ما هو تقرير الائتمان؟
تقرير الائتمان هو تحليل مفصل لتاريخك الائتماني credit history يتم إعداده بواسطة مكتب ائتمان credit bureau. تقوم مكاتب الائتمان بجمع المعلومات المالية عنك وتقوم بتجميع تقاريرها بناءً على تلك المعلومات. يستخدم المقرضون هذه التقارير، غالبًا مع بيانات أخرى، لتحديد مدى جدارتك الائتمانية creditworthiness. كما قد تقوم شركات التأمين وأصحاب العمل وأصحاب العقارات بفحص تقارير الائتمان الخاصة بك أيضًا.
النقاط الرئيسية
- تقرير الائتمان هو ملخص لتاريخك الائتماني، يتم تجميعه بواسطة مكتب ائتمان.
- تتضمن تقارير الائتمان تفاصيل حول حساباتك الائتمانية، والسجلات العامة مثل حالات الإفلاس، وقائمة بالجهات التي طلبت الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك.
- يتعين على مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax وExperian وTransUnion - تزويدك بتقرير مجاني على الأقل مرة واحدة في السنة.
كيف تعمل تقارير الائتمان
في الولايات المتحدة، هناك ثلاث وكالات رئيسية لتقارير الائتمان: Equifax, Experian, وTransUnion. كل واحدة من هذه الشركات تجمع معلومات حول تاريخك الائتماني لإنشاء تقرير ائتماني فريد عنك. على الرغم من أن معظم معلوماتهم متشابهة، إلا أن هناك غالبًا اختلافات صغيرة بين التقارير الثلاثة اعتمادًا على أي من دائنيك، مثل مقرضي الرهن العقاري وشركات بطاقات الائتمان، يقدم المعلومات إلى تلك الوكالة المحددة. قد يقوم بعض الدائنين بتزويد المعلومات إلى وكالة أو اثنتين ولكن ليس جميع الثلاث، وقد لا يقوم البعض بتزويد أي معلومات عنك على الإطلاق.
تركز تقارير الائتمان بشكل أساسي على استخدامك للائتمان. فهي لا تتضمن معلومات عن أنواع الفواتير الأخرى. كما أنها لا تظهر دخلك أو استثماراتك أو أصولك الأخرى.
رؤية المستشار
ديريك نوتمن، مستشار مالي معتمد (CFP®)، مستشار مالي معتمد (ChFC)، مستشار تأمين معتمد (CLU) شركة إنتربيد ويلث بارتنرز ذات المسؤولية المحدودة، ماديسون، ويسكونسن
تأكد من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك قبل أن تحتاج إليه. كان لدي عميل يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لشراء منزل، وعندما قامت البنك بسحب تقرير الائتمان الخاص به، كان هناك أكثر من 20,000 دولار من ديون بطاقات الائتمان في التقرير، ولكن العميل لم يكن لديه أي بطاقات ائتمان.
ما حدث هو أن العميل كان لديه نفس اسم والده، لذلك عندما تم تشغيل تقرير الائتمان، تم سحب معلوماته الصحيحة ولكن تم سحب رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بوالده عن طريق الخطأ أيضًا.
تأكد من التحقق من الأخطاء قبل أن تفكر في التقدم للحصول على ائتمان، حتى تتمكن من تصحيحها إذا كانت هناك أي أخطاء. عدم القيام بذلك قد يؤخر قرار الائتمان الخاص بك، وقد يجعل المقرض يتردد في منحك الائتمان، وفي النهاية يؤخر عملية شراء حساسة للوقت.
ما هي المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بي؟
تقارير الائتمان عادةً ما تقسم المعلومات إلى أربعة أقسام. هذه الأقسام هي:
- المعلومات الشخصية: يحتوي الجزء العلوي من التقرير على معلومات شخصية لتحديد هويتك، بما في ذلك اسمك (وأي تنويعات لاسمك تستخدمها)، العنوان، تاريخ الميلاد، الزوج أو الشريك في الطلب، وأرقام الهاتف.
- الحسابات: يمثل القسم الثاني الجزء الأكبر من معظم التقارير ويشمل معلومات مفصلة عن حساباتك الائتمانية السابقة والحالية، سواء كانت الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان، أو الائتمان بالتقسيط، مثل قروض السيارات، القروض الشخصية، والرهون العقارية. سيشير إلى متى فتحت الحساب وكذلك حالته الحالية، مثل ما إذا كان مفتوحًا أو مغلقًا. بالإضافة إلى ذلك، والأهم من ذلك، سيظهر ما إذا كنت قد واظبت على سداد مدفوعاتك على ذلك الحساب أو تأخرت فيها.
- السجلات العامة: يتضمن القسم الثالث السجلات العامة المتعلقة بأي حالات إفلاس، أو الأحكام القانونية، أو الامتيازات الضريبية. ولا يشمل الأمور غير المالية، مثل الاعتقالات.
- الاستفسارات الائتمانية: في أسفل التقرير، يتم سرد جميع الجهات التي طلبت مؤخرًا الاطلاع على تقريرك الائتماني. وتنقسم هذه إلى فئتين: الاستفسارات الصعبة، التي تحدث عندما تقدم طلبًا للحصول على ائتمان، والاستفسارات السهلة، التي تحدث عندما يطلب دائن محتمل ملفك دون علمك لأغراض تسويقية. يمكن أن يكون للاستفسارات الصعبة تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك، على الرغم من أنه عادة ما يكون تأثيرًا قصير الأمد.
تقارير الائتمان والدرجات الائتمانية
درجات الائتمان هي أرقام مكونة من ثلاثة أرقام، تتراوح عادةً بين 300 و850، وتعمل كنوع من الاختصار لمدى جدارتك الائتمانية. يتم استخدام المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك لحساب درجات الائتمان، ولكن الدرجات نفسها ليست جزءًا من تقريرك ويجب الحصول عليها بشكل منفصل.
يتم حساب درجات الائتمان باستخدام صيغ طورتها FICO أو منافس مثل VantageScore. يقومون بتخصيص أوزان مختلفة للمعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك، لتعكس أهميتها وقيمتها التنبؤية. يتم تقسيم درجة FICO النموذجية على النحو التالي:
تاريخ الدفع: 35%. يعكس هذا ما إذا كنت تسدد فواتير الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد.
طول تاريخ الائتمان: 15%. الحسابات القديمة لها وزن أكبر من الحسابات الجديدة.
تنوع الائتمان: 10%. تفضل نماذج تقييم الائتمان الأفراد الذين لديهم مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان (مثل بطاقة ائتمان وقرض سيارة أو رهن عقاري) واستخدموها جميعًا بمسؤولية.
الائتمان الجديد: 10%. إذا كنت قد حصلت على الكثير من الائتمان الجديد مؤخرًا، يمكن للمقرضين أن يروا ذلك كإشارة تحذير.
بينما يُعتبر هذا تقسيمًا نموذجيًا، تضع بعض نماذج التقييم تركيزًا أكبر على عوامل معينة. على سبيل المثال، هناك نماذج تقييم مخصصة لمقرضي الرهن العقاري، ومقرضي قروض السيارات، ومصدري بطاقات الائتمان. ونتيجة لذلك، لن يكون لدى العديد من المستهلكين درجة ائتمان واحدة فقط، بل سيكون لديهم عدة درجات.
كم من الوقت تبقى المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك؟
تبقى المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك عادة لمدة لا تقل عن سبع سنوات، وبعد ذلك تختفي بشكل أساسي. الاستثناء الوحيد هو الإفلاس بموجب الفصل 7، والذي يمكن أن يبقى لمدة تصل إلى 10 سنوات.
من يمكنه الاطلاع على تقريرك الائتماني؟
تحت قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل Fair Credit Reporting Act، تحتاج الشركات والأطراف الأخرى إلى سبب قانوني مسموح به لطلب تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن تشمل هذه القائمة المقرضين، وشركات التأمين، وأصحاب العمل، وأصحاب العقارات، والوكالات الحكومية. وفي حالة أصحاب العمل، يجب أن تعطي إذنك كتابيًا.
كيف يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية على الأقل مرة واحدة في السنة. الموقع الرسمي لهذا الغرض هو AnnualCreditReport.com. يحق لك أيضًا رؤية تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا إذا تم رفضك للحصول على ائتمان أو تأمين أو وظيفة مؤخرًا بناءً على المعلومات الموجودة في تقريرك، أو إذا كنت ضحية لسرقة الهوية.
الخلاصة
تقارير الائتمان الخاصة بك تحتوي على معلومات يستخدمها المقرضون وشركات التأمين وغيرهم لتقييمك. لهذا السبب، من المهم التحقق من تقاريرك بشكل دوري للتأكد من صحة المعلومات الموجودة فيها. إذا وجدت أخطاء، لديك الحق في الاعتراض عليها، ويجب على مكتب الائتمان بموجب القانون التحقيق في الأمر والرد عليك.