معدل الفائدة الدوري: التعريف، كيفية عمله، ومثال

ما هو معدل الفائدة الدوري؟

معدل الفائدة الدوري هو معدل يمكن أن يُفرض على قرض أو يُحقق على استثمار خلال فترة زمنية محددة. عادةً ما يقتبس المقرضون معدلات الفائدة على أساس سنوي، ولكن في معظم الحالات، يتم تراكم الفائدة بشكل أكثر تكرارًا من السنوي. معدل الفائدة الدوري هو معدل الفائدة السنوي مقسومًا على عدد فترات التراكم.

عدد أكبر من فترات التركيب يسمح للفائدة بأن تُكتسب أو تُضاف إلى الفائدة عدد مرات أكبر.

كيف يعمل معدل الفائدة الدوري

يؤثر عدد فترات التركيب بشكل مباشر على معدل الفائدة الدوري للاستثمار أو القرض. يكون معدل الفائدة الدوري للاستثمار 1% إذا كان لديه عائد سنوي فعّال بنسبة 12% ويتم تركيبه كل شهر. يكون معدل الفائدة الدوري 0.00033 إذا كنت تقوم بتركيب المعدل الدوري اليومي، وهو ما يعادل 0.03%.

كلما زادت مرات تكرار تراكم الاستثمار، زادت سرعة نموه. تخيل أن هناك خيارين متاحين لاستثمار بقيمة 1,000 دولار. في الخيار الأول، يحصل المستثمر على معدل فائدة سنوي بنسبة 8% ويتم تراكم الفائدة شهريًا. في الخيار الثاني، يحصل المستثمر على معدل فائدة بنسبة 8.125%، ويتم تراكم الفائدة سنويًا.

بحلول نهاية فترة العشر سنوات، ينمو الاستثمار البالغ 1,000 دولار تحت الخيار الأول ليصل إلى 2,219.64 دولار، بينما ينمو تحت الخيار الثاني ليصل إلى 2,184.04 دولار. يؤدي التراكم الأكثر تكرارًا في الخيار الأول إلى تحقيق عائد أكبر على الرغم من أن معدل الفائدة أعلى في الخيار الثاني.

النقاط الرئيسية

• عادةً ما يقتبس المقرضون معدلات الفائدة على أساس سنوي، ولكن الفائدة تتراكم بشكل أكثر تكرارًا من السنوي في معظم الحالات.
• الفائدة على الرهون العقارية تتراكم عادةً شهريًا.
• عادةً ما يقوم مقرضو بطاقات الائتمان بحساب الفائدة بناءً على معدل دوري يومي، بحيث يتم ضرب معدل الفائدة في المبلغ الذي يدين به المقترض في نهاية كل يوم.

مثال على معدل الفائدة الدوري

يتم احتساب الفائدة على الرهن العقاري أو تطبيقها على أساس شهري. إذا كان معدل الفائدة السنوي على ذلك الرهن العقاري هو 8%، فإن معدل الفائدة الدوري المستخدم لحساب الفائدة المحتسبة في أي شهر هو 0.08 مقسومًا على 12، مما ينتج عنه 0.0067 أو 0.67%.

سيتم تطبيق معدل فائدة بنسبة 0.67% على الرصيد المتبقي من أصل قرض الرهن العقاري كل شهر.

أنواع أسعار الفائدة

معدل الفائدة السنوي الذي يُقتبس عادةً على القروض أو الاستثمارات هو معدل الفائدة الاسمي—وهو المعدل الدوري قبل أخذ تأثيرات التركيب في الاعتبار. معدل الفائدة الفعلي هو معدل الفائدة الحقيقي بعد تضمين تأثيرات التركيب في الحساب.

يجب أن تعرف المعدل الاسمي للقرض وعدد فترات التركيب لحساب معدل الفائدة السنوي الفعلي. أولاً، قم بتقسيم المعدل الاسمي على عدد فترات التركيب. النتيجة هي المعدل الدوري. الآن أضف هذا الرقم إلى 1 وارفع المجموع إلى قوة عدد معدلات الفائدة المركبة. اطرح 1 من الناتج للحصول على معدل الفائدة الفعلي.

على سبيل المثال، إذا كان الرهن العقاري يتراكم شهريًا وكان لديه معدل فائدة سنوي اسمي بنسبة 6%، فإن معدله الدوري هو 0.5%. عندما تقوم بتحويل النسبة المئوية إلى عدد عشري وتضيف 1، يكون المجموع 1.005. هذا الرقم مرفوعًا إلى القوة 12 يصبح 1.0617. عندما تطرح 1 من هذا الرقم، يكون الفرق 0.0617 أو 6.17%. المعدل الفعلي يكون أعلى قليلاً من المعدل الاسمي.

عادةً ما يقوم مقرضو بطاقات الائتمان بحساب الفائدة بناءً على معدل دوري يومي. يتم ضرب معدل الفائدة في المبلغ الذي يدين به المقترض في نهاية كل يوم. ثم تُضاف هذه الفائدة إلى رصيد ذلك اليوم، وتحدث العملية بأكملها مرة أخرى بعد 24 ساعة—حيث يكون ما يدين به المقترض عادةً أكثر ما لم يقم بسداد دفعة لأن رصيده الآن يشمل فائدة اليوم السابق. غالبًا ما يقتبس هؤلاء المقرضون معدل النسبة السنوية (APR)، متجاهلين هذا الحساب الدوري اليومي. يمكنك تحديد المعدل الدوري اليومي الخاص بك عن طريق قسمة معدل النسبة السنوية (APR) على 365، على الرغم من أن بعض المقرضين يحددون المعدلات الدورية اليومية عن طريق القسمة على 360.

اعتبار خاص

تقدم بعض القروض الدوارة "فترة سماح" من تراكم الفوائد، مما يسمح للمقترضين بسداد أرصدتهم بحلول تاريخ معين ضمن دورة الفوترة دون تراكم فوائد إضافية على أرصدتهم. يجب أن يتم تحديد تاريخ ومدة فترة السماح الخاصة بك، إن وجدت، بوضوح في عقدك مع المقرض.