حماية التأمين من التضخم: ما هي وكيف تعمل

ما هو الحماية من التضخم في التأمين؟

حماية التأمين من التضخم هي ميزة في وثيقة التأمين حيث تزداد قيمة الفوائد بنسبة محددة مسبقًا في فترات زمنية معينة لمواكبة التضخم. تم تصميم حماية التأمين من التضخم لتمكين حاملي الوثائق من التأكد من أن الفوائد التي يتلقونها يمكن أن تواكب مستويات الأسعار العامة، وغالبًا ما تكون مرتبطة بـ مؤشر أسعار المستهلك (CPI).

كيف تعمل حماية التضخم في التأمين

من المرجح أن يبحث الأفراد عن خيارات حماية التأمين ضد التضخم عند التسوق للحصول على تأمين الرعاية طويلة الأجل. يُشترى تأمين الرعاية طويلة الأجل عادةً قبل سنوات من الاستفادة منه، ولكن قد تتجاوز تكاليف الرعاية الطبية المستقبلية بعد عشرين أو ثلاثين عامًا من اليوم بشكل كبير فائدة البوليصة. تم تصميم حماية التضخم للحد من الآثار السلبية للرعاية الطبية الأكثر تكلفة في المستقبل.

يُعتبر الحماية من التضخم ميزة مرغوبة في السياسة من قبل حاملي الوثائق، ولكنها يمكن أن تسبب صداعًا لشركات التأمين. يعود ذلك إلى أن شركات التأمين قد تواجه حدودًا للتغييرات في الأقساط التي يمكن أن تفرضها على الأفراد. ولجذب حاملي الوثائق لقبول معدل أقل من الحماية من التضخم في التأمين، قد تعرض زيادات أقل في تكاليف الأقساط.

الحماية من التضخم هي ميزة إضافية يمكن إضافتها إلى البوليصة، مما يعني أنها تكلفة إضافية يمكن أن تزيد من قيمة القسط المدفوع. قد يتمكن الأفراد الذين يشترون بوليصة من اختيار خيارات مختلفة لمعدلات التضخم، حيث تؤدي الخيارات المختلفة لمعدلات التضخم إلى مبالغ مختلفة من الأقساط. خطط الحماية من التضخم بمعدلات أقل سيكون لها أقساط أقل من الخيارات ذات معدلات التضخم الأعلى.

امتلاك حماية ضد التضخم لا يعني أن حامل الوثيقة لن يواجه زيادات في الأقساط. الخيارات التي تسمح بتراكم الفائدة بمعدل محدد كل عام قد تكون أكثر تكلفة من الخيارات التي تسمح بزيادة الفوائد بشكل أقل تكرارًا أو بمعدل أصغر. قد تمنع اللوائح زيادة الأقساط في بعض السياسات مع تقدم العمر، ولكن إذا وجدت شركة التأمين أن القسط المدفوع غير كافٍ، فقد تطلب من الجهات التنظيمية استثناءً في ظل ظروف معينة.

النقاط الرئيسية

• حماية التأمين من التضخم هي ميزة في بعض وثائق التأمين حيث يتم تعديل الفوائد المستقبلية أو المستمرة التي سيتم دفعها بزيادة تتماشى مع التضخم.
• الهدف هو ضمان أن القوة الشرائية النسبية للدولارات الممنوحة كفوائد لا تتآكل بمرور الوقت بسبب التضخم.
• توجد عدة طرق لضمان الحماية من التضخم في بوليصة التأمين، وغالبًا ما تكون موجهة نحو سياسات الإعاقة أو الرعاية طويلة الأجل.

خيارات لحماية التأمين من التضخم

هناك عدة طرق لتحقيق حماية التأمين ضد التضخم في سياسات التأمين على الرعاية طويلة الأجل. الخيار الأول والأفضل هو شراء أكبر قدر ممكن من الفائدة اليومية. خاصة بالنسبة للأفراد الأكبر سناً، قد يكون هذا أكثر كفاءة من حيث التكلفة مقارنة بإضافة حماية محددة ضد التضخم.

الطريقة الثانية هي خيار شراء الضمان (GPO). مع هذا النوع من الإضافات، يمكن لحامل الوثيقة زيادة الفائدة اليومية كل سنتين أو ثلاث سنوات دون الحاجة إلى تقييم إضافي. ومع ذلك، عند بلوغ حامل الوثيقة سنًا معينة، سيكون ذلك أكثر تكلفة. أيضًا، إذا كنت قد رفضت هذا العرض في الماضي، فقد تعتبر شركة التأمين حامل الوثيقة غير مؤهل لهذه الإضافة.

الطريقة الثالثة هي التضخم البسيط. يتم تضمين هذه الحماية عادةً في تكلفة القسط. تكون الأقساط لمثل هذه السياسات غالبًا أعلى بنسبة تتراوح بين 40% إلى 60% مقارنة بتلك التي لا تحتوي على هذا الراكب. يقوم هذا الراكب بزيادة الفائدة اليومية بنسبة 5% تلقائيًا كل عام.

يعتبر الكثيرون أن أفضل خيار لحماية التأمين من التضخم هو الزيادة السنوية التلقائية المركبة في الفوائد. عادةً ما تضيف هذه الزيادة من 3% إلى 5% إلى الفائدة اليومية، وتكون مركبة سنويًا. بالنسبة للأفراد الأصغر سنًا والذين يتمتعون بصحة جيدة، فإن هذا النوع من الإضافات لمواجهة التضخم هو الأفضل عادةً.