ما هو معدل الفائدة السنوي للشراء (Purchase APR)؟
معدل النسبة السنوية للشراء (APR) هو معدل الفائدة الذي يفرضه عليك مُصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك على المشتريات عندما تحمل رصيدًا على بطاقتك. بالإضافة إلى معدلات النسبة السنوية للشراء، يمكن أن تحتوي بطاقات الائتمان على معدلات نسبة سنوية مختلفة للسحب النقدي وتحويل الرصيد. قد تحتوي أيضًا على معدلات نسبة سنوية تمهيدية لفترة معينة بعد التسجيل، ومعدلات نسبة سنوية جزائية عند التأخر في السداد.
النقاط الرئيسية
- معدل الفائدة السنوي (APR) لبطاقة الائتمان هو نسبة مئوية سنوية تُطبق كل شهر على الأرصدة غير المدفوعة. مبلغ الفائدة الشهري الذي يظهر على الفاتورة هو جزء من اثني عشر من معدل الفائدة السنوي.
- معدل الفائدة السنوي للشراء هو الفائدة المفروضة على المشتريات التي قمت بها باستخدام البطاقة.
- معظم بطاقات الائتمان تحتوي على عدة معدلات فائدة سنوية (APRs) مرفقة. من الشائع وجود معدلات مختلفة للمشتريات والسحب النقدي.
- يمكن لشركة بطاقة الائتمان تغيير معدلات النسبة المئوية السنوية (APRs) على بطاقة الائتمان، حتى لو كانت بطاقة "بسعر ثابت".
كيف تعمل معدلات الفائدة السنوية للشراء (Purchase APRs)
معدل الفائدة السنوي (APR) على بطاقة الائتمان هو نسبة مئوية سنوية تُطبق شهريًا. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة السنوي المعلن على بطاقة الائتمان هو 19%، فإن معدل الفائدة الشهري سيكون 1.58% (19% مقسومة على 12 شهرًا) وسيتم فرضه على الرصيد المستحق كل شهر.
إذا قمت بسداد الرصيد بالكامل في موعد أقصاه تاريخ الاستحقاق، يمكنك تجنب دفع الفائدة على أي مشتريات قمت بها. يُعرف الوقت بين نهاية دورة الفوترة الشهرية وتاريخ استحقاق الدفع لبطاقتك بفترة السماح الخاصة بالبطاقة grace period. فقط عندما تحمل رصيدًا بعد تاريخ الاستحقاق ستضطر لدفع الفائدة على مشترياتك.
كما ذُكر، قد تحتوي أي بطاقة ائتمان معينة على عدة معدلات فائدة سنوية (APR) مختلفة. على سبيل المثال، معدل الفائدة السنوي على السحب النقدي يكون عادة أعلى من ذلك الخاص بالمشتريات. بالإضافة إلى ذلك، يبدأ احتساب الفائدة على السحب النقدي فورًا، على عكس الفائدة على المشتريات. معدلات الفائدة السنوية التمهيدية، التي تُعرف أحيانًا بمعدلات الإغراء، تكون أقل من معدل الفائدة السنوي العادي للمشتريات، وأحيانًا تصل إلى 0% لفترة زمنية معينة.
كيف يمكن أن تتغير معدلات الفائدة السنوية للشراء (Purchase APRs)
عند التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان، سيتم عرض معدل الفائدة السنوي للشراء (APR) وغيرها من معدلات الفائدة السنوية في اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن تتغير هذه المعدلات بمرور الوقت لعدة أسباب. على سبيل المثال، يمكن لمصدر بطاقة الائتمان تغيير المعدل إذا أعطاك إشعارًا لمدة 45 يومًا وذكر سببًا لذلك. قد يكون السبب هو تأخر في الدفع الذي قمت به أو انخفاض حديث في درجة الائتمان الخاصة بك. أي مشتريات جديدة تقوم بها باستخدام البطاقة بعد أكثر من 14 يومًا من تلقيك الإشعار المسبق ستكون خاضعة للمعدل الجديد.
ومع ذلك، يُحظر على شركات بطاقات الائتمان زيادة معدلات الفائدة على المعاملات الجديدة خلال السنة الأولى بعد فتح الحساب.
تفرض العديد من البطاقات أيضًا معدل فائدة سنوي (APR) عقابي أو افتراضي يتم تفعيله إذا تأخرت في الدفع أو تجاوزت الحد الائتماني للبطاقة. يتم تطبيق معدل الفائدة السنوي العقابي دائمًا على المشتريات المستقبلية بعد حدوث مثل هذا الحدث، ولكنه يمكن أيضًا أن يُطبق على الرصيد الحالي إذا تأخر الدفع لأكثر من 60 يومًا.
يمكن أن يتغير معدل الفائدة السنوي للشراء (APR) أيضًا إذا كانت بطاقتك تفرض معدلًا متغيرًا بدلاً من معدل ثابت. كما هو مذكور أعلاه، لا يوجد معدل فائدة سنوي "ثابت" تمامًا نظرًا لأن مصدر البطاقة يمكنه تغييره بإشعار مدته 45 يومًا. ومع ذلك، مع بطاقة ذات معدل متغير، يكون المصدر حرًا في تغييره ربع سنويًا أو شهريًا، بناءً على حركة مؤشر معين، مثل معدل الفائدة الأساسي، ولا يُطلب منه إعطاؤك إشعارًا مسبقًا. سيكون معدلك الجديد هو معدل الفائدة الأساسي (أو مؤشر مرجعي آخر) بالإضافة إلى نسبة مئوية محددة. يجب أن تشير اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى مقدار التغيير الذي يمكن أن يحدث في معدل الفائدة السنوي بمرور الوقت.
ما هو معدل النسبة السنوية (APR) الجيد؟
اعتبارًا من أكتوبر 2024، كان متوسط معدل الفائدة على بطاقات الائتمان لجميع بطاقات الائتمان في قاعدة بيانات هو 22.76%. ومع ذلك، تباينت المعدلات بشكل كبير، حتى بالنسبة لأي جهة إصدار معينة. على سبيل المثال، في سبتمبر 2024، تراوحت معدلات الفائدة السنوية (APRs) على بطاقات الائتمان من بنك أوف أمريكا من 19.24% في الحد الأدنى إلى 29.24% في الحد الأقصى. يمكن أن تعزى هذه الفروقات إلى عدد من العوامل، بما في ذلك نوع البطاقة (على سبيل المثال، بطاقات المكافآت تميل إلى أن تكون ذات معدلات فائدة أعلى) والجدارة الائتمانية لحامل البطاقة الفردي. تميل أدنى المعدلات إلى أن تكون متاحة لحاملي البطاقات الذين لديهم أعلى درجات ائتمانية.
قبل أن يبدأ معدل الفائدة السنوي الكامل، تقدم بعض البطاقات معدلات فائدة سنوية تمهيدية على المشتريات لفترة محدودة، والتي قد تتراوح من عدة أشهر إلى سنة أو أكثر. إذا كنت تحمل رصيدًا بعد انتهاء الفترة الترويجية، ستبدأ البطاقة في فرض معدل الفائدة السنوي الكامل على ذلك الرصيد.
مثال على مقدار ما يمكنك توفيره
لنفترض أنك قمت بشراء بقيمة 5,000 دولار باستخدام بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي على المشتريات يبلغ 20%. إذا كنت تقوم بدفع 200 دولار شهريًا، فسوف يستغرق الأمر 33 شهرًا لسداد البطاقة بالكامل. ستدفع إجمالي 1,522 دولارًا كفوائد.
إذا قمت بشحن نفس المبلغ البالغ 5,000 دولار إلى بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي على المشتريات بنسبة 15% وقمت بسداد دفعات شهرية بقيمة 200 دولار، فستدفع فقط 1,032 دولارًا كفوائد على مدى 31 شهرًا.
يمكنك توفير المزيد من الفوائد إذا قمت بالشراء باستخدام بطاقة تحتوي على معدل فائدة سنوي (APR) تمهيدي بنسبة 0%. فقط تذكر أنك بحاجة إلى سداد قيمة الشراء قبل انتهاء الفترة التمهيدية.
ما الفرق بين سعر الفائدة والنسبة المئوية السنوية؟
في حالة بطاقات الائتمان، يجب أن يتم ذكر معدلات الفائدة كنسبة مئوية سنوية أو APR، لذا فهي في الأساس نفس الشيء. أما في أنواع القروض الأخرى (مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات)، يمكن أن تكون معدلات الفائدة وAPR مختلفة لأن APR ستشمل كل من معدل الفائدة الأساسي وأي رسوم إضافية.
كيف يمكنك الحصول على معدل نسبة سنوية (APR) أفضل للشراء على بطاقة الائتمان؟
عند البحث عن بطاقة ائتمان جديدة، من المفيد أن تقوم بمقارنة الخيارات المتاحة. كما ستزيد من فرصك في الحصول على أفضل معدل إذا كان لديك درجة ائتمان قوية. لحسن الحظ، يمكنك القيام بعدة أشياء لرفع درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ عليها مرتفعة. أيضًا، فكر في البطاقات التي تقدم معدلات فائدة تمهيدية منخفضة. فقط تذكر أن تسدد الرصيد قبل انتهاء فترة العرض الترويجي، حيث ستبدأ البطاقة في فرض معدلها الكامل.
كيف تعمل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد؟
بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد تتيح لك نقل جزء أو كل الرصيد الموجود على بطاقة ائتمان حالية إلى بطاقة جديدة، وعادة ما تكون ذات معدل فائدة تمهيدي منخفض لفترة معينة. يمكن لبطاقات تحويل الرصيد أن توفر لك المال، لكنها عادة ما تفرض رسومًا تساوي نسبة مئوية من المبلغ الذي تقوم بتحويله، مثل 3% إلى 5%، لذا هناك تكاليف يجب أخذها في الاعتبار.
الخلاصة
معدل الفائدة السنوي (APR) على بطاقة الائتمان الخاصة بك مهم للنظر فيه إذا كنت تتوقع الاحتفاظ برصيد على البطاقة بدلاً من سداده بالكامل كل شهر. يمكن أن تختلف معدلات الفائدة السنوية بشكل كبير من بطاقة إلى أخرى، وتقدم بعض البطاقات معدلات فائدة منخفضة أو حتى 0% لفترة زمنية محدودة.