ما هو حساب 401(k)؟
خطة 401(k) هي خطة ادخار للتقاعد تتمتع بمزايا ضريبية. سميت على اسم قسم من قانون الإيرادات الداخلية الأمريكي، وتعتبر 401(k) خطة مساهمة محددة يوفرها صاحب العمل. قد يقوم صاحب العمل بمطابقة مساهمات الموظف؛ وفي بعض الخطط، تكون المطابقة إلزامية.
هناك نوعان رئيسيان من خطط 401(k): التقليدية وRoth. مع خطة 401(k) التقليدية، تكون مساهمات الموظف قبل الضريبة، مما يعني أنها تقلل من الدخل الخاضع للضريبة، ولكن السحوبات عند التقاعد تكون خاضعة للضريبة. أما مساهمات الموظف في خطط Roth 401(k)، فتتم بعد خصم الضرائب من الدخل. لا يوجد خصم ضريبي في سنة المساهمة، ولكن السحوبات - التوزيعات المؤهلة - تكون معفاة من الضرائب.
فيما يلي، نرشدك حول كيفية بدء خطة 401(k)، وكيف تعمل خطط 401(k)، واستراتيجيات لتحقيق أقصى استفادة منها.
النقاط الرئيسية
خطة 401(k) هي حساب تقاعد ترعاه الشركة حيث يمكن للموظفين المساهمة بنسبة من دخلهم. غالبًا ما يعرض أصحاب العمل مطابقة بعض هذه المساهمات على الأقل.
هناك نوعان أساسيان من حسابات 401(k) - التقليدي وRoth - واللذان يختلفان بشكل رئيسي في كيفية فرض الضرائب عليهما.
يمكن تقديم مساهمات صاحب العمل لكل من خطط 401(k) التقليدية وRoth.
"أهم شيء يجب معرفته عند اتخاذ أي قرار بشأن حساب 401(k) الخاص بك هو استخدامه. في عالم مثالي، تقوم بوضع الحد الأقصى من المبلغ فيه، ولكن على الأقل، يجب أن تساهم حتى النقطة التي تطابق فيها شركتك ما تضعه"، قال بيتر لازاروف، المستشار المالي والرئيس التنفيذي للاستثمار في Plancorp.
في عام 2023، قام الأمريكيون بتوفير ما معدله 7.1% من رواتبهم في حسابات 401(k)، وهو ما كان أعلى من معدل الادخار الشخصي العام في ذلك العام. أقل من 12% من الأمريكيين في سن العمل كانوا على المسار الصحيح في عام 2023 للوصول إلى الحد الأقصى لمساهماتهم. الحد الأقصى لمساهمة الموظف في 401(k) لعام 2024 هو 30,500 دولار (بما في ذلك مساهمات "التعويض") لأولئك الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر و23,000 دولار لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا.
كيف تبدأ خطة 401(k)؟
- اتصل بجهة عملك. اسأل إذا كان هناك خطة 401(k) متاحة، وما إذا كان هناك مطابقة من الشركة.
- إذا كان حساب 401(k) متاحًا، ستقوم الشركة بإرشادك حول كيفية التسجيل باستخدام الأوراق الجديدة.
- اختر استثماراتك. يجب أن يكون هناك مجموعة من الخيارات، من المحافظ إلى العدوانية. خيار شائع هو حساب التاريخ المستهدف، الذي يقوم تلقائيًا بتعديل مزيج الأصول ليتماشى مع تاريخ التقاعد المحدد مسبقًا. وعادة ما يصبح أكثر تحفظًا كلما اقتربت من التقاعد.
كيف تعمل خطط 401(k)
تم تقديم خطط 401(k) التقليدية في أوائل الثمانينيات، وتسمح للموظفين بتقديم مساهمات قبل الضريبة من رواتبهم حتى حدود معينة.
عندما يقوم العامل بالتسجيل في خطة 401(k)، فإنه يوافق على إيداع نسبة مئوية من كل راتب مباشرة في حساب استثماري. غالبًا ما يقوم أصحاب العمل بمطابقة جزء أو كل تلك المساهمة.
الموظفون مسؤولون أيضًا عن اختيار الاستثمارات المحددة التي يحتفظون بها داخل حسابات 401(k) الخاصة بهم من مجموعة يقدّمها صاحب العمل. عادةً ما تشمل هذه العروض صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات وصناديق التاريخ المستهدف المصممة لتقليل مخاطر الخسائر مع اقتراب الموظف من التقاعد.
تاريخ خطة 401(k)
لقد شهدت الولايات المتحدة تحولًا كبيرًا في كيفية ادخار الأمريكيين للتقاعد، كما هو موضح في الرسم البياني أدناه الذي يقارن بين عدد الأمريكيين (بالملايين) في خطط المزايا المحددة وخطط المساهمة المحددة، بالإضافة إلى الإجمالي لكليهما.
خطط المساهمة المحددة، والتي تكون معظمها 401(k)، هي بديل للمعاش التقاعدي التقليدي، المعروف بخطة المزايا المحددة. مع المعاش التقاعدي، يلتزم صاحب العمل بتوفير مبلغ محدد من المال للموظف مدى الحياة خلال فترة التقاعد. في العقود الأخيرة، كما يظهر في الرسم البياني أدناه، أصبحت خطط المساهمة المحددة مثل 401(k) أكثر شيوعًا بكثير، وأصبحت المعاشات التقاعدية التقليدية نادرة حيث قام أصحاب العمل بنقل مسؤولية ومخاطر الادخار للتقاعد إلى الموظفين.
مقارنة عدد الأمريكيين في خطط المنافع المحددة مقابل خطط المساهمة المحددة
خدمة الأبحاث التابعة للكونغرس.
أعلاه، عدد الأمريكيين في خطط المزايا المحددة وخطط المساهمة المحددة، بالإضافة إلى المجموع الكلي لكليهما، بالملايين.
تم تقديم خطط 401(k) في البداية من قبل أصحاب العمل كإضافة لمزايا الموظفين الأخرى، وأصبحت الآن البرنامج الأكثر شيوعًا للتقاعد الذي يرعاه أصحاب العمل في القطاع الخاص في الولايات المتحدة. حوالي ثلث الأمريكيين في سن العمل لديهم خطة 401(k)، مقارنة بواحد من كل تسعة لديهم خطة معاشات تقاعدية محددة الفوائد. وفي الوقت نفسه، تشير بيانات التعداد السكاني في الولايات المتحدة إلى أن ما يصل إلى أربعة من كل عشرة من جيل الطفرة السكانية ونصف جيل الألفية ليس لديهم حساب تقاعد على الإطلاق.
ومع ذلك، تم تصميم خطة 401(k) لتشجيع الأمريكيين على الادخار للتقاعد. من بين فوائدها توفير الضرائب. هناك خياران رئيسيان، التقليدي وRoth، ولكل منهما مزايا ضريبية مميزة. إذا كان صاحب العمل يقدم كلا النوعين من خطط 401(k)، يمكنك تقسيم مساهماتك، بوضع جزء من المال في 401(k) التقليدي وجزء آخر في 401(k) Roth.
خطط 401(k) التقليدية
مع خطة 401(k) التقليدية، يتم خصم مساهمات الموظف من الدخل الإجمالي. هذا يعني أن الأموال تأتي من راتبك قبل أن يتم خصم ضرائب الدخل.
نتيجة لذلك، يتم تقليل الدخل الخاضع للضريبة بمقدار إجمالي المساهمات للسنة ويمكن الإبلاغ عنه كخصم ضريبي لتلك السنة الضريبية. لا تُفرض ضرائب على الأموال المساهمة أو أرباح الاستثمار حتى تقوم بسحب الأموال، عادةً عند التقاعد.
روث 401(k)s
عندما تم تقديم خطط 401(k) لأول مرة في أوائل الثمانينيات، كان لدى الشركات وموظفيها خيار واحد: خطة 401(k) التقليدية. ثم، في عام 2006، ظهرت خطط Roth 401(k). تم تسمية Roths على اسم السيناتور الأمريكي السابق ويليام روث من ولاية ديلاوير، الراعي الرئيسي للتشريع الذي صدر في عام 1997 وجعل Roth IRA ممكنًا. في البداية، انتشرت خطط Roth 401(k) ببطء، ولكن الآن يقدمها العديد من أصحاب العمل.
مع حساب Roth 401(k)، يتم خصم المساهمات من دخلك بعد خصم الضرائب. هذا يعني أنك تساهم من راتبك بعد خصم ضرائب الدخل. ونتيجة لذلك، لا يوجد خصم ضريبي في سنة المساهمة. ومع ذلك، عندما تسحب الأموال خلال التقاعد، لن تضطر إلى دفع أي ضرائب إضافية على مساهمتك أو على أرباح الاستثمار.
كقاعدة عامة، الموظفون الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية هامشية أقل بعد التقاعد قد يرغبون في اختيار خطة 401(k) التقليدية والاستفادة من التخفيض الضريبي الفوري.
قد يختار الموظفون الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى بعد التقاعد حساب Roth 401(k) لتجنب دفع الضرائب على مدخراتهم لاحقًا. قد يكون هذا القرار ذا قيمة خاصة إذا كان لدى حساب Roth سنوات عديدة للنمو، حيث ستكون كل الأموال المكتسبة من المساهمات على مدى عقود معفاة من الضرائب عند السحب.
كمسألة عملية، يقلل حساب Roth من قدرتك على الإنفاق الفوري أكثر من خطة 401(k) التقليدية. وهذا مهم إذا كان ميزانيتك محدودة.
على الرغم من أن المساهمات في حساب Roth 401(k) تتم بأموال بعد خصم الضرائب، إلا أنه بشكل عام، هناك عواقب ضريبية إذا تم السحب قبل بلوغك سن 59½ عامًا. تأكد دائمًا من استشارة محاسب أو مستشار مالي مؤهل قبل سحب الأموال من حساب Roth أو 401(k) التقليدي.
حدود مساهمات خطة 401(k)
خطط 401(k) التقليدية وRoth هي خطط مساهمة محددة. يمكن لكل من الموظف وصاحب العمل المساهمة في الحساب حتى الحدود المالية التي تحددها خدمة الإيرادات الداخلية (IRS).
يتم تعديل الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يساهم به الموظف أو صاحب العمل في خطة 401(k) بشكل دوري لمراعاة التضخم، الذي يقيس ارتفاع الأسعار.
لعام 2024، الحد السنوي لمساهمات الموظفين في خطة 401(k) هو 23,000 دولار للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر تقديم مساهمة إضافية بقيمة 7,500 دولار كتعويض.
يوجد حد أقصى لإجمالي مساهمات الموظف وصاحب العمل للسنة:
مطابقة مساهمة صاحب العمل
- بالنسبة للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، فإن الحد الأقصى المشترك لمساهمات الموظف وصاحب العمل هو 69,000 دولار سنويًا.
- إذا تم تضمين المساهمة الإضافية للأشخاص الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر، فإن الحد الأقصى المشترك هو 76,500 دولار.
أصحاب العمل الذين يطابقون مساهمات الموظفين يستخدمون صيغًا مختلفة لحساب هذا المطابقة.
على سبيل المثال، قد يقوم صاحب العمل بمطابقة 0.50 دولار لكل 1 دولار يساهم به الموظف، حتى نسبة معينة من الراتب. تقدر شركة Vanguard أن حوالي أربعة من كل عشرة شركات تقدم مساهمات مطابقة في خطط 401(k) تصل إلى 6% من أجور موظفيها. فقط 10% من الشركات تقدم أكثر من ذلك.
ذكر لازاروف، الذي يستضيف أيضًا بودكاست تعليم الاستثمار "المستثمر طويل الأجل"، أنه إذا كان بإمكانك الاستفادة من مساهمات المطابقة التي يقدمها صاحب العمل، فيجب عليك ذلك. إنها طريقة خالية من المخاطر لزيادة أموالك وعدم ترك جزء من تعويضك دون استفادة.
"تحقيق المطابقة لا يعني بالضرورة أنك يجب أن تضحي بأهداف مالية أخرى، مثل سداد الديون أو إنشاء صندوق طوارئ"، قال. "لا يزال بإمكانك تقليل الديون ووضع مبالغ صغيرة في صندوق الطوارئ إذا لزم الأمر. ولكن تأمين تلك المطابقة من صاحب العمل أمر بالغ الأهمية."
كيف يحقق حساب 401(k) الخاص بك الأرباح؟
عندما تساهم في حساب 401(k) الخاص بك، يتم استثمار أموالك وفقًا لاختياراتك من الخيارات التي يقدمها صاحب العمل. عادةً ما تتضمن هذه الخيارات مجموعة متنوعة من صناديق التاريخ المستهدف وصناديق الاستثمار المشتركة.
قال لازاروف إن صناديق التاريخ المستهدف هي الطريقة التي "تقلل من احتمالية ارتكاب الأخطاء". تحتوي هذه الحسابات على مزيج من الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى التي يتم تعديلها مع اقتراب التاريخ الذي اخترته، حيث تتحول بشكل عام نحو استثمارات أكثر تحفظًا مع اقترابك من التقاعد.
"قد تكون مختلفًا عن المتوسط، وقد تجمع ثروة كافية في يوم من الأيام حيث لا يكون صندوق التاريخ المستهدف هو الأنسب. ولكن بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإنه يعد واحدًا من أسهل الطرق وأقلها خطورة لاتخاذها"، قال لازاروف.
تؤثر عدة عوامل على سرعة ومدى نمو حساب 401(k) الخاص بك، بما في ذلك المبلغ الذي تساهم به سنويًا، وأي مساهمات من الشركة، وأداء الاستثمارات، والوقت المتبقي حتى التقاعد.
ميزة كبيرة لخطة 401(k) هي النمو المؤجل للضرائب. مع خطة 401(k) التقليدية، لا يتعين عليك دفع الضرائب على الأرباح الاستثمارية أو الفوائد أو الأرباح الموزعة حتى تسحب الأموال من الحساب. ومع ذلك، إذا كان لديك خطة Roth 401(k)، فلن تضطر إلى دفع الضرائب على السحوبات المؤهلة عند التقاعد، حيث يتم تقديم المساهمات بأموال بعد خصم الضرائب.
فتح حساب 401(k) يسمح لأموالك بالنمو بمرور الوقت، بفضل قوة الفائدة المركبة. تحدث الفائدة المركبة عندما يتم إعادة استثمار العوائد التي تحققها مدخراتك في الحساب، مما يولد عوائد خاصة بها. على مدى سنوات عديدة، يمكن أن تتجاوز الأرباح المركبة في حساب 401(k) الخاص بك المبلغ الذي قمت بالمساهمة به. لهذا السبب، عندما تستمر في المساهمة في حساب 401(k) الخاص بك، يمكن أن ينمو بشكل كبير بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه.
السحوبات من حساب 401(k)
بمجرد أن تضع أموالك في حساب 401(k)، قد يكون من الصعب سحبها دون دفع ضرائب على المبلغ.
"تأكد من أنك لا تزال تدخر ما يكفي خارجياً للطوارئ والنفقات التي قد تواجهها قبل التقاعد"، قال دان ستيوارت، رئيس إدارة الأصول في ريفير ومقرها دالاس. "لا تضع كل مدخراتك في حساب 401(k) حيث لا يمكنك الوصول إليها بسهولة إذا لزم الأمر."
الأرباح في حساب 401(k) تكون مؤجلة الضريبة للحسابات التقليدية 401(k) ومعفاة من الضرائب للحسابات من نوع Roth. عندما تسحب من حساب 401(k) التقليدي، سيتم فرض الضرائب على تلك الأموال (التي لم تُفرض عليها ضرائب من قبل) كدخل عادي. أما مع حساب Roth، فقد دفعت بالفعل ضريبة الدخل على الأموال التي ساهمت بها، لذا لن تكون مدينًا بالضرائب على السحوبات إذا استوفيت المتطلبات المحددة.
يجب أن تكون على الأقل في سن 59½ أو تفي بمعايير مصلحة الضرائب الأمريكية لسحب الأموال في حالات الطوارئ hardship withdrawal عندما تبدأ في سحب الأموال، وإلا ستواجه غرامة بنسبة 10% على السحب المبكر بالإضافة إلى أي ضريبة دخل أخرى تدين بها.
التوزيعات الدنيا المطلوبة
يجب على حاملي حسابات 401(k) التقليدية أن يقوموا بـ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) بعد بلوغهم سنًا معينًا. (تُسمى عمليات السحب بالتوزيعات في لغة مصلحة الضرائب الأمريكية.)
يجب على المستثمرين الذين تقاعدوا أن يبدأوا في سحب التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) من خطط 401(k) الخاصة بهم عند بلوغهم سن 73. يتم حساب مبلغ التوزيعات الدنيا المطلوبة بناءً على متوسط العمر المتوقع في ذلك الوقت. قبل عام 2020، كان سن التوزيعات الدنيا المطلوبة 70½ عامًا. قبل عام 2023، كان 72 عامًا. تم تحديثه إلى سن 73 في مشروع قانون الإنفاق الشامل H.R. 2617 في عام 2022.
ما هي مزايا وعيوب خطة 401(k)؟
على الجانب الإيجابي، يتيح لك خطة 401(k) التقليدية تقليل عبء الضرائب أثناء الادخار للتقاعد. مع خطة Roth 401(k)، تكون السحوبات المؤهلة معفاة من الضرائب. وليس فقط أنك تحصل على مكاسب مؤجلة الضرائب، بل إنها أيضًا خالية من المتاعب، لأن المساهمات تُخصم تلقائيًا من راتبك. وما هو أكثر من ذلك، قد يقدم لك صاحب العمل مطابقة، مما يعزز مدخراتك للتقاعد.
ومع ذلك، يمكن أن تأتي خطة 401(k) مع رسوم، على الرغم من أنها عادة ما تكون متواضعة. الحسابات التقليدية (وليست Roth) تخضع لمتطلبات الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs). هناك عقوبات على سحب الأموال مبكرًا—إذا كنت أصغر من 59½ ولم تكن مؤهلاً لسحب بسبب صعوبة، ستحتاج إلى دفع غرامة بنسبة 10% إلى مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). وقد لا تكون خطة 401(k) كافية بمفردها لدعمك في التقاعد، وذلك يعتمد على أهدافك وظروفك. فكر في التحدث إلى محترف مالي يمكنه إرشادك عبر خيارات أخرى.
حسابات 401(k) مقابل حسابات الوساطة المالية
كلا من حسابات الوساطة وحسابات 401(k) هما حسابات استثمارية، لكنهما يخدمان أغراضًا مختلفة. حساب 401(k) مخصص بشكل أساسي للادخار من أجل التقاعد، بينما يمكن استخدام حساب الوساطة لتحقيق أهداف مالية متنوعة وغالبًا ما يوفر مزيدًا من التحكم في الاستثمارات.
خطة 401(k) هي نوع من خطط التقاعد المؤهلة. يمكنك من خلالها اختيار مجموعة من خيارات الاستثمار (عادةً صناديق الاستثمار المشتركة) حيث ينمو مالك بطريقة توفر ميزة ضريبية.
حساب الوساطة، في المقابل، هو حساب خاص يمكنك من خلاله شراء وبيع والاحتفاظ بأي أوراق مالية يمكن لوسيطك الوصول إليها، بما في ذلك صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). حسابات الوساطة خاضعة للضريبة، مما يعني أن الأرباح الرأسمالية والتوزيعات النقدية تخضع للضريبة في الفترة الحالية. كما أنه لا توجد حدود للمساهمات، أو اعتبارات للسحب المبكر، أو توزيعات دنيا.
حسابات 401(k) مقابل حسابات الوساطة المالية
خطة 401(k)
حساب التقاعد
برعاية صاحب العمل
قائمة محدودة من خيارات الاستثمار
مؤجل الضريبة
حدود المساهمة السنوية
عقوبات السحب المبكر
السحوبات الإلزامية الدنيا (RMDs)
إمكانية مطابقة المساهمة من قبل صاحب العمل
حساب الوساطة
يمكن استخدامها لأي شيء
ممول ذاتيًا
يمكن شراء أو بيع أي استثمار
خاضع للضريبة
لا توجد حدود للمساهمات
لا توجد عقوبات على السحب
لا توجد RMDs (التوزيعات الدنيا المطلوبة)
لا يوجد تطابق
ماذا يحدث لحساب 401(k) الخاص بك عندما تترك وظيفتك؟
عندما تترك شركة كنت تعمل بها ولديك خطة 401(k)، لديك عادةً أربع خيارات:
1. سحب الأموال
سحب المال عادة ما يكون فكرة سيئة إلا إذا كنت بحاجة ماسة إليه. سيكون المال خاضعًا للضريبة للسنة التي يتم سحبه فيها. ستتعرض لضريبة توزيع مبكر إضافية بنسبة 10% إلا إذا كنت تبلغ من العمر 59½ عامًا أو أكثر، أو كنت معاقًا بشكل دائم، أو تفي بمعايير مصلحة الضرائب الأمريكية الأخرى للحصول على إعفاء من القاعدة.
بالنسبة لحساب Roth 401(k)، يمكنك سحب مساهماتك (ولكن ليس أي أرباح) بدون ضرائب وبدون عقوبة إذا كان لديك الحساب لمدة لا تقل عن خمس سنوات أو إذا كنت تستوفي معايير مصلحة الضرائب الأمريكية المذكورة سابقًا. ومع ذلك، فإنك لا تزال تقلل من مدخرات التقاعد الخاصة بك، وهو ما قد تندم عليه لاحقًا.
2\. تحويل حساب 401(k) الخاص بك إلى حساب IRA
نقل الأموال إلى حساب تقاعد فردي (IRA) في شركة وساطة أو بنك يعني تجنب الضرائب الفورية والحفاظ على حالة الحساب المميزة ضريبياً. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الاختيار من بين مجموعة أوسع من خيارات الاستثمار مقارنة بخطة صاحب العمل لديك.
لدى مصلحة الضرائب الأمريكية قواعد صارمة نسبيًا بشأن التحويلات وكيفية تنفيذها. إن مخالفة هذه القواعد مكلفة. عادةً، تساعد المؤسسة المالية التي ستستلم الأموال في العملية لمنع أي أخطاء.
يجب تحويل الأموال المسحوبة من حساب 401(k) الخاص بك إلى حساب تقاعد آخر خلال 60 يومًا لتجنب الضرائب والغرامات.
3\. اترك حساب 401(k) الخاص بك مع صاحب العمل السابق
في العديد من الحالات، يسمح أصحاب العمل للموظف المغادر بالاحتفاظ بحساب 401(k) في خطتهم القديمة إلى أجل غير مسمى، على الرغم من أن الموظف لا يمكنه المساهمة فيه بعد ذلك. ينطبق هذا بشكل عام على الحسابات التي تبلغ قيمتها على الأقل 5,000 دولار. بالنسبة للحسابات الأصغر، قد لا يمنح صاحب العمل الموظف خيارًا سوى نقل الأموال إلى مكان آخر.
ترك المال في مكانه يكون منطقيًا إذا كانت خطة صاحب العمل السابق مُدارة بشكل جيد وكنت راضيًا عن خيارات الاستثمار الخاصة بها. الخطر هو أن الموظفين الذين يغيرون وظائفهم طوال حياتهم المهنية قد يتركون سلسلة من خطط 401(k) القديمة وقد ينسون واحدة أو أكثر منها. قد يكون ورثتهم أيضًا غير مدركين لوجود هذه الحسابات.
حسودوهم، فإن تقديراتهم تشير إلى أن 10% من جميع الأصول المالية في العالم يتم تداولها في الأسواق المالية.
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
المصدر
[المصدر](https://www.example.com
4. انقل حساب 401(k) الخاص بك إلى صاحب العمل الجديد
يمكنك عادةً نقل رصيد 401(k) الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديد. كما هو الحال مع تحويل حساب IRA، فإن هذا يحافظ على حالة الحساب المؤجلة ضريبياً ويتجنب الضرائب الفورية.
إذا لم تكن مرتاحًا لإدارة حساب التقاعد الفردي (IRA) المتداول، يمكنك ترك بعض العمل لمسؤول الخطة الجديدة.
ما هو الحد الأقصى للمساهمة في خطة 401(k)؟
الحد الأقصى للمساهمة في خطة 401(k) هو 23,000 دولار في عام 2024 إذا كنت أصغر من 50 عامًا. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر، يمكنك القيام بمساهمة إضافية لتعويض الفارق بقيمة 7,500 دولار. هناك أيضًا قيود على مساهمة المطابقة من صاحب العمل: لا يمكن أن تتجاوز المساهمات المشتركة بين صاحب العمل والموظف 69,000 دولار في عام 2024 للموظفين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا (أو 76,500 دولار للموظفين الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر).
هل من الجيد سحب الأموال مبكرًا من حساب 401(k) الخاص بك؟
عادةً، لا. هناك بعض الفوائد لـ سحب مبكر من خطة 401(k). إذا قمت بالسحب قبل سن 59½، ستواجه عقوبة بنسبة 10% بالإضافة إلى أي ضرائب مستحقة عليك. ومع ذلك، تسمح بعض الشركات بسحب الأموال في حالات الطوارئ المالية المفاجئة، مثل بعض التكاليف الطبية، أو تكاليف الجنازة، أو شراء منزل. يمكن أن يساعدك هذا في تجنب عقوبة السحب المبكر، ولكن ستظل مضطرًا لدفع الضرائب على السحب.
كيف يمكن أن يؤثر بيع الأسهم على حساب 401(k) الخاص بك؟
قد يبدو انهيار سوق الأسهم مقلقًا، لكنه في الغالب يكون القرار الصحيح هو الاستمرار في المسار. في ظل عمليات بيع كبيرة للأسهم (سوق الدب)، تكون الأسهم في الأساس بخصم، إذا كنت تستطيع تحمل بعض المشاعر الكبيرة وتجاهل الضغوط الخارجية. على الرغم من أن قيمة حساب 401(k) الخاص بك ستنخفض مع انخفاض السوق، إلا أنها لن تبقى كذلك إلى الأبد - أو حتى لفترة طويلة، على الأرجح.
الخلاصة
خطة 401(k) هي خطة تقاعد في مكان العمل تتيح لك تقديم مساهمات سنوية تصل إلى حد معين واستثمار هذا المال لسنواتك اللاحقة بعد انتهاء أيام عملك.
هناك نوعان رئيسيان من خطط 401(k): التقليدية أو روث. تتضمن خطة 401(k) التقليدية مساهمات قبل الضريبة التي تمنحك خصمًا ضريبيًا عند القيام بها وتقلل من دخلك الخاضع للضريبة. ومع ذلك، ستدفع ضريبة الدخل العادية على سحوباتك. بينما تتضمن خطة روث 401(k) مساهمات بعد الضريبة ولا توفر خصمًا ضريبيًا مقدمًا، ولكنك لن تدفع ضرائب على سحوباتك عند التقاعد. كلا الحسابين يسمحان بمساهمات من صاحب العمل يمكن أن تزيد من مدخراتك.
تصحيح—25 أغسطس 2024: تم تصحيح هذه المقالة لتوضيح متى يمكن سحب مساهمات Roth 401(k) بدون ضرائب وبدون عقوبات.