ما هو البنك المعتمد؟
البنك المعتمد هو مؤسسة مالية (FI) تتمثل أدوارها الأساسية في قبول وحماية الودائع النقدية من الأفراد والمنظمات، بالإضافة إلى إقراض الأموال. تختلف تفاصيل البنك المعتمد من بلد لآخر. ومع ذلك، بشكل عام، فإن البنك المعتمد الذي يعمل قد حصل على نوع من الإذن الحكومي لمزاولة الأعمال في صناعة الخدمات المالية. غالبًا ما يرتبط البنك المعتمد بـ البنك التجاري.
النقاط الرئيسية
- البنك المعتمد هو مؤسسة مالية تعمل في مجال تقديم المعاملات النقدية، مثل حماية الودائع وتقديم القروض.
- معظم البنوك المعتمدة حصلت على إذن من حكومتها للعمل في قطاع الخدمات المالية.
- في الولايات المتحدة، يتولى مكتب مراقب العملة (OCC) مسؤولية الإشراف على البنوك المرخصة، وجمعيات الادخار الفيدرالية، والفروع والوكالات الفيدرالية للبنوك الأجنبية.
- تتمتع OCC بسلطة منح أو رفض الطلبات للحصول على مواثيق جديدة للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية.
فهم البنك المعتمد
تقدم البنوك المرخصة خدمات الوساطة المالية الأساسية اللازمة في اقتصاد اليوم. يمكن للأفراد بسهولة إيداع أموالهم في أنواع مختلفة من الحسابات داخل بنك مرخص، وكسب الفائدة على مدخراتهم المؤقتة. تحتفظ البنوك المرخصة بكمية من العملة النقدية لتتمكن من معالجة المعاملات اليومية للعملاء، لكنها تقرض الجزء الأكبر من ودائعها للأفراد والمقترضين التجاريين لتحفيز النمو الاقتصادي.
الإشراف على البنك المعتمد
يحدد الميثاق الفعلي للبنك الإرشادات التشغيلية للبنك، بالإضافة إلى كيفية الامتثال للوائح ذات الصلة. قد يشمل ذلك كيفية حفاظ البنك على متطلبات رأس المال الأدنى. في الولايات المتحدة، يمكن أن يكون الميثاق صادرًا عن الدولة أو الحكومة الفيدرالية ويتوافق مع لوائح الوكالات الحكومية أو لوائح الإشراف الفيدرالي، على التوالي.
تم إنشاء مكتب مراقب العملة (OCC) من قبل الكونغرس في عام 1863 كجزء من قانون العملة الوطنية. يشرف OCC على جميع جمعيات الادخار الفيدرالية والبنوك الوطنية، بالإضافة إلى جميع الفروع والوكالات الفيدرالية للبنوك الأجنبية. OCC هو مكتب مستقل داخل وزارة الخزانة الأمريكية وهو مسؤول عن الموافقة أو رفض الطلبات للحصول على مواثيق جديدة للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية.
يقوم الممتحنون من مكتب مراقبة العملة (OCC) بإجراء مراجعات ميدانية للبنوك لضمان أن تعمل المؤسسات بطريقة آمنة وسليمة. يتحمل مكتب مراقبة العملة مسؤولية تحديد المخاطر التي تهدد الهيكل المصرفي ويمكنه اتخاذ إجراءات ضد البنوك المرخصة في حالة عدم الامتثال، بما في ذلك إصدار أوامر وقف وكف وفرض عقوبات. اعتبارًا من عام 2022، أشرف مكتب مراقبة العملة على 1,109 بنوك مرخصة، وجمعيات ادخار فيدرالية، وفروع ووكالات فيدرالية للبنوك الأجنبية.
البنوك المعتمدة مقابل البنوك الإلكترونية
قد تحتوي بعض البنوك الإلكترونية على مواثيق خارجية؛ وهذه لا تتوافق مع اللوائح الفيدرالية أو الخاصة بالولاية. في هذه الحالات، يجب على المستهلك تحديد ما إذا كان البنك الإلكتروني قد يقدم حماية من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تم إنشاء FDIC في عام 1933 للحفاظ على ثقة الجمهور والتخفيف من فشل البنوك في الولايات المتحدة، وتؤمن الودائع حتى 250,000 دولار لكل مؤسسة عضو.
تشمل أمثلة البنوك الإلكترونية بنك Axos، بنك Ally، بنك EverBank (سابقًا TIAA Bank)، بنك Discover، وبنك Charles Schwab. نظرًا لأن البنوك الإلكترونية يمكنها تقليل التكاليف من خلال الاعتماد بشكل أساسي على البصمة الرقمية، فإن العديد منها يمكنه تقديم معدلات إيداع أعلى من المتوسط وعروض رقمية عالية الجودة للعملاء.
البنوك المرخصة من الدولة مقابل البنوك المرخصة من الحكومة الفيدرالية
ولاية
توفير التكاليف، زيادة الإيرادات، الوصول إلى الجهات التنظيمية المحلية والعلاقات، تقليص سلطات البنوك الوطنية.
قد نشهد زيادة في الحد القانوني للإقراض، مما سيسمح بمنافسة أفضل على القروض وتقليل المشاركات.
زيادة محتملة في الأرباح نتيجة لتوفير التكاليف
- الحصول على وصول محسّن إلى الجهات التنظيمية المحلية الأساسية ومفوضي البنوك.
فيدرالي
القدرة على فتح فروع في ولايات أخرى بسهولة أكبر
تقليل المتطلبات التنظيمية عبر عدد من الهيئات التنظيمية المختلفة للولايات بالنسبة للبنوك التي تعمل في عدة ولايات.
لماذا تتحول البنوك إلى ميثاق الدولة؟
بعض البنوك الوطنية بدأت تدرك فوائد التحول إلى ميثاق بنك الدولة. عادةً، يكون ذلك بسبب ثلاثة أسباب: توفير التكاليف وزيادة الإيرادات، الوصول إلى الجهات التنظيمية المحلية والعلاقات، وتقليص صلاحيات البنوك الوطنية.
تدفع معظم البنوك الوطنية رسوم تنظيم وفحص أعلى بكثير من البنوك الحكومية. كل بنك لديه رسومه الخاصة، ولكن كمثال، قد يوفر بنك وطني لديه أصول بقيمة 250 مليون دولار ما بين 25,000 و50,000 دولار أو أكثر في رسوم التقييم الإشرافي السنوية عن طريق التحويل. أيضًا، قد تشهد العديد من البنوك، اعتمادًا على الولاية، زيادة في حد الإقراض القانوني الخاص بها، مما سيمكنها من المنافسة على القروض وتقليل المشاركات. عملية التحويل ليست مجانية. تتطلب كل ولاية رسوم تقديم وتكاليف قانونية، وفحص تنظيمي من الدولة، وتكاليف إعادة تسمية المؤسسة لإزالة هويتها الوطنية السابقة. ومع ذلك، قد يثبت أن تكلفة التحويل هذه توفر في التكاليف وتزيد من الأرباح المحتملة.
عندما تتحول البنوك الوطنية إلى ميثاق ولاية، يمكنها أيضًا الحصول على وصول محسّن إلى الجهات التنظيمية المحلية الأساسية. على المستوى الوطني، شهد مكتب مراقبة العملة (OCC) معدّل دوران رأس المال (Turnover) كبير، مما يجعل من الصعب على بعض البنوك الحفاظ على علاقة مستمرة وثيقة مع جهات الاتصال التنظيمية الخاصة بها. مع ميثاق ولاية، يكون جميع صانعي القرار محليين ويجب أن يكونوا أكثر وعيًا بالقضايا التي تؤثر على بنوك الولاية. أيضًا، سيؤدي ميثاق الولاية إلى أن يكون للبنك جهتان تنظيميتان: الولاية، إلى جانب المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) لتوفير التأمين على الودائع الفيدرالية. ومع ذلك، يمكن أن يكون من المفيد عند العمل تحت ميثاق ولاية، أن تتمكن من الحصول على زيارة مع مفوض البنوك في الولاية شخصيًا بإشعار قصير نسبيًا لمناقشة أي قضايا.
تأثير قانون دود-فرانك
تاريخيًا، كان أحد الفوائد الرئيسية للحصول على ميثاق بنك وطني هو الادعاء الواسع بأن القوانين الفيدرالية لها الأسبقية على القوانين المحلية بفضل ميثاقها. كان هذا مفيدًا للبنوك التي تعمل في عدة ولايات، حيث كانت القوانين الفيدرالية تتجاوز الفروقات في القوانين المحلية. ومع ذلك، أدى قانون دود-فرانك إلى تقليص وتقليل التفوق الفيدرالي. معظم البنوك الوطنية هي بنوك مجتمعية لا تعمل على المستوى الوطني. ومع ذلك، يجب على البنوك الوطنية أن تأخذ بعين الاعتبار ما إذا كان التفوق الفيدرالي مفيدًا حقًا وما إذا كانت هناك فوائد أخرى من الميثاق الوطني. لكل ولاية عمليتها القانونية الخاصة للتحويل من بنك وطني إلى بنك محلي. يجب على مجلس الإدارة والمجموعة الإدارية للبنك الذي يفكر في التحويل أن يقرروا كيفية تحقيق أهدافهم وأغراضهم بأفضل طريقة. إذا اعتقدت الوكالة المحلية أن البنك يبحث عن جهات تنظيمية لتجنب المشاكل مع مكتب مراقبة العملة (OCC)، فقد تكون الوكالة المحلية أكثر عرضة لرفض طلب التحويل.
يقيد قانون دود-فرانك تحويل ميثاق بنك مضطرب، خاصة إذا كان لديه أي أمر تنفيذ رسمي أو مذكرة تفاهم. يتطلب قانون دود-فرانك من البنك الذي يسعى لتحويل ميثاقه إلى ميثاق دولة أن يقدم الطلب إلى الجهة التنظيمية الحالية والمحتملة له، بحيث تكون OCC على علم مسبق بأي نية للتحويل.
لذلك، على الرغم من أن الميثاق الفيدرالي يمكن أن يقلل من المتطلبات التنظيمية عبر عدد من الجهات التنظيمية في الولايات لبنك يعمل في عدة ولايات، إلا أنه يمكن أن يكون هناك توفير في التكاليف، وزيادة في إمكانات الأرباح، وعلاقات أفضل مع الجهات التنظيمية عند التحول إلى ولاية.
أمثلة على البنوك المعتمدة
بنك
رتبة
جي بي مورجان تشيس
1
بنك أوف أمريكا
2
ويلز فارجو
3
سيتي بنك
4
بنك الولايات المتحدة الأميركية
5
بنك PNC
6
بنك Truist
7
جولدمان ساكس
8
بنك TD
9
كابيتال وان
10
البنوك التجارية المؤمّنة والمعتمدة التي تمتلك أصولاً موحدة بقيمة 300 مليون دولار أو أكثر، مرتبة حسب الأصول الموحدة.
النظام المصرفي المزدوج
يعتبر النظام المصرفي التجاري في الولايات المتحدة نظامًا مصرفيًا مزدوجًا. وهذا يعني أن البنوك الحكومية والبنوك الوطنية يتم ترخيصها والإشراف عليها على مستويات مختلفة. يتم ترخيص البنوك الوطنية وتنظيمها بموجب القوانين الفيدرالية ويتم الإشراف عليها من قبل وكالة مركزية. بينما يتم ترخيص البنوك الحكومية وتنظيمها بموجب القوانين الحكومية ويتم الإشراف عليها من قبل وكالة حكومية.
ما هي ميزة البنوك المعتمدة؟
قبل عام 1863، كانت البنوك تعمل وفق سياسات مختلفة. لم يكن المواطنون يثقون تمامًا في البنوك، وكان يُعتقد أن تشغيل جميع البنوك تحت قواعد موحدة سيجعل الناس يشعرون بأمان أكبر عند وضع أموالهم في البنوك.
جميع البنوك المعتمدة، سواء كانت تابعة للدولة أو اتحادية، تخضع لفحوصات مالية منتظمة لحساباتها المدارة. تُجرى هذه الفحوصات لضمان أن البنوك تمتلك رأس المال اللازم للتعامل مع المعاملات اليومية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يُطلب من البنوك الخضوع لاختبارات الضغط stress tests لنمذجة السيناريوهات التي قد تحدث وتسبب مشاكل مالية.
نظرًا لمتطلبات التنظيم المعيارية وزيادة الرقابة، توفر البنوك المرخصة مستوى أعلى من الأمان للمودعين.
ما هي الميزات الجديدة التي يقدمها البنك المعتمد الجديد؟
هناك ميثاق جديد للبنوك ذات الأغراض الخاصة غير الإيداعية يتم الترويج له من قبل مكتب مراقب العملة (OCC)، يُعرف باسم ميثاق التكنولوجيا المالية (Fintech charter). يمنح هذا الميثاق شركات التكنولوجيا المالية (fintechs)، أو شركات الخدمات المالية التي تقدم أنشطة مالية محدودة مثل خدمات الدفع أو الإقراض، ولكن ليس كلاهما، الخيار للحصول على ميثاق بنك وطني مصمم خصيصًا لاحتياجاتهم، بدلاً من الاضطرار إلى التنقل عبر اللوائح الحكومية الأكثر تعقيدًا. وقد صمم مكتب مراقب العملة الميثاق بشكل أساسي لمقرضي التكنولوجيا المالية، على الرغم من أنه يغطي كل من شركات الدفع والإقراض.
ومع ذلك، فإن التحديات القانونية التي تواجه هذا الميثاق الجديد قد أثنت شركات التكنولوجيا المالية عن التقدم بطلب للحصول عليه. وعلى الرغم من رفض القضية، فإنه من المتوقع أن تستمر المنازعات القانونية.
الخلاصة
تخضع البنوك المعتمدة لتنظيم صارم من قبل مكتب مراقب العملة (OCC)، الذي يوفر إشرافًا دقيقًا وفحصًا لهذه المؤسسات، بما في ذلك فرض عقوبات على عدم الامتثال. يقوم مكتب مراقب العملة (OCC) بتصديق أن الهياكل المؤسسية للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية يتم إنشاؤها والحفاظ عليها وفقًا لمبادئ نظام مصرفي آمن وسليم.