ما هو التأمين ضد المسؤولية؟
تأمين المسؤولية هو منتج تأميني يوفر حماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالآخرين أو الممتلكات. تغطي سياسات تأمين المسؤولية أي تكاليف قانونية ومدفوعات يكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها إذا تم اعتباره مسؤولاً قانونياً. الأضرار المتعمدة والالتزامات التعاقدية عادةً لا يتم تغطيتها في سياسات تأمين المسؤولية.
على عكس أنواع التأمين الأخرى، تقوم سياسات التأمين ضد المسؤولية بدفع التعويضات للأطراف الثالثة وليس لحاملي الوثائق.
النقاط الرئيسية
- يوفر التأمين ضد المسؤولية الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار للأشخاص و/أو الممتلكات.
- يغطي تأمين المسؤولية التكاليف القانونية والمدفوعات التي قد يكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها.
- الاستثناءات تشمل الأضرار المتعمدة، الالتزامات التعاقدية، والملاحقات الجنائية.
- غالبًا ما تكون هناك حاجة إلى تأمين المسؤولية في سياسات التأمين على السيارات، ومصنعي المنتجات، وأي شخص يمارس مهنة الطب أو القانون.
- المسؤولية الشخصية، وتعويضات العمال، والمسؤولية التجارية هي أنواع من التأمين ضد المسؤولية.
كيف تعمل تأمينات المسؤولية
تأمين المسؤولية ضروري لأولئك الذين يكونون مسؤولين ومخطئين عن الإصابات التي يتعرض لها الآخرون أو في حالة تسبب الطرف المؤمن عليه في إلحاق الضرر بممتلكات شخص آخر. لذلك، يُطلق على تأمين المسؤولية أيضًا اسم تأمين الطرف الثالث. لا يغطي تأمين المسؤولية الأفعال المتعمدة أو الإجرامية حتى لو تم العثور على الطرف المؤمن عليه مسؤولًا قانونيًا. يتم الحصول على السياسات من قبل أي شخص يمتلك عملًا تجاريًا، أو يقود سيارة، أو يمارس الطب أو القانون - بشكل أساسي أي شخص يمكن مقاضاته بسبب الأضرار و/أو الإصابات. تحمي السياسات كل من المؤمن عليه والأطراف الثالثة التي قد تتعرض للإصابة نتيجة إهمال غير مقصود من قبل حامل الوثيقة.
تُعرف تأمين المسؤولية أيضًا بتأمين الطرف الثالث.
على سبيل المثال، تتطلب معظم الولايات من مالكي المركبات أن يكون لديهم تأمين ضد المسؤولية ضمن سياسات التأمين على السيارات لتغطية الإصابات التي تلحق بالآخرين والممتلكات في حالة وقوع الحوادث. قد يشتري مصنعو المنتجات تأمينًا ضد المسؤولية عن المنتجات لتغطيتهم في حالة وجود خلل في المنتج يتسبب في ضرر للمشترين أو لطرف ثالث آخر. قد يشتري أصحاب الأعمال تأمينًا ضد المسؤولية يغطيهم في حالة إصابة موظف أثناء العمليات التجارية. كما تتطلب القرارات التي يتخذها الأطباء والجراحون أثناء العمل سياسات تأمين ضد المسؤولية.
اعتبارات خاصة
تُشترى سياسات التأمين ضد المسؤولية الشخصية بشكل أساسي من قبل الأفراد ذوي الثروات العالية أو أولئك الذين يمتلكون أصولًا كبيرة، ولكن يُوصى بهذا النوع من التغطية لأي شخص يمتلك صافي ثروة يتجاوز حدود التغطية المجمعة لسياسات التأمين الشخصية الأخرى، مثل تغطية المنزل والسيارة. قد لا يروق للجميع تكلفة سياسة تأمين إضافية، على الرغم من أن معظم شركات التأمين تقدم أسعارًا مخفضة لحزم التغطية المجمعة. يُعتبر التأمين ضد المسؤولية الشخصية سياسة ثانوية وقد يتطلب من حاملي السياسات أن يحملوا حدودًا معينة على سياسات منازلهم وسياراتهم، مما قد يؤدي إلى نفقات إضافية.
على الرغم من أن التأمين التجاري العام ضد المسؤولية يحمي من معظم المشاكل القانونية، إلا أنه لا يحمي المديرين والمسؤولين من التعرض للمقاضاة، ولا يحمي المؤمن عليه من الأخطاء والإغفالات. تحتاج الشركات إلى سياسات خاصة لهذه الحالات بما في ذلك:
أنواع التأمين ضد المسؤولية
يتعرض أصحاب الأعمال لمجموعة من المسؤوليات، يمكن لأي منها أن يعرض أصولهم لمطالبات كبيرة. يحتاج جميع أصحاب الأعمال إلى وجود خطة لحماية الأصول تعتمد على تغطية التأمين ضد المسؤولية المتاحة.
هنا الأنواع الرئيسية لتأمين المسؤولية:
- تأمين مسؤولية المنتج هو للشركات التي تصنع منتجات للبيع في السوق العام. يحمي تأمين مسؤولية المنتج من الدعاوى القضائية الناشئة عن الإصابة أو الوفاة التي تسببها منتجاتهم.
- تأمين المسؤولية التجارية هو بوليصة تأمين عامة تجارية قياسية تُعرف أيضًا باسم تأمين المسؤولية العامة الشاملة. يوفر تغطية تأمينية للدعاوى القضائية الناشئة عن إصابة الموظفين والجمهور، والأضرار التي يتسبب فيها الموظف للممتلكات، وكذلك الإصابات الناتجة عن تصرفات الموظفين المهملة. قد تغطي البوليصة أيضًا التعدي على الملكية الفكرية، والتشهير، والقذف، والمسؤولية التعاقدية، ومسؤولية المستأجر، ومسؤولية ممارسات التوظيف.
كيف يختلف التأمين ضد المسؤولية الشخصية عن التأمين ضد المسؤولية التجارية؟
تغطي تأمينات المسؤولية الشخصية الأفراد ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالآخرين أو الممتلكات التي تحدث في ممتلكات المؤمن عليه أو نتيجة لأفعال المؤمن عليه. بينما تحمي تأمينات المسؤولية التجارية المصالح المالية للشركات وأصحاب الأعمال من الدعاوى القضائية أو الأضرار الناتجة عن حوادث مماثلة، بالإضافة إلى امتدادها لتشمل عيوب المنتجات، والاستدعاءات، وما إلى ذلك.
ما هو التأمين الشامل؟
تُعتبر بوليصة التأمين الشاملة تغطية تأمينية إضافية للمسؤولية يتم شراؤها وتتجاوز الحدود المالية لتأمين المنازل أو السيارات أو تأمين القوارب الحالي للمؤمن عليه. تميل بوليصات التأمين الشاملة إلى أن تكون ميسورة التكلفة وتُعرض بزيادات قدرها 500,000 دولار أو مليون دولار.
ما هي تغطية المسؤولية بأثر رجعي؟
عادةً، يجب أن يكون لديك تغطية تأمينية ضد المسؤولية عندما يحدث حدث يؤدي إلى تقديم مطالبة. ومع ذلك، فإن التأمين ضد المسؤولية بأثر رجعي هو تأمين يوفر تغطية لمطالبة حدثت قبل شراء وثيقة التأمين. هذه السياسات غير شائعة وعادةً ما تكون متاحة فقط للشركات.