ما هو محفز التعرض (Exposure Trigger)؟
تفعيل التعرض هو حدث يتسبب في بدء تغطية التأمين لحامل الوثيقة. هذا هو واحد من أربعة محفزات للتغطية التي تحدد متى حدثت إصابة أو ضرر مغطى بواسطة بوليصة التأمين وما إذا كانت البوليصة ستدفع عن المطالبة ذات الصلة. عادةً ما يُطبق تفعيل التعرض في الدعاوى القضائية التي تدعي حدوث ضرر جسدي بسبب تعرض المدعي لمادة خطرة.
فهم محفز التعرض
غالبًا ما يكون من الصعب تحديد الفترة الزمنية المحددة التي تعرض فيها شخص ما للضرر بسبب مادة معينة ومن يجب أن يتحمل المسؤولية. هنا يأتي دور "التعرض" كمحفز. وفقًا لمعهد إدارة المخاطر الدولي، فإن الاستخدام الأكثر شيوعًا لمحفز التعرض يكون في الدعاوى القضائية المتعلقة بالأسبستوس. في هذه الحالات، يُعرف التعرض بأنه المرة الأولى التي تعرض فيها المدعي واستنشق ألياف الأسبستوس.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر محفزات التعرض بمثابة محفزات التغطية للدعاوى القضائية التي تدعي حدوث ضرر جسدي نتيجة تعرض المدعي لمواد خطرة.
- تُستخدم محفزات التعرض بشكل عام في الدعاوى القضائية المتعلقة بالأسبستوس.
- يمكن استخدامها أيضًا في حالات مسؤولية أصحاب المنازل ضد البنائين والمقاولين الذين يستخدمون مواد معيبة أو ضارة.
قضايا الأسبستوس
استنشاق ألياف الأسبستوس يمكن أن يكون بدون أعراض لسنوات، ثم يتسبب لاحقًا في أمراض الرئة والموت البطيء والمؤلم والمبكر. نظرًا لأن أعراض التعرض للأسبستوس قد لا تظهر لعقود، يمكن أن يكون من الصعب تحديد المسؤول عن تعرض المريض.
غالبًا ما يكون الشخص قد عمل في وظيفة تعرضه للأسبستوس، ويمكن تحميل صاحب العمل أو شركة التأمين ضد المسؤولية الخاصة بصاحب العمل المسؤولية. وفقًا لمبدأ التعرض، يتم تحمل المسؤولية في تاريخ التعرض وليس في التاريخ الذي يبدأ فيه العامل المصاب في الشعور بالأعراض. هذا المبدأ مهم في هذه الحالات لأنه ينص على أن شركة التأمين التي استخدمها صاحب العمل في وقت التعرض هي المسؤولة. أو، إذا لم يكن هناك تأمين في مكانه في وقت التعرض، فسيتعين على صاحب العمل تعويض الضحية.
تصنيف المطالبات المتعلقة بالتعرض للأسبستوس يؤثر على النتيجة النهائية لحالات التعرض. على سبيل المثال، الحالات التي تتعلق فيها مطالبات التعرض بالمنتجات التي يوزعها أو يصنعها المدعى عليه قد تكون خاضعة لحدود السياسات الإجمالية. ومع ذلك، فإن حالات المطالبات المتعلقة بعمليات أو منشأة حامل الوثيقة ليست خاضعة لحدود السياسات الإجمالية، مما يعني أنه لا يوجد حد لمقدار الأضرار التي يمكن المطالبة بها.
تنشأ محفزات التعرض أيضًا في حالات المسؤولية عن المباني ومسؤولية مالك المنزل. على سبيل المثال، إذا تم تركيب مواد بناء معيبة ولكن لم يظهر الضرر إلا بعد سنوات، فقد يتم تحميل المسؤولية لشركة التأمين المسجلة اعتبارًا من تاريخ التركيب، أو عندما بدأ الضرر في الظهور لأول مرة، أو في الوقت الذي تم فيه تقديم المطالبة.
محفزات التغطية الأخرى
الأنواع الثلاثة الأخرى من محفزات التغطية هي محفزات الظهور، المحفزات المستمرة ومحفزات الإصابة الفعلية. ينطبق محفز الظهور عندما يلاحظ المؤمن عليه الضرر؛ ينطبق المحفز المستمر عندما يكون للضرر أو الإصابة أكثر من محفز واحد يحدث في نقاط زمنية متعددة؛ وينطبق محفز الإصابة الفعلية عندما تحدث الإصابة أو الضرر. نوع المحفز مهم لأنه يؤثر على متى تبدأ المسؤولية وكمية الضرر التي قد يتحملها صاحب العمل أو شركة التأمين أو أي كيان آخر.
مثال على محفز التعرض
حدث مثال على محفز التعرض في حالة شركة Forty-Eight Insulations Inc.، وهي شركة تصنيع مقرها إلينوي متخصصة في إنتاج العزل عالي الجودة. من عام 1923 إلى عام 1970، قامت الشركة بإنتاج العزل باستخدام الأسبستوس. استنشق العمال في مصانعهم هذا المعدن، الذي يمكن أن يسبب مجموعة واسعة من المضاعفات الرئوية. وعلى الرغم من أن الشركة توقفت عن استخدام الأسبستوس في منتجاتها في عام 1970، إلا أن العمال الذين استنشقوا المركب خلال ساعات عملهم بدأوا في الإصابة بالأمراض أو توفوا. في النهاية، تم رفع مجموعة من القضايا ضد شركة Forty-Eight. زعمت القضايا أن الشركة كانت على علم بخصائص الأسبستوس الضارة لكنها فشلت في إبلاغ المستهلكين والعمال. استخدمت المحاكم محفز التعرض لتحديد مبالغ التعويضات. في النهاية، قدمت شركة Forty-Eight طلب إفلاس في عام 1985.