ما هو القرض ذو الاستهلاك السلبي؟
قرض السداد السلبي، الذي يُطلق عليه أحيانًا قرض السداد السلبي أو القرض ذو السداد السلبي، هو قرض يحتوي على هيكل دفع يسمح للمقترض بدفع مبلغ مجدول يكون أقل من الفائدة المفروضة على القرض. عندما يحدث ذلك، يتم إنشاء الفائدة المؤجلة.
يتم إضافة مقدار الفائدة المؤجلة إلى الرصيد الأساسي للقرض، مما يؤدي إلى وضع حيث يزداد المبلغ الأساسي المستحق بمرور الوقت بدلاً من أن ينخفض.
النقاط الرئيسية
- القروض ذات السداد السلبي تخلق فوائد مؤجلة.
- لبعض القروض، يمكن أن يتم تأجيل الفائدة وتضاف إلى المبلغ الأساسي.
- كان من الشائع رؤية الرهون العقارية التي تُسدد بشكل طبيعي قبل أزمة الإسكان في عام 2008.
- القروض ذاتية السداد هي تلك التي تُغلق في الوقت المحدد إذا تم الوفاء بجميع الدفعات.
- يتم إعادة حساب المدفوعات إذا وصل القرض ذو السداد السلبي إلى الحد الأقصى للقرض ذو السداد السلبي.
كيف يعمل القرض ذو السداد السلبي للأصل
ضع في اعتبارك قرضًا بمعدل فائدة سنوي قدره 8%، ورصيد أصل متبقي قدره 100,000 دولار، وشرط يسمح للمقترض بإجراء دفعات بقيمة 500 دولار في عدد معين من تواريخ الدفع المجدولة. ستكون الفائدة المستحقة على القرض في تاريخ الدفع المجدول التالي: 0.08 مقسومة على 12 مضروبة في 100,000 تساوي 666.67 دولار.
إذا قام المقترض بدفع مبلغ 500 دولار، سيتم إضافة 166.67 دولار من الفائدة المؤجلة (666.67 دولار - 500 دولار) إلى الرصيد الأساسي للقرض، ليصبح إجمالي الرصيد الأساسي المتبقي 100,166.67 دولار. سيتم احتساب الفائدة للشهر التالي بناءً على هذا المبلغ الجديد للرصيد الأساسي، وستستمر العملية الحسابية كل شهر، مما يؤدي إلى زيادة في الرصيد الأساسي للقرض.
لا يمكن أن يستمر السداد السلبي على القرض إلى ما لا نهاية؛ في مرحلة ما، يجب إعادة حساب الدفعات بحيث يبدأ تخفيض رصيد القرض والفائدة.
يُطلق على هذا "السداد السلبي"، ولا يمكن أن يستمر إلى ما لا نهاية. في مرحلة ما، يجب أن يبدأ القرض في السداد على مدى الفترة المتبقية له. عادةً ما تحتوي القروض ذات السداد السلبي على تواريخ مجدولة عندما يتم إعادة حساب الدفعات، بحيث يتم سداد القرض على مدى الفترة المتبقية له، أو سيكون لديها حد للسداد السلبي، والذي ينص على أنه عندما يصل الرصيد الأساسي للقرض إلى حد تعاقدي معين، سيتم إعادة حساب الدفعات.
تاريخ القروض ذات السداد السلبي
يمكن اعتبار القروض ذات السداد السلبي استغلالية، حيث لا يفهم جميع المقترضين سبب السماح لهم بدفع مبالغ أقل من المطلوب. بالطبع، هذا يفيد المقرض في النهاية، وأولئك الذين ليس لديهم الدراية المالية الكافية لفهم ذلك قد يجدون أنفسهم في مأزق كبير.
شهد العالم ما يمكن أن يحدث عندما يكون هناك نسبة كبيرة من القروض ذات الاستهلاك السلبي في السوق عندما بدأت الأزمة المالية العالمية لعام 2008 في التطور. كان العديد من مشتري المنازل مثقلين بالديون على قروضهم العقارية، وبسبب ذلك، تم منحهم الخيار لدفع مبالغ أقل مما يغطي الفائدة.
كانت البنوك بالفعل تكتب العديد من الرهون العقارية ذات المخاطر العالية التي كانت تعرف أنها محفوفة بالمخاطر. السماح بحدوث قروض ذات سداد سلبي بالتزامن مع الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل كان أحد العوامل الأكثر أهمية في الأزمة المالية العالمية. ببساطة، ارتفعت معدلات الفائدة، ولم يتمكن الأشخاص الذين لديهم رهون عقارية من سداد مدفوعاتهم بالكامل ووجدوا أنفسهم، على الرغم من قيامهم بالدفع، يغرقون في المزيد من الديون.
قرض الاستهلاك السلبي مقابل القرض ذاتي الاستهلاك
القروض ذات السداد السلبي ستزداد بمرور الوقت، مما يمدد جدول السداد. القروض ذات السداد الذاتي هي العكس وستقوم بعملية السداد الكامل عند الالتزام بالجدول الزمني المحدد. fully amortize
معظم الرهون العقارية التقليدية تكون ذاتية السداد. هذه الأنواع من القروض تكون متسقة ويمكن التنبؤ بها، مما يجعلها جذابة لكل من المقرض والمقترض. شهد العالم في عام 2008 ما يحدث عندما تصبح البنوك جشعة وتضع الناس في مواقف لا يستطيعون فيها سداد المدفوعات المتزايدة باستمرار أو المدفوعات التي تتجاوز القدرة على التنبؤ بدورة القرض ذاتية السداد.
اعتبارات خاصة
تُعتبر القروض ذات السداد السلبي استغلالية من قبل الحكومة الفيدرالية وتم حظرها في 25 ولاية اعتبارًا من عام 2008، وفقًا للمؤتمر الوطني للمجالس التشريعية للولايات. جاذبيتها واضحة: دفعة شهرية منخفضة في البداية. ومع ذلك، فإنها في النهاية تكلف المستهلك أكثر بكثير، حيث ينتهي بك الأمر بدفع الفائدة على الفائدة بالإضافة إلى الأصل. يجب أن تفهم شروط القرض ذو السداد السلبي بوضوح شديد وأن تكون واقعيًا بشأن قدرتك على سداده قبل أن تقرر الحصول عليه.
ما هو الاستهلاك السلبي؟
السداد السلبي هو عندما يدفع المقترض مبلغًا أقل من المبلغ الذي يؤدي إلى تخفيض رأس المال، مما يؤدي إلى زيادة مبلغ القرض فعليًا، وبالتالي يتطلب دفعات إضافية للوصول إلى رصيد صفري.
هل السداد السلبي غير قانوني؟
السداد السلبي ليس غير قانوني، ولكن هناك شروط تحدد أنواع القروض التي يمكن أن تتضمن ذلك. بعض من أشهر القروض التي تشهد السداد السلبي هي القروض الطلابية.
هل يمكن أن يكون للقرض الطلابي إطفاء سلبي؟
نعم، يمكن أن يكون للقرض الطلابي استهلاك سلبي. منذ الانتخابات الرئاسية لعام 2020، كانت إحدى القضايا الرئيسية التي ركز عليها الرئيس بايدن هي السيطرة على الممارسات الاستغلالية للقروض الطلابية مثل الاستهلاك السلبي.
كيف يمكنني تجنب الاستهلاك السلبي؟
يمكنك تجنب الاستهلاك السلبي عن طريق التأكد من دفع المبلغ الأدنى المطلوب لتغطية الفائدة، أو دفع المزيد عند توفره. الأمر الأكثر أهمية هو الحفاظ على انتظام دفعاتك، والتأكد من أنها كافية لبدء سداد رأس المال.
الخلاصة
من الجيد أن تتأكد من أنك تقوم بسداد مدفوعاتك على القروض في الوقت المناسب. ما هو بنفس الأهمية هو أن تكون هذه المدفوعات كافية لتغطية الفائدة وأيضًا لسداد جزء من المبلغ الأصلي للقرض. سيساعدك ذلك في تجنب الوقوع في فخ الاستهلاك السلبي. إذا حدث ذلك، فإنك تمدد فترة سداد القرض وستنتهي بدفع فائدة أكبر بكثير مما كنت تخطط له.