ما هو التنظيم CC؟
تنظيم CC هو أحد اللوائح المصرفية التي وضعتها الاحتياطي الفيدرالي. يقوم تنظيم CC بتنفيذ قانون توافر الأموال المعجل (EFAA) لعام 1987 وقانون تصفية الشيكات للقرن الحادي والعشرين (Check 21). تحدد هذه القوانين متطلبات محددة لتوافر الودائع في الوقت المناسب التي يقوم بها العملاء في الحسابات الجارية. تناولت هذه القوانين طول فترات الحجز التي كانت البنوك تفرضها سابقًا على الشيكات المودعة من قبل العملاء.
النقاط الرئيسية
- ينفذ التنظيم CC قانون توافر الأموال المعجل لعام 1987، الذي يحدد المتطلبات التي يجب على البنوك الالتزام بها لجعل الأموال المودعة متاحة وفقًا لجداول زمنية محددة.
- يتطلب التنظيم CC من المؤسسات المالية تقديم إفصاحات لأصحاب الحسابات توضح متى ستكون الأموال المودعة متاحة للسحب.
- تناولت اللائحة CC فترات الانتظار الطويلة التي كان العملاء يواجهونها بعد إيداع الشيكات في البنوك، بما في ذلك تنفيذ فترات الانتظار القصوى.
- سمح سن قانون "تسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين"، الذي تم تنفيذه بموجب اللائحة CC، بأن تصبح عملية جمع الشيكات بين البنوك في الولايات المتحدة تعتمد بشكل كبير على النظام الإلكتروني.
فهم اللائحة CC
تم تصميم اللائحة CC لتلزم المؤسسات المالية بمعالجة الشيكات المودعة بشكل صحيح وفي الوقت المناسب. كما يُطلب إعادة الشيكات غير المدفوعة فورًا إلى البنك الدافع.
أصدر الكونغرس قانون تسريع توفر الأموال لعام 1987 بسبب المخاوف المتعلقة بطول الفترة الزمنية التي كانت البنوك تضع فيها حجوزات على الشيكات بعد أن يقوم العملاء بإيداعها. وقد أنشأ قانون تسريع توفر الأموال فترة حجز قصوى للشيكات. وضع التنظيم CC حيز التنفيذ أحكام الإفصاح وتوفر الأموال للتشريع.
يتطلب التنظيم CC من المؤسسات المالية تقديم إفصاحات للعملاء الذين يحتفظون بحسابات توضح متى ستكون الأموال المودعة متاحة للسحب.
كيف تعمل اللائحة CC
كجزء من السياسات لتنظيم نظام تصفية الشيكات، اعتمد مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي قواعد لتسريع عملية إعادة الشيكات غير المدفوعة.
يتم تحديد قواعد إعادة الشيكات وقواعد التسوية في نفس اليوم وتنفيذها بموجب اللائحة CC. الهدف من هذه القواعد هو تقليل المخاطر على البنوك المودعة فيما يتعلق بتوافر الأموال للسحب بعد إيداع الشيكات. تضمن قاعدة إعادة الشيكات بشكل أفضل أن تتمكن البنوك من اكتشاف ما إذا كانت الشيكات قد أعيدت كغير مدفوعة أم لا. تقلل التسوية في نفس اليوم الفجوة بين البنوك في القطاع الخاص والبنوك الاحتياطية عندما يتم تقديم الشيكات للدفع.
متطلبات اللائحة CC
تشمل القواعد والسياسات الأخرى التي تم تنفيذها بموجب اللائحة CC قانون تسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين (Check 21). تم إنشاء هذا التشريع من قبل الكونغرس كوسيلة لتحسين الكفاءة في نظام الدفع. قلل القانون من بعض العوائق القانونية لمعالجة الشيكات الإلكترونية. سمح القانون بإنشاء بديل للشيكات الورقية في معالجة الشيكات الإلكترونية كمعادل قانوني للشيكات الأصلية.
يتيح هذا القانون للبنوك إرسال الشيكات إلكترونيًا بدلاً من طلبها في شكل ورقي عند معالجة الأموال مع البنوك التي لديها اتفاقيات قائمة معها. كما يتيح للبنوك إرسال شيكات بديلة إلى البنوك التي لا توجد لديها اتفاقيات معالجة إلكترونية معها.
إصدار هذا القانون بموجب اللائحة CC قد سمح بأن تصبح عملية تحصيل الشيكات بين البنوك في الولايات المتحدة تعتمد بشكل كبير على الوسائل الإلكترونية. كما أتاح ذلك للبنوك القدرة على تقديم أنواع أخرى من الخدمات الإلكترونية لعملائها.
كيف تحميني اللائحة CC؟
عندما تقوم بإيداع نقدي أو شيكات في حسابك الجاري أو حساب التوفير في البنك، تحدد اللائحة CC متى يمكنك الوصول إلى الأموال المودعة. بالإضافة إلى ذلك، تتطلب اللائحة CC من البنك أن يكشف لك عن جدول زمني يوضح متى ستكون أموالك متاحة للسحب.
على سبيل المثال، يجب أن تكون الودائع النقدية متاحة للسحب في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي ليوم العمل الذي تم فيه الإيداع. الشيكات الحكومية وبعض الأنواع الأخرى من الشيكات لديها قواعد مشابهة أيضًا. يجب على البنك إبلاغك بجدول زمني يوضح متى ستكون ودائعك متاحة.
كيف قامت البنوك الاحتياطية بتقليل مكاتب معالجة الشيكات؟
أتاح قانون Check 21 للبنوك إرسال الشيكات إلكترونيًا، بدلاً من إرسالها كشيك ورقي، إلى البنوك التي لديها اتفاقيات معها. وإذا لم تكن هناك اتفاقيات، يمكن للبنوك إرسال شيك بديل، وهو نوع جديد من الأدوات الورقية، والذي يعادل الشيك الورقي.
نتيجة لهذه التحسينات في النظام، أصبحت عمليات تحصيل الشيكات بين البنوك في البلاد إلكترونية تقريبًا بالكامل. وبالتالي، تمكنت البنوك الاحتياطية من تقليل عدد مكاتب معالجة الشيكات الورقية من 45 مكتبًا في عام 2003 إلى مكتب واحد فقط في عام 2010.
كم من الوقت تستغرق الشيكات لتصفية؟
بالنسبة للشيكات التي يتم تحصيلها عبر البنوك الاحتياطية الفيدرالية، يتم قيد حسابات المؤسسات التي تجمع الأموال بقيمة الودائع، ويتم خصم حسابات المؤسسات التي تدفع الأموال بقيمة الشيكات التي يجب دفعها. يتم تحصيل وتسوية معظم الشيكات في غضون يوم عمل واحد.
الخلاصة
تحسين اللائحة CC الخدمة التي تقدمها البنوك لعملائها من خلال تنظيم الوقت الذي تصبح فيه الأموال متاحة للسحب من الحسابات الجارية، وذلك بناءً على مصدرها، ومبلغها، وعوامل أخرى. يُطلب من البنوك الكشف عن جدول الأوقات التي يتم فيها تحرير الحجز لعملائها.
بالإضافة إلى ذلك، قامت اللائحة التنظيمية CC بتبسيط قدرة النظام المصرفي الوطني على معالجة الشيكات إلكترونيًا، مما قلل من الأخطاء البشرية، وسرّع العملية، وخفض بشكل كبير عدد مكاتب معالجة الشيكات في جميع أنحاء البلاد، من 45 موقعًا في عام 2003 إلى موقع واحد منذ عام 2010.