ما هو Compound؟
المركب، بالنسبة للمدخرين والمستثمرين، يعني قدرة مبلغ من المال على النمو بشكل أسي مع مرور الوقت من خلال الإضافة المتكررة للأرباح إلى رأس المال المستثمر. كل جولة من الأرباح تضاف إلى رأس المال الذي ينتج الجولة التالية من الأرباح. في حسابات التوفير، يُطلق على هذا اسم الفائدة المركبة.
على النقيض من ذلك، لا يعكس الفائدة البسيطة عملية التركيب. يتم دفع الفائدة على الرصيد الأصلي فقط، وليس على الرصيد الأصلي بالإضافة إلى أرباحه السابقة.
النقاط الرئيسية
- التركيب هو الإضافة المتكررة لمدفوعات الفائدة إلى رأس المال المستثمر على مدى فترة زمنية.
- ينمو رأس المال بشكل أسي مع إضافة كل دفعة جديدة من الفائدة إليه.
- كلما زاد عدد فترات التركيب، زادت كمية الفائدة المركبة.
- ينصح الخبراء الماليون الأفراد ببدء الادخار مبكرًا لأن فوائد الوقت مع الفائدة المركبة تزيد بشكل كبير من العوائد.
- يتم دفع الفائدة البسيطة فقط على المبلغ الأصلي المستثمر، مما يؤدي إلى نموه بشكل أبطأ مع مرور الوقت.
فهم الفائدة المركبة
افترض أنك تستثمر 10,000 دولار في شركة XYZ. في السنة الأولى، ارتفعت الأسهم بنسبة 20%. الآن تبلغ قيمة استثمارك 12,000 دولار. بناءً على أدائها الجيد، تحتفظ بالأسهم. في السنة الثانية، ترتفع قيمة الأسهم بنسبة 20% أخرى. الآن نما استثمارك البالغ 12,000 دولار ليصبح 14,400 دولار.
بدلاً من أن ترتفع قيمة أسهمك بمقدار 2000 دولار إضافية (20%) كما حدث في السنة الأولى، فإنها ترتفع بمقدار 400 دولار إضافية، لأن الـ 2000 دولار التي ربحتها في السنة الأولى نمت بنسبة 20% أيضاً.
إذا قمت بتمديد العملية، ستبدأ الأرقام في النمو بشكل كبير حيث تبدأ أرباحك السابقة في توفير عوائد إضافية. في الواقع، إذا تم استثمار 10,000 دولار بمعدل 20% سنويًا لمدة 25 عامًا، فسوف تنمو لتصل إلى ما يقرب من 1,000,000 دولار، وذلك دون إضافة أي أموال إلى المبلغ الأصلي المستثمر.
قوة الفائدة المركبة وُصفت بأنها العجيبة الثامنة في العالم من قبل ألبرت أينشتاين، أو هكذا تقول القصة. ويُقال أيضًا إنه أعلن: "من يفهمها، يكسبها. ومن لا يفهمها، يدفعها."
كيفية حساب الفائدة المركبة
الصيغة لحساب الفائدة المركبة هي كما يلي:
الفائدة المركبة = إجمالي مبلغ الأصل والفائدة في المستقبل (أو القيمة المستقبلية) ناقص مبلغ الأصل في الوقت الحاضر (أو القيمة الحالية)
يساوي (P \times (1 + i)^n) ناقص (P)
P مضروبًا في القوس المفتوح (1 زائد i) مرفوعًا للقوة n ناقص 1 القوس المغلق
حيث P = المبلغ الأساسي، i = الفائدة السنوية الاسمية كنسبة مئوية، و n = عدد فترات التركيب.
لا تنسَ تعديل "i" و "n" إذا كان عدد فترات التركيب أكثر من مرة في السنة.
مثال على الفائدة المركبة
خذ قرضًا لمدة ثلاث سنوات بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة يبلغ 5% ويتراكم سنويًا. ما هو مقدار الفائدة؟ في هذه الحالة، سيكون كما يلي:
10,000 دولار [(1 + 0.05)3] – 1 = 10,000 دولار [1.157625 – 1] = 1,576.25 دولار
عند حساب الفائدة المركبة، فإن عدد فترات التركيب يحدث فرقًا كبيرًا. كلما زاد عدد فترات التركيب، زادت قيمة الفائدة المركبة.
إذا كان عدد فترات التركيب أكثر من مرة في السنة، يجب تعديل "i" و "n" وفقًا لذلك. يجب تقسيم "i" على عدد فترات التركيب في السنة، و"n" هو عدد فترات التركيب في السنة مضروبًا في فترة استحقاق القرض أو الوديعة بالسنوات.
Investor.gov، وهو موقع تديره هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، يقدم حاسبة فائدة مركبة مجانية عبر الإنترنت. تتيح الحاسبة إدخال الودائع الشهرية المضافة إلى المبلغ الأساسي، وهو أمر مفيد للمُدخرين المنتظمين.
الفائدة المركبة مقابل الفائدة البسيطة
الفائدة البسيطة تأخذ بعين الاعتبار فقط المبلغ الأساسي للقرض أو الوديعة، بينما تأخذ الفائدة المركبة بعين الاعتبار المبلغ الأساسي والفائدة التي تراكمت على مدى فترة زمنية محددة.
على سبيل المثال، إذا اقترض شخص مبلغ 15,000 دولار على مدى أربع سنوات بمعدل فائدة سنوي قدره 5%، فإن الفائدة البسيطة سيتم حسابها فقط على مبلغ 15,000 دولار، على عكس الفائدة المركبة، التي ستكون 15,750 دولار (15,000 × 0.05) بعد السنة الأولى، و16,537.5 دولار (15,750 × 0.05) بعد السنة الثانية، و17,364.4 دولار (16,537.5 × 0.05) بعد السنة الثالثة.
مع الفائدة البسيطة، سيكون إجمالي مبلغ الفائدة 15,000 × 0.05 × 3 = 2,250 دولار، وسيكون إجمالي المبلغ المستحق 15,000 دولار + 2,250 دولار = 17,250 دولار؛ أي أقل بمقدار 114 دولار مما لو كان القرض يعتمد على الفائدة المركبة.
ما هو معدل النمو السنوي المركب؟
معدل النمو السنوي المركب هو معدل نمو تمثيلي يمثل معدل العائد المطلوب لكي ينمو الاستثمار من رصيده الابتدائي إلى رصيده النهائي. يوضح المعدل الذي كان يمكن أن ينمو به الاستثمار إذا كان معدل العائد ثابتًا لكل سنة وإذا تم إعادة استثمار الأرباح في نهاية كل سنة. يُستخدم كأداة مقارنة بين الاستثمارات المحتملة لأنه يعمل على تسوية النتائج.
ما هو التراكم المنفصل؟
التراكم المتقطع هو عندما يتم حساب الفائدة وإضافتها إلى المبلغ الأساسي في فترات زمنية محددة. الفترات الشائعة التي يتم فيها تراكم الفائدة هي أسبوعية أو شهرية أو سنوية. يتم مقارنة التراكم المتقطع بالتراكم المستمر حيث يتم تراكم الفائدة بشكل مستمر - في فترات أقصر من التراكم المتقطع.
ما هو الفائدة المركبة المستمرة؟
الفائدة المركبة المستمرة هي عندما يتم حساب الفائدة وإضافتها إلى المبلغ الأساسي بشكل مستمر. إنها الشكل الأكثر تطرفًا من التراكم لأنها تتم في فترات زمنية قصيرة جدًا، على عكس الفترات الزمنية الأكثر شيوعًا مثل الأسبوع أو الشهر أو السنة. تسعى هذه الطريقة إلى تراكم الفائدة على عدد لا نهائي من الفترات. هذا في الأساس مفهوم نظري أكثر من كونه عمليًا.
هل تستخدم البنوك الفائدة البسيطة أم الفائدة المركبة؟
يمكن للبنوك استخدام كل من الفائدة المركبة والفائدة البسيطة، وذلك بناءً على اللوائح ونوع المنتج. تُحسب الفائدة البسيطة فقط على المبلغ الأساسي للقرض، بينما تُحسب الفائدة المركبة على كل من المبلغ الأساسي والفائدة. عند الاقتراض، من الأفضل الحصول على قروض بفائدة بسيطة. أما عند الادخار، فمن الأفضل الاستثمار بفائدة مركبة.
ما هو Compound في العملات الرقمية؟
يشير Compound في عالم العملات الرقمية إلى بروتوكول يتعامل مع اقتراض وإقراض العملات الرقمية. إنه بروتوكول لامركزي يعتمد على تقنية البلوكشين يسهل عملية اقتراض وإقراض العملات الرقمية.
الخلاصة
التراكم هو قدرة المال على النمو بشكل أسي نتيجة الإضافة المتكررة للأرباح إلى الاستثمار الأولي مع مرور الوقت. يتم إضافة جولة من الأرباح إلى المبلغ الإجمالي مما يسمح باستثمار مبلغ أكبر، مما يولد أرباحًا أكثر، والتي يتم استثمارها أيضًا مرة أخرى في المبلغ المتزايد، مع استمرار العملية بمرور الوقت، مما يسمح للمدخرات بالنمو. هذا هو السبب الذي يجعل الخبراء ينصحون الناس بالاستثمار في أقرب وقت ممكن.