البنك الصناعي هو مؤسسة مالية مرخصة من قبل الدولة، وعادة ما تكون مملوكة لشركة تجارية، ولا تخضع لتنظيم وكالة مصرفية فدرالية. تقبل البنوك الصناعية ودائع العملاء وتقدم قروضًا للمستهلكين والشركات الصغيرة.
تُعرف البنوك الصناعية أيضًا بشركات القروض الصناعية (ILCs). يتم منح تراخيص البنوك الصناعية من قبل عدد قليل من الولايات فقط؛ حيث توفر ولاية يوتا الغالبية العظمى من التراخيص للبنوك الصناعية في الولايات المتحدة.
النقاط الرئيسية
- بنك صناعي - يُشار إليه أيضًا باسم شركة القروض الصناعية (ILC) - هو مؤسسة مالية مرخصة من قبل الدولة، وعادة ما تكون مملوكة لشركة تجارية، ولا تخضع لتنظيم وكالة مصرفية فدرالية.
- يتم ترخيص البنوك الصناعية من قبل عدد قليل من الولايات؛ حيث توفر ولاية يوتا الغالبية العظمى من التراخيص للبنوك الصناعية في الولايات المتحدة.
- أصبحت البنوك الصناعية مثيرة للجدل لأنها تسمح للشركات غير المالية بتقديم خدمات مصرفية دون إشراف من الاحتياطي الفيدرالي.
فهم البنوك الصناعية
تم تأسيس البنوك الصناعية في الأصل في أوائل القرن العشرين بهدف توفير وسيلة للعمال الصناعيين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط، الذين لم يتمكنوا من التأهل للحصول على الائتمان في المؤسسات الإقراضية التقليدية، للوصول إلى رأس المال.
تخضع البنوك الصناعية لتنظيم من قبل الجهات التنظيمية الحكومية ومن قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). وبسبب هيكلها المؤسسي المميز، يمكن أن تكون البنوك الصناعية مملوكة من قبل الشركات. فهي ليست خاضعة لبعض اللوائح التي تحكم المؤسسات التقليدية ولا يتعين عليها الامتثال لقانون شركة القابضة للبنوك. بالإضافة إلى ذلك، لا تخضع البنوك الصناعية للإشراف من قبل الاحتياطي الفيدرالي. ونتيجة لعدم وجود هذه القيود التنظيمية، بدأت العديد من شركات التكنولوجيا المالية وشركات الاستثمار في التقدم للحصول على تراخيص البنوك الصناعية.
بينما تتمتع البنوك الصناعية بقدرات مصرفية محدودة على مستوى البلاد، فإنها تحتفظ عمومًا بنفس الصلاحيات والامتيازات التي يتمتع بها البنك التجاري التقليدي. تُعتبر البنوك الصناعية مثيرة للجدل بين أولئك الذين يدعمون تقسيمًا أكثر صرامة بين البنوك والشركات التجارية. وتتمثل الانتقادات الموجهة للبنوك الصناعية في أنها تمنح الشركات الامتيازات، ولكن دون الإشراف، الذي يوفره ميثاق البنك.
انتقادات البنوك الصناعية
في عام 2005، قدمت شركة Walmart Inc. طلبًا لتشكيل بنك صناعي جديد بهدف تقليل رسوم معاملات بطاقات الائتمان والخصم. وقد أثار هذا معارضة واسعة واحتجاجات من البنوك التجارية والجهات التنظيمية المالية. وفي النهاية، فرضت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) تجميدًا مؤقتًا على طلبات البنوك الصناعية في عام 2006. وفي الوقت نفسه، تم تمرير تشريعات على مستوى الولايات تهدف إلى منع أي بنوك صناعية محتملة من فتح فروع في ولايات مختلفة.
سحبت شركة Walmart Inc. طلبها في عام 2007 قبل أن تتمكن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) من اتخاذ أي قرار بشأن حالة طلبهم. وادعى معارضو طلب Walmart أن انخراط الشركة في مجال الأعمال المصرفية يشكل تهديدًا للنظام المصرفي وصندوق تأمين الودائع التابع لمؤسسة التأمين الفيدرالية.
في أوائل عام 2019، وزع جماعة الضغط من البنك المستقل للمجتمعات الأمريكية (ICBA) ورقة سياسة تدعو إلى وقف مؤقت لتقديم التأمين على الودائع الفيدرالية للبنوك الصناعية. كانت أفعالهم مدفوعة بموجة جديدة من شركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك شركة معالجة المدفوعات Square Inc.، التي قدمت طلبات للحصول على تراخيص بنكية حكومية. سيسمح الترخيص البنكي لشركة Square Inc. بتقديم القروض والخدمات المالية الأخرى مباشرة لتجارها. ومع ذلك، تدعي ICBA أن تراخيص البنوك الصناعية هي ثغرة يجب على الكونغرس معالجتها. ليس فقط أن شركات التكنولوجيا المالية التي تحصل على تراخيص بنكية ستكون معفاة من الإشراف من قبل الاحتياطي الفيدرالي، ولكنها أيضًا لن تكون ملزمة بالكشف عن أي أنشطة تجارية غير مصرفية.
في نوفمبر 2019، قدم السيناتور جون كينيدي من لويزيانا مشروع قانون يسمى "قانون القضاء على البنوك الصناعية للشركات لعام 2019"، والذي من شأنه أن ينهي فعليًا قدرة الشركات غير المالية على تشكيل بنوك صناعية. وقد أعربت ICBA عن دعمها لمشروع قانون السيناتور كينيدي، مدعية أنه سيغلق الثغرة الخاصة بالبنوك الصناعية، ويخلق نظامًا ماليًا أكثر أمانًا، ويساعد في الحفاظ على الفصل بين البنوك والتجارة.