ما هو التمويل الأصغر؟
القروض الصغيرة هي شكل شائع من أشكال التمويل الصغير الذي يتضمن تقديم قرض صغير جدًا للفرد لمساعدته على أن يصبح صاحب عمل حر أو لتنمية مشروع صغير. يميل هؤلاء المقترضون إلى أن يكونوا من ذوي الدخل المنخفض، خاصة من البلدان الأقل نمواً (LDCs). تُعرف القروض الصغيرة أيضًا باسم "الإقراض الصغير" أو "القرض الصغير".
النقاط الرئيسية
- القروض الصغيرة هي طريقة لإقراض مبالغ صغيرة جدًا للأفراد لبدء أو توسيع مشروع صغير.
- يميل مقترضو القروض الصغيرة إلى أن يكونوا أفرادًا ذوي دخل منخفض يعيشون في أجزاء من العالم النامي؛ وقد نشأت هذه الممارسة في شكلها الحديث في بنغلاديش.
- تعتمد معظم برامج التمويل الأصغر على نموذج الاقتراض الجماعي، الذي طوره في الأصل الحائز على جائزة نوبل محمد يونس وبنك جرامين الخاص به.
كيف يعمل التمويل الأصغر
تم بناء مفهوم القروض الصغيرة على فكرة أن الأشخاص المهرة في البلدان النامية، الذين يعيشون خارج الأنظمة المصرفية والنقدية التقليدية، يمكنهم الدخول إلى الاقتصاد من خلال الحصول على قرض صغير. الأشخاص الذين يُعرض عليهم مثل هذا القرض الصغير قد يعيشون في أنظمة مقايضة حيث لا يتم تبادل أي عملة فعلية.
يُعزى الائتمان المصغر الحديث عادةً إلى نموذج بنك جرامين، الذي طوره الاقتصادي محمد يونس. بدأ هذا النظام في بنغلاديش عام 1976، حيث قامت مجموعة من النساء باقتراض 27 دولارًا لتمويل مشاريعهن الصغيرة. وقد قامت النساء بسداد القرض وتمكنّ من الحفاظ على استمرارية العمل.
النساء في بنغلاديش اللواتي حصلن على التمويل الصغير لم يكن لديهن المال لشراء المواد التي يحتجنها لصنع المقاعد الخيزرانية التي سيقمن ببيعها لاحقًا. وفي الوقت نفسه، كان كل مقترض فردي يشكل مخاطرة كبيرة للإقراض بمفرده. من خلال الاقتراض كمجموعة، وفر التمويل الأولي لهن الموارد لبدء الإنتاج، مع فهم أن القرض سيتم سداده بمرور الوقت مع تحقيقهن للإيرادات.
غالبًا ما يختلف هيكل ترتيبات التمويل الأصغر عن البنوك التقليدية، حيث قد يُطلب ضمان أو تُحدد شروط أخرى لضمان السداد. قد لا يكون هناك اتفاق مكتوب على الإطلاق.
في بعض الحالات، كان يتم ضمان القروض الصغيرة من خلال اتفاق مع أعضاء مجتمع المقترض، الذين يُتوقع منهم أن يجبروا المقترض على العمل نحو سداد الدين. ومع نجاح المقترضين في سداد قروضهم الصغيرة، قد يصبحون مؤهلين للحصول على قروض بمبالغ أكبر وأكبر.
شروط القروض الصغيرة
مثل المقرضين التقليديين، يجب على الممولين الصغار فرض فوائد على القروض، ويقومون بوضع خطط سداد محددة مع دفعات مستحقة على فترات منتظمة. بعض المقرضين يطلبون من المستفيدين من القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير، والذي يمكن استخدامه كضمان في حال تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح، فإنه يكون قد جمع مدخرات إضافية.
نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات، يقوم مقدمو القروض الصغيرة غالبًا بتجميع المقترضين معًا كوسيلة حماية. بعد تلقي القروض، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا. نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع، فإن هذا يخلق نوعًا من الضغط الجماعي الذي يمكن أن يساعد في ضمان السداد.
على سبيل المثال، إذا كان الفرد يواجه صعوبة في استخدام أمواله لبدء عمل تجاري، يمكنه طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القرض. من خلال السداد، يبدأ المستفيدون من القروض في تطوير سجل ائتماني جيد، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
من المثير للاهتمام أنه على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالبًا ما يُعتبرون فقراء جدًا، إلا أن مبالغ السداد على القروض الصغيرة غالبًا ما تكون أعلى من معدل السداد المتوسط على أشكال التمويل التقليدية. على سبيل المثال، أفادت مؤسسة التمويل الأصغر أوبورتونيتي إنترناشيونال بمعدلات سداد تقارب 98.9% في عام 2016.
انتقادات التمويل الأصغر
لقد وُجّهت انتقادات إلى التمويل الأصغر والطريقة التي يمكن أن يُساء استخدامها بها. على سبيل المثال، في جنوب أفريقيا، تم تقديم التمويل الأصغر في بعض المجتمعات الأكثر فقراً لتشجيع الناس على السعي نحو العمل الحر. ومع ذلك، فإن الطريقة التي تم تقديمه بها، في بعض الحالات، أدت إلى إنفاق الأموال على الاستهلاك بدلاً من إنشاء أو تعزيز أي شكل من أشكال الأعمال أو النشاط الوظيفي.
أيضًا، قد يجد المقترضون أنفسهم في مواجهة حجم من الديون لا يمكنهم سداده، حتى مع القروض الصغيرة المقدمة من خلال التمويل الأصغر. تكمن المشكلة في أن المقترضين قد لا يكون لديهم مصدر دخل ثابت، أو يخططون لاستخدام التمويل الأصغر لإنشاء مصدر دخل لأنفسهم يسمح لهم بسداد التمويل. ونتيجة لذلك، لجأ بعض المقترضين إلى بيع ممتلكاتهم الشخصية والبحث عن تمويل جديد لتغطية التمويل الأصغر السابق.