ما هو المكتتب التأميني؟
يُعتبر مُكتتبو التأمين من المهنيين الذين يقومون بتقييم وتحليل المخاطر المرتبطة بتأمين الأفراد والأصول. يقوم مُكتتبو التأمين بتحديد الأسعار للمخاطر القابلة للتأمين التي يتم قبولها. يُشير مصطلح الاكتتاب إلى تلقي تعويض مقابل الاستعداد لتحمل خطر محتمل. يستخدم مُكتتبو التأمين برامج متخصصة وبيانات اكتوارية لتحديد احتمالية وحجم المخاطر.
النقاط الرئيسية
- يقوم مكتتبو التأمين بتقييم المخاطر المرتبطة بتأمين الأشخاص والأصول ويحددون التسعير المناسب لهذه المخاطر.
- يضمن المكتتبون في البنوك الاستثمارية حدًا أدنى لسعر السهم للشركة التي تخطط لطرح عام أولي (IPO).
- يقوم المكتتبون في البنوك التجارية بتقييم مخاطر الإقراض للأفراد أو المقترضين ويفرضون فوائد لتغطية تكلفة تحمل تلك المخاطر.
- يتولى مكتتبو التأمين مخاطر حدث مستقبلي ويقومون بفرض أقساط تأمين مقابل وعد بتعويض العميل بمبلغ معين في حالة حدوث ضرر أو خسارة.
الاكتتاب في البنوك الاستثمارية
غالبًا ما يضمن المكتتبون في بنك الاستثمار مبلغًا محددًا من رأس المال لشركة خلال الطرح العام الأولي (IPO)، وهو مبلغ يُفترض نظريًا أن يقدمه المستثمرون كمصدر لرأس المال. يعمل البنك فقط كـ "وسيط" في الصفقة، لكنه لا يزال يتحمل "مخاطر الاكتتاب" من خلال وعده بتوفير عائدات البيع للعميل، بغض النظر عن نجاح أو فشل بيع أسهم الشركة.
مكتتبو التأمين
يتحمل مكتتبو التأمين المخاطر المرتبطة بعقد مع فرد أو كيان. على سبيل المثال، قد يتحمل المكتتب مخاطر تكلفة حريق في منزل مقابل قسط أو دفعة شهرية. يعد تقييم مخاطر شركة التأمين قبل فترة الوثيقة وعند وقت التجديد وظيفة حيوية للمكتتب.
على سبيل المثال، يجب على مكتتبي تأمين المنازل النظر في العديد من المتغيرات عند تقييم بوليصة تأمين المنزل. يعمل وكلاء التأمين على الممتلكات والحوادث كمكتتبين ميدانيين، حيث يقومون في البداية بفحص المنازل أو العقارات المؤجرة للتحقق من الظروف مثل الأسطح أو الأساسات المتدهورة التي تشكل خطراً على شركة التأمين. يقوم الوكلاء بالإبلاغ عن المخاطر إلى مكتتب التأمين على المنازل. بالإضافة إلى ذلك، يأخذ مكتتب التأمين على المنازل في الاعتبار المخاطر التي قد تؤدي إلى تقديم مطالبة مسؤولية.
تشمل المخاطر حمامات السباحة غير المسيجة، والأرصفة المتشققة، ووجود الأشجار الميتة أو المحتضرة في العقار. تمثل هذه المخاطر وغيرها تهديدات لشركة التأمين، التي قد تُضطر في النهاية إلى دفع مطالبات المسؤولية في حالة حدوث غرق عرضي أو إصابات نتيجة الانزلاق والسقوط.
عند إدخال عدد من العوامل، والتي غالبًا ما تشمل التصنيف الائتماني للمتقدم، يستخدم مكتتبو التأمين على المنازل طريقة تقييم خوارزمية لتحديد الأسعار. يقوم النظام بتوليد قسط مناسب بناءً على تفسير المنصة ومزيج جميع البيانات المبلغ عنها من ملاحظات مكتتب الميدان. كما يأخذ المكتتب الرئيسي بعين الاعتبار بشكل ذاتي الإجابات المقدمة من المتقدم في طلب الوثيقة عند تحديد القسط.
يجب على شركات التأمين تحقيق توازن في نهجها تجاه الاكتتاب: إذا كانت عدوانية للغاية، فقد تؤدي المطالبات التي تتجاوز التوقعات إلى التأثير سلبًا على الأرباح؛ وإذا كانت متحفظة للغاية، فقد يتم تسعيرها بشكل يفوق المنافسين وتفقد حصتها في السوق.
الاكتتاب في البنوك التجارية
يقوم مكتتبو البنوك التجارية بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين لتحديد ما إذا كان ينبغي للفرد أو الكيان الحصول على قرض أو تمويل. عادةً ما يتم فرض رسوم على المقترض لتغطية مخاطر المقرض في حال تخلف المقترض عن سداد القرض.
الاكتتاب في التأمين الطبي ضد الخسائر الفادحة
يقوم مكتتبو التأمين الطبي ضد الخسائر بتقييم المخاطر بناءً على الحالات الصحية الفردية لمجموعات أصحاب العمل الذين يؤمنون على أنفسهم. يحمي تأمين ضد الخسائر المجموعات التي تدفع مطالبات التأمين الصحي الخاصة بموظفيها بدلاً من دفع الأقساط لنقل جميع المخاطر إلى شركة تأمين.
تقوم الكيانات التي تؤمن نفسها ذاتيًا بدفع مطالبات الأدوية الطبية والوصفات الطبية بالإضافة إلى رسوم الإدارة من احتياطيات الشركة، وتتحمل المخاطر الناجمة عن احتمال حدوث خسائر كبيرة أو كارثية مثل عمليات زراعة الأعضاء أو علاجات السرطان. لذلك، يجب على المكتتبين للكيانات التي تؤمن نفسها ذاتيًا تقييم الملفات الطبية الفردية للموظفين. كما يقوم المكتتبون بتقييم مخاطر المجموعة ككل وحساب مستوى القسط المناسب وحدود المطالبات الإجمالية، والتي إذا تم تجاوزها، قد تسبب ضررًا ماليًا لا يمكن إصلاحه لصاحب العمل.