ما هو محفز الإصابة الفعلي؟
نظرية "حدوث الإصابة فعليًا" هي نظرية تتعلق بـتفعيل التغطية والتي تنص على أن تغطية بوليصة التأمين تُفعّل عندما تحدث إصابة أو ضرر فعليًا. تُستخدم نظرية حدوث الإصابة فعليًا عندما تجد المحاكم صعوبة في تحديد الوقت الدقيق الذي تحدث فيه الإصابة أو الضرر. الغرض من تفعيل التغطية هو حماية شركات التأمين لضمان أنها تدفع المطالبات فقط في ظل الظروف المحددة المذكورة في بوليصة التأمين.
النقاط الرئيسية
- في مصطلحات التأمين، يُعتبر "التحفيز" حدثًا يُفعّل التغطية للفرد المؤمن عليه.
- مع حدوث ضرر فعلي، يُقال إن الحادث الضار قد وقع عندما تعرض المدعي للإصابة، وليس عندما تم ارتكاب الفعل الخاطئ.
- هناك ثلاث محفزات أخرى للتغطية: محفز التعرض، ومحفز الظهور، ومحفز الاستمرارية، والتي ستحدد متى يتم تفعيل بوليصة التأمين.
فهم محفّز الإصابة الفعلية
عند كتابة وثائق التأمين، تحدد شركات التأمين متى تكون ملزمة بدفع المطالبات. يتم ذكر محفزات التغطية في الوثيقة التي تحدد الشروط التي يجب تلبيتها لكي تقوم الشركة بدفع التعويضات للمؤمن عليه. يساعد هذا شركات التأمين في حماية نفسها من الاضطرار إلى دفع التعويضات لفترة أطول من اللازم.
هناك أنواع مختلفة من المحفزات، وبناءً على النوع، ستقوم شركة التأمين بإجراء المدفوعات من نقطة زمنية معينة.
يُشار أحيانًا إلى محفزات الإصابة الفعلية على أنها محفزات الإصابة الحقيقية. يجب على حاملي الوثائق الذين يسعون لاسترداد الخسائر من خلال تقديم مطالبة إثبات كيفية ووقت حدوث الخسارة. في بعض الحالات، قد يكون هذا واضحًا مع وجود حدث واحد يمكن تحديده يؤدي إلى حدوث الخسارة. في حالات أخرى، قد يكون من الصعب تحديد متى حدثت الإصابة أو الضرر، خاصة إذا تطورت الإصابة على مدى فترة من الزمن. تستخدم المحاكم نظريات المحفزات في التعامل مع هذه المواقف المعقدة.
في مصطلحات التأمين، يُعتبر المحفز حدثًا يُفعّل التغطية. عادةً ما تنظر المحاكم إلى النظريات الأربع المعروفة للمحفزات عند اتخاذ قرار. بالإضافة إلى محفز الإصابة الفعلية، هناك أيضًا محفز التعرض، ومحفز الظهور، ومحفز الاستمرارية.
في حالة حدوث إصابة فعلية، يُقال غالبًا إن الحادثة قد وقعت عندما تعرّض المدعي للإصابة، وليس عندما تم ارتكاب الفعل الخاطئ.
على سبيل المثال، قامت شركة بتسريب نفايات خطرة في نهر محلي في مارس 2020. وصلت النفايات في النهاية إلى نظام الشرب بعد عدة أشهر، وأصيبت عائلة بالمرض بعد شربها. سيكون "مُحفّز الإصابة الفعلي" هو الوقت الذي أصيبت فيه العائلة بالمرض، وليس عندما قامت الشركة بتسريب المواد الكيميائية.
بشكل عام، يُقال إن محفزات الإصابة الفعلية في سياسات المسؤولية تنطبق عندما تحدث الإصابة أو الضرر فعليًا، حتى لو استمر الضرر أو الإصابة على مدى فترة من الزمن. بهذه الطريقة، يشبه ذلك نظرية المحفز المستمر، على الرغم من أن نظرية المحفز المستمر تنص على أن التغطية تُفعّل عندما يتعرض المدعي، أو يُصاب فعليًا، أو يظهر الضرر.
أنواع محفزات التغطية
كما ذُكر، بالإضافة إلى محفزات الإصابة الفعلية، هناك ثلاثة محفزات تغطية إضافية. هذه المحفزات هي التعرض، الظهور، والمحفزات المستمرة، وكل منها موضح كما يلي:
مُحفّز التعرض
يحدث محفز التعرض عندما يتعرض الفرد لأول مرة للمشكلة التي تسببت في الضرر. يتم تطبيق هذا غالبًا في حالات الأسبستوس. سيكون محفز التعرض عندما استنشق الفرد الأسبستوس لأول مرة، بدلاً من الوقت الذي أصيب فيه بالمرض في النهاية.
مشغل التجلي
يتم تفعيل مُحفّز الظهور عندما يظهر الضرر أو الإصابة أو يتم اكتشافها. لا يهم إذا كان الضرر قد بدأ قبل الاكتشاف، حيث يتم تفعيل البوليصة فقط من لحظة الاكتشاف.
مشغل مستمر
المحفز المستمر هو محفز شامل. هناك ثلاثة أحداث رئيسية تؤدي إلى هذا المحفز: الفترة التي حدث فيها التعرض، عندما حدث الضرر الفعلي، وعندما تم التعرف على الضرر لأول مرة.
سيقوم مقيّم المطالبات من شركة التأمين بإجراء تحقيق لتحديد أي محفز ينطبق في حالة معينة، وعادة ما يُعرف هذا بتحليل اختيار القانون. سيقوم التحليل بفحص عدة عوامل، بما في ذلك موقع حدوث الضرر، ومواقع حامل الوثيقة وشركة التأمين، والموقع الذي تم شراء الوثيقة فيه. ينطبق هذا بشكل خاص إذا كانت المواقع تختلف عبر ولايات مختلفة.