 دولار. تكون قواعد توفر الأموال في اليوم الأول والثاني بعد الإيداع مماثلة لتلك الخاصة بالحجز القانوني، ولكن في اليوم الثالث، يجب على البنك أن يتيح 4,800 دولار من الإيداع، مع إتاحة أي مبلغ متبقٍ في اليوم السابع بعد الإيداع.
حسابات جديدة قيد الانتظار
يتم وضع قيود جديدة على الحسابات التي تم إيداع الأموال فيها والتي لم يمضِ على فتحها أكثر من 30 يومًا. تُرفع هذه القيود في اليوم التاسع من أيام العمل بعد الإيداع.
Exception Holds
تُستخدم الحجزات الاستثنائية للحسابات التي تم سحبها بشكل متكرر، أو عندما يكون لدى البنوك سبب للاشتباه في أن الإيداع شرعي. في حالات نادرة، قد تُستخدم إذا تعرض فرع البنك لانقطاع في التيار الكهربائي أو فشل في نظام الكمبيوتر. في معظم الحالات، تُستخدم الحجزات الاستثنائية عندما يكون الحساب قد تم سحبه على المكشوف لمدة لا تقل عن ستة أيام عمل من الأشهر الستة السابقة للإيداع، أو على الأقل يومين عمل إذا كان الحساب قد تم سحبه على المكشوف بمبلغ يزيد عن 5,000 دولار. قد يتم وضع حجز استثنائي إذا اشتبه البنك في أن الشيك مزور أو لن يتم تصفيته. قد يتم وضعه أيضًا على أداة تم إرجاعها سابقًا بسبب عدم كفاية الأموال. تُرفع الحجزات الاستثنائية في اليوم السابع من أيام العمل بعد إجراء الإيداع.
التحقق من التأمين
يجب أن تكون الأموال من الشيكات التأمينية المسحوبة على البنوك داخل الولاية متاحة في اليوم الخامس من أيام العمل بعد الإيداع. وإذا كان البنك خارج الولاية، فيجب أن تكون الأموال متاحة بحلول اليوم السابع من أيام العمل بعد الإيداع.