ما هو معدل الفائدة المقفل؟
معدل الفائدة المقفل هو عندما يوافق المقرض على تقديم معدل فائدة محدد طالما أن المقترض يُتم الصفقة بحلول موعد نهائي محدد. تعتبر معدلات الفائدة المقفلة جذابة للمقترضين من الرهن العقاري الذين يعتقدون أن المعدلات قد ترتفع بين تقديم عرضهم وتواريخ التسوية النهائية. تُعرف معدلات الفائدة المقفلة أيضًا باسم قفل السعر أو الالتزام بالسعر.
النقاط الرئيسية
- يُعرف سعر الفائدة الثابت أيضًا باسم "تثبيت السعر"، وهو عندما يوافق المُقرض على تثبيت سعر الفائدة قبل الإغلاق.
- تُستخدم عمليات التثبيت عادةً مع الرهون العقارية، مما يسمح لمشتري المنازل بضمان عدم زيادة المعدل من الوقت الذي يقبلون فيه عرض البنك حتى إتمام شراء المنزل.
- قد لا ينطبق معدل القفل إذا كانت هناك تغييرات جوهرية في طلب الرهن العقاري أو تقرير الائتمان.
- إذا انخفضت معدلات الفائدة خلال مفاوضات الرهن العقاري، فإن التثبيت يمنعهم فعليًا من الحصول على صفقة أفضل.
كيف يعمل سعر الفائدة المقفل
يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة مفيدة لمشتري المنازل لأن أسعار الرهن العقاري يمكن أن ترتفع يوميًا، أو حتى كل ساعة. عندما يقرر مشتري المنزل المضي قدمًا في اتفاقية الرهن العقاري، غالبًا ما يكون معدل الفائدة على القرض عاملًا أساسيًا في قرارهم. ومع ذلك، يمكن أن تكون عملية بيع المنزل ممتدة.
قد يرتفع معدل الفائدة في السوق بين الوقت الذي يقرر فيه مشتري المنزل المضي قدمًا والوقت الذي ينهون فيه الاتفاق مع البنك. يحمي معدل الفائدة الثابت مشتري المنزل من احتمال ارتفاع معدل الفائدة.
من خلال تثبيت المعدل، يوافق البنك على عدم تغييره طالما أن المقترض يُتم العملية ضمن إطار زمني محدد، غالبًا 15 أو 30 أو 45 أو 60 يومًا، ولا يقوم بإجراء تغييرات كبيرة على طلبه. قد لا يبقى معدل الفائدة ثابتًا إذا كانت هناك تغييرات في طلب المقترض، مثل أن تكون التقييم أقل من المتوقع أو حدوث تغيير في درجة الائتمان.
على سبيل المثال، إذا كشف التقييم عن قيمة منزل أعلى أو أقل من المتوقع، قد يقوم البنك بتغيير المعدل. قد يقوم البنك أيضًا برفع معدل تم تثبيته مسبقًا إذا كانت هناك مشاكل في تأكيد دخل المقترض، إذا فات المقترض دفعة على قرض آخر، أو إذا كانت هناك تغييرات أخرى في تقرير الائتمان الخاص بهم.
اعتبارات خاصة
تعتمد تكلفة تثبيت سعر الفائدة على المؤسسات الإقراضية المختلفة وظروف المقترض الفردية. يقدم بعض المقرضين تثبيت أسعار الفائدة قصيرة الأجل بدون رسوم، ولكن يمكن للمشتري أن يتوقع دفع نسبة أعلى لتثبيت الأسعار لفترات أطول.
إذا كان المقترض يحتاج إلى تمديد لتاريخ الإغلاق، قد يفرض المقرضون رسومًا. تكون الرسوم عادة نسبة مئوية من إجمالي الرهن العقاري. بالنسبة لـ القروض التجارية، هناك عادة دائمًا رسوم تثبيت السعر.
في جميع الحالات، يجب على المقترضين طلب الاطلاع على اتفاقية التثبيت كتابيًا والنظر في مراجعتها مع محترف قانوني أو عقاري قبل التوقيع. قد يستفيد المقترضون أيضًا من سؤال المقرض عما سيحدث إذا حدث تأخير في التسوية دون أن يكون ذلك خطأهم.
يجب على المشترين المحتملين للمنازل أيضًا أن يأخذوا في الاعتبار إمكانية انخفاض معدلات الفائدة أثناء التفاوض على الرهن العقاري، وفي هذه الحالة، قد يؤدي تثبيت السعر إلى حرمانهم من صفقة أفضل.
ماذا يحدث عندما تقوم بتثبيت سعر الفائدة؟
إذا كنت في عملية شراء منزل، فإن تثبيت السعر يعني تجميد معدل الفائدة حتى انتهاء فترة التثبيت. يمكن أن يحمي هذا المشترين في حالة ارتفاع معدلات الفائدة قبل اكتمال البيع. ومع ذلك، إذا انخفضت المعدلات، قد يخسر المشترون فرصة الحصول على معدلات فائدة أقل.
ما هي مدة صلاحية سعر الفائدة المقفل؟
لا توجد قاعدة صارمة وثابتة حول المدة التي يمكنك فيها تثبيت معدل الفائدة. بشكل عام، يسمح المقرضون بتثبيت المعدلات لفترة محددة، غالبًا 15 أو 30 أو 45 أو 60 يومًا. تحقق مع المقرض الخاص بك للحصول على الشروط الدقيقة للشركة.
هل يمكنني تغيير سعر الفائدة بعد القفل؟
بمجرد أن تقوم بتثبيت السعر، فإنك تكون ملتزمًا به حتى انتهاء فترة تثبيت السعر.
الخلاصة
يمكن أن تتقلب أسعار الفائدة خلال عملية شراء المنزل. يضمن سعر الفائدة المثبت سعر الفائدة لفترة زمنية محددة، مما يمكن أن يساعد المشترين في إنهاء تمويلهم دون الخوف من ارتفاع أسعار الفائدة. ومع ذلك، إذا انخفضت الأسعار خلال فترة تثبيت السعر، قد يفوت المقترضون فرصة الحصول على صفقة أفضل.