ما هم أصحاب الدخل المرتفع الذين لم يصبحوا أغنياء بعد (HENRYs)؟
الأفراد ذوو الدخل المرتفع الذين لم يصبحوا أثرياء بعد (HENRYs) هم أشخاص لديهم حاليًا دخل تقديري كبير وفرصة قوية ليصبحوا أثرياء في المستقبل. تم صياغة مصطلح HENRYs في مقال لمجلة Fortune عام 2003 كتبه شون تولي للإشارة إلى شريحة من العائلات التي تكسب بين 250,000 و500,000 دولار، ولكن لا يتبقى لديهم الكثير بعد الضرائب والتعليم والإسكان وتكاليف الأسرة، ناهيك عن الادخار لتقاعد مريح.
المقالة الأصلية التي ظهر فيها مصطلح "الأشخاص ذوي الدخل المرتفع، لكنهم ليسوا أغنياء بعد (HENRYs)" ناقشت الضريبة البديلة الدنيا (AMT) وكيف تؤثر بشدة على هذه المجموعة من الأشخاص. ومنذ ذلك الحين، تم استخدام المصطلح لوصف شريحة ديموغرافية أصغر سنًا لأغراض تسويق المنتجات والخدمات لهم.
النقاط الرئيسية
- أصحاب الدخل المرتفع الذين لم يصبحوا أثرياء بعد (HENRYs) هم الأشخاص الذين لديهم دخل مرتفع (250,000 دولار و500,000 دولار) ولديهم القدرة على أن يصبحوا أثرياء في المستقبل.
- يتم تخصيص معظم دخل "HENRY" للنفقات بدلاً من الاستثمارات والادخار.
- وجدت العلامات التجارية الفاخرة، مثل Louis Vuitton وTag Heuer، أن فئة HENRYs تمثل شريحة سوقية مربحة، وهي الآن تدمجهم في استراتيجياتها التسويقية.
- يُطلق على HENRYs لقب "الأغنياء العاملون" لأن وضعهم الغني يُعزى بشكل كبير إلى دخلهم من العمل وليس إلى ثروتهم المتراكمة.
- يمكن لـ HENRYs الانتقال إلى الثروة من خلال تقليل الديون وزيادة المدخرات والاستثمارات.
فهم أصحاب الدخل المرتفع الذين لم يصبحوا أثرياء بعد (HENRYs)
كان شريحة HENRYs من السكان موضوعًا مثيرًا للجدل خلال السباق الرئاسي الأمريكي لعام 2008. غالبًا ما صنف الحزب الديمقراطي الأسر التي تكسب أكثر من 250,000 دولار على أنها "الأغنياء" و"الأمريكيين الأكثر ثراءً". إحدى المشكلات مع هذا التصنيف هي أنه لا يميز بين تكلفة المعيشة في مناطق مختلفة في الولايات المتحدة.
على سبيل المثال، قد يكون مبلغ 250,000 دولار كافياً للعيش بشكل جيد في هيوستن، لكنه لن يوفر نمط حياة فاخر في مدينة نيويورك. من المتوقع أن يعيش هؤلاء ذوي الدخل المرتفع نمط حياة مشابه للأثرياء، لكنهم يفعلون ذلك بالتضحية بقدرتهم على جمع الثروة.
العديد من المهنيين، بما في ذلك المحامين والأطباء وأطباء الأسنان، وغيرهم، لديهم القدرة على أن يكونوا من فئة HENRYs بسبب نطاق الدخل لمهنهم. حقيقة أن الكثير من ثروتهم المستقبلية تعتمد على دخل مكون من ستة أرقام بدلاً من الأصول المدرة للدخل تجعل من فئة HENRYs "الأغنياء العاملين"، مما يعني أنهم لن يكونوا أغنياء إذا توقفوا عن العمل. يذهب جزء أكبر من دخل فئة HENRYs إلى التكاليف بدلاً من الاستثمارات التي تبني الثروة، مما يجعلهم يشعرون بأنهم أشبه بالأشخاص العاديين الذين يعملون من راتب إلى راتب بدلاً من أن يكونوا ضمن نسبة 1% من الأثرياء في أمريكا.
HENRYs كهدف رئيسي للتسويق الفاخر
لقد جاءت انتخابات عام 2008 وذهبت، لكن مصطلح HENRYs لا يزال موجودًا كوسيلة مفيدة لتحديد شريحة ديموغرافية في طريقها إلى الثراء ولكنها لم تصل بعد. يرى المسوقون الكثير من الإمكانات في هذه المرحلة الانتقالية حيث لا يزال الشخص المستقبلي الغني يتكيف مع الزيادة السريعة في الدخل المتاح.
تُعتبر هذه المرحلة الانتقالية فرصة مثالية للعلامة التجارية الفاخرة أو الخدمة لتدخل في نمط حياة فئة HENRYs وتبدأ في بناء الولاء الذي سيستمر في المستقبل. نظرًا لوجود عدد أكبر من فئة HENRYs في العالم مقارنة بالأشخاص فاحشي الثراء، فإن هناك سوقًا أعمق حتى لو تم تخفيض سعر المنتجات أو الخدمات قليلاً.
يعتقد المسوقون أن فئة HENRYs (الأشخاص ذوي الدخل المرتفع ولكن ليسوا أثرياء بعد) هم أكثر عرضة لأن يكونوا مشترين طموحين، مما يعني أنهم بدأوا في شراء مظاهر الحياة التي يأملون في يوم من الأيام أن يتمكنوا من تحمل تكاليفها بالكامل. تشكل دخول هذه الفئة حوالي 40% من الإنفاق الأسري، مما يجعلها حالة تجارية جيدة للشركات لتسويق منتجاتها لهم.
العلامات التجارية الفاخرة مثل صانع الساعات Tag Heuer وتاجر التجزئة Louis Vuitton - التي كانت تخدم النخبة في المجتمع - قد طورت استراتيجيات تسويق جديدة تستهدف فئة HENRYs. يستخدمون الإعلانات التي تركز على القيم الأساسية لفئة HENRYs: التفرد والهوية. كما يستخدمون المشاهير والرياضيين المعروفين والمحبوبين لوضع علامتهم التجارية، وتعزيز جاذبيتها، ونقل رسالة حول المكانة.
يقدّر العديد من HENRYs السلع الفاخرة من أجل المكانة الاجتماعية وغالبًا ما يستخدمون وسائل التواصل الاجتماعي للتباهي باستهلاكهم لهذه المنتجات. ونتيجة لذلك، تقوم علامات تجارية فاخرة مثل Louis Vuitton وTag Heuer وغيرها بإدراج الإعلانات على وسائل التواصل الاجتماعي واستخدام المؤثرين على هذه المنصات في استراتيجياتهم التسويقية.
استراتيجيات الاستثمار للأشخاص ذوي الدخل المرتفع ولكن ليسوا أثرياء بعد (HENRYs)
يكسب الأفراد الذين يُطلق عليهم HENRYs أجورًا كبيرة ولكن لديهم استثمارات قليلة ومدخرات ضئيلة. يمكن أن يؤدي تطوير عادات إنفاق أفضل، وزيادة المدخرات، وتنويع الاستثمارات، والاستفادة من الاعتمادات الضريبية والخصومات إلى تحويلهم من "ليسوا في الوضع الصحيح بعد" إلى "أثرياء".
الخصومات الضريبية
لأن HENRYs هم من أصحاب الأجور العالية، فإنهم عادة ما يدفعون أكثر في الضرائب على الدخل. يجب على HENRYs استكشاف الخصومات والائتمانات التي تقلل من التزاماتهم الضريبية؛ فالأموال الأقل للضرائب تعني المزيد من الأموال للاستثمار.
طريقة لتخفيف العبء هي المساهمة في حساب تقاعد، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA). في عام 2024، يُسمح للأفراد بالمساهمة بمبلغ يصل إلى 7,000 دولار، أو 8,000 دولار للأشخاص الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر، وتكون المساهمات في حسابات IRA التقليدية قابلة للخصم الضريبي. في عام 2023، كان حد المساهمة هذا 6,500 دولار (أو 7,500 دولار مع مساهمة اللحاق بالركب).
بدلاً من ذلك، تساهم المساهمات في 401(k) في تقليل الدخل الخاضع للضريبة طالما أن المساهمات تتم في 401(k) التقليدي. على عكس حساب التقاعد الفردي (IRA)، تُجرى هذه المساهمات بأموال قبل الضريبة، مما يقلل من إجمالي الدخل الخاضع للضريبة الذي يبلغه صاحب العمل. على سبيل المثال، إذا كان شخص من فئة HENRY يكسب 200,000 دولار سنويًا ويساهم بمبلغ 15,000 دولار سنويًا في 401(k)، فإن الدخل الخاضع للضريبة الذي سيتم الإبلاغ عنه سيكون 185,000 دولار. يستفيد أفراد فئة HENRY بشكل مزدوج من تقليل الضرائب وزيادة المدخرات والاستثمارات.
الحد الأقصى للمساهمة في خطة 401(k) لعام 2024 هو 23,000 دولار، مع مساهمة إضافية مسموح بها بقيمة 7,500 دولار للأفراد الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق. في عام 2023، كان هذا الحد 22,500 دولار مع مساهمة إضافية مؤهلة بقيمة 7,500 دولار.
تقليل الديون
إحدى العقبات التي تمنع HENRYs من تحقيق إمكاناتهم الكاملة في الثراء هي تراكم الديون. يأتي معظم العبء من تكاليف التعليم، والرهون العقارية، وقروض السيارات، وديون بطاقات الائتمان. يمكن أن تؤدي الديون الكبيرة إلى تآكل الأرباح، مما يحد من ما يمكن استثماره وادخاره.
لتقليل ديون بطاقات الائتمان، يمكن لـ HENRYs دفع أكثر من الحد الأدنى المستحق وتقليل استخدام البطاقات. دفع أكثر من الحد الأدنى المستحق سيقلل من الرصيد بشكل أسرع ويقلل من مقدار الفائدة المطبقة. تقليل أو التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان يمكن أن يقلل من الديون الإجمالية لـ HENRYs ويمنع تراكم المزيد من الديون.
تطبيق هذه الاستراتيجية على الديون الأخرى يمكن أن يكون له نفس التأثير في تقليل الديون بسرعة وتحرير الدخل للادخار والاستثمارات. على سبيل المثال، دفع مبلغ أكبر من المبلغ المطلوب على القروض الطلابية يمكن أن يقلل من الدين بسرعة، وكذلك الفائدة المتراكمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤدي دمج القروض الطلابية إلى تقليل الالتزام الشهري وتوفير المال من خلال سعر فائدة ودفع أقل.
تنويع الاستثمارات
في حين أن تقليل الديون هو، ربما، الخطوة الأولى نحو الثروة، فإن الاستثمار هو الطريقة لبنائها. بعد تقليل الديون، سيكون لدى HENRYs دخل متاح أكبر للاستثمار. تُعتبر حسابات التوفير للتقاعد أدوات استثمار شائعة بسبب فوائدها الضريبية وخيارات الاستثمار التي تقدمها. على سبيل المثال، تسمح خطط 401(k) لـ HENRY بالاستفادة من مطابقة صاحب العمل، وخيارات الاستثمار المتنوعة، والدولارات المستثمرة قبل الضرائب، مما يقلل من الدخل الخاضع للضريبة المبلغ عنه.
الاستثمار في العقارات يمكن أن يحقق أرباحًا تساهم في تراكم الثروة. إذا لم تكن التزامات الإيجار الشهري أو الرهن العقاري الشخصية كبيرة، فقد يتمكن الشخص الذي يُطلق عليه HENRY من متابعة الاستثمارات العقارية لتوليد مصادر دخل؛ ويمكن إعادة استثمار هذا الدخل في وسائل أخرى للنمو. وبالمثل، يمكن لـ HENRY الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري (REIT) لتحقيق النمو وتجنب المسؤوليات المرتبطة بامتلاك وإدارة العقارات الاستثمارية.
يمكن للأشخاص ذوي الدخل المرتفع ولكن ليسوا أثرياء بعد (HENRYs) الاستعانة بخدمات مستشار ثروة أو استثمار محترف لاختيار الاستثمارات المناسبة لتحملهم للمخاطر وأهدافهم الاستثمارية. يمكن أن يساعدهم تطوير خطة واتباعها في الانتقال من كونهم مرشحين للثراء إلى أن يصبحوا من أصحاب الثروات الكبيرة.
من الذي يُعتبر HENRY؟
لا توجد قواعد عالمية لتحديد من يمكن اعتباره HENRY، لكن معظم المحللين يصفون الأفراد الذين تتراوح دخولهم بين 250,000 و500,000 دولار مع مدخرات قليلة بأنهم HENRYs.
كيف أصبح HENRY؟
أن تصبح HENRY يعني إعطاء الأولوية لمسيرتك المهنية للحصول على وظيفة ذات أجر مرتفع. الشخص الذي يعتبر HENRY قد بدأ للتو في الاستثمار، وليس بالضرورة أن يكون قد وضع المال جانبًا لفترة طويلة. لذلك، لكي تصبح HENRY، ركز أكثر على وظيفتك وتطوير مسيرتك المهنية والتغييرات في دخلك الوظيفي.
ما هو جيل الألفية HENRY؟
مشابهًا لـ "HENRY" التقليدي، فإن "HENRY" من جيل الألفية هم أولئك الذين في أوائل الثلاثينيات من العمر ويكسبون راتبًا من ستة أرقام. هؤلاء الأفراد، خاصة إذا كانوا يعيشون في منطقة ذات تكلفة معيشة مرتفعة، قد يجدون أنفسهم يكافحون لتغطية نفقاتهم أو دفع الفواتير الحالية على الرغم من حصولهم على دخل كبير جدًا.
الخلاصة
مصطلح "ذوي الدخل المرتفع ولكن ليسوا أغنياء بعد" (HENRYs) يُستخدم لوصف الأشخاص الذين يحققون دخولًا مرتفعة، عادةً بين 250,000 دولار إلى 500,000 دولار، ولكنهم لم يدخروا أو يستثمروا بما يكفي ليُعتبروا أغنياء. يتم استهلاك معظم دخول HENRYs في الإنفاق الاستهلاكي، وتكاليف التعليم، والإسكان. ولا يتبقى الكثير للتقاعد والاستثمارات، مما يجعل تحقيق وضع مالي ثري أمرًا صعبًا.
لتحسين وضعهم المالي، يمكن للأشخاص الذين يُطلق عليهم HENRYs استخدام استراتيجيات مختلفة، مثل تقليل الديون، وزيادة المساهمات في حسابات التقاعد والاستثمار، وتقليل الالتزامات الضريبية، بالإضافة إلى طلب المساعدة من مستشار ثروة محترف. في وقت قصير، يمكنهم رؤية التغيير من "ليسوا أغنياء بعد" إلى "المجتمع الراقي".