ما هو التنظيم H؟
تحدد اللائحة H المتطلبات التي يجب أن تلتزم بها البنوك المعتمدة من الدولة عند انضمامها إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS). كما تسرد الإجراءات اللازمة للعضوية وتضع حدودًا وشروطًا معينة على بعض أنواع القروض. تحدد اللائحة H الواجبات المتوقعة من كل بنك عضو في نظام الاحتياطي الفيدرالي والامتيازات المتاحة له.
النقاط الرئيسية
- يوضح التنظيم H المتطلبات التي يجب أن تلتزم بها البنوك ذات الترخيص الحكومي عند انضمامها إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي.
- يتم تقييم رأس المال المطلوب لكل بنك عضو وفقًا لمعايير اللائحة H.
- تحدد اللوائح أيضًا القواعد المتعلقة بالأنشطة المرتبطة بالأوراق المالية من قبل البنوك الأعضاء.
- يجب أن يكون لدى البنوك الأعضاء سياسات مكتوبة للإقراض العقاري تتماشى مع معايير البنوك السليمة.
- قد يشير هذا المصطلح أيضًا إلى لائحة اعتمدها مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) لتنظيم منشئي الرهن العقاري.
كيف يعمل التنظيم H
جزء من اللوائح ينص على أن رأس مال البنك يجب أن يكون كافيًا لحالة أصوله، التزاماته، والمسؤوليات المؤسسية الأخرى. يتم تقييم رأس المال المطلوب لكل بنك عضو وفقًا لمعايير اللائحة H. لا يمكن للبنوك الأعضاء توزيع الأرباح والتوزيعات الأخرى إذا لم تستوفِ متطلبات رأس المال.
القروض والودائع
يحتوي التنظيم H على عدة قيود تتعلق بالقروض والودائع. جزء من عملية التقييم التي يقوم بها نظام الاحتياطي الفيدرالي يتضمن فحص نسبة القروض إلى الودائع في البنوك. يجب ألا تُستخدم الفروع بين الولايات بشكل أساسي لإنتاج الودائع.
يقوم الاحتياطي الفيدرالي أيضًا بمراجعة عمليات القروض للبنوك الأعضاء. يتحقق الاحتياطي الفيدرالي لمعرفة ما إذا كانت هذه البنوك تبذل جهودًا معقولة لتلبية احتياجات الائتمان للمجتمعات التي تعمل فيها فروعها.
الأسهم والأوراق المالية الأخرى
تنص اللوائح أيضًا على القواعد المتعلقة بالأنشطة المرتبطة بالأوراق المالية للبنوك الأعضاء. فرض قانون تبادل الأوراق المالية لعام 1934 هذه المتطلبات على البنوك التي تعمل كـ وكلاء نقل. يحتوي التنظيم H على أحكام محددة تتعلق بالتعامل في الأوراق المالية الحكومية. هناك أيضًا متطلبات تقارير خاصة عندما يقوم البنك بتسجيل أوراقه المالية الخاصة.
الإقراض العقاري
تشمل اللائحة H عدة قواعد تتعلق بالإقراض العقاري. يجب أن يكون لدى البنوك الأعضاء سياسات مكتوبة للإقراض العقاري تتماشى مع معايير البنوك السليمة. هناك أيضًا قواعد محددة لتمديد القروض العقارية في المناطق التي تم تحديدها كمناطق خطر فيضانات من قبل وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA). لا يجوز للبنوك الأعضاء إنشاء أو زيادة أو تجديد مثل هذه القروض إلا إذا كان العقار يحتوي أيضًا على تأمين ضد الفيضانات المناسب.
اعتبارات خاصة: الوقاية من الجريمة
يجب على البنوك الأعضاء تطبيق تدابير أمنية موجهة ضد بعض الجرائم كما هو موضح في قانون حماية البنوك. يتطلب التنظيم H من البنوك الأعضاء تقديم تقارير عن الأنشطة المشبوهة. يجب على الأعضاء أيضًا الامتثال لمتطلبات قانون سرية البنوك (BSA) لتسجيل والإبلاغ عن المعاملات الأجنبية.
التنظيم H ومكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)
لدى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أيضًا تنظيم H، والذي لا ينبغي الخلط بينه وبين تنظيم H الخاص بالاحتياطي الفيدرالي. يحدد هذا التنظيم متطلبات ترخيص منشئي قروض الرهن العقاري، بناءً على التفويضات القانونية لقانون الإنفاذ الآمن والعادل لترخيص الرهن العقاري لعام 2008 (قانون SAFE). بعد الأزمة المالية لعام 2008، نقل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك سلطة وضع القواعد لتنفيذ قانون SAFE من الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك الذي تم إنشاؤه حديثًا، وألغى الاحتياطي الفيدرالي لوائحه الخاصة بقانون SAFE.
على الرغم من أن كلا من هاتين اللوائح تشتركان في التسمية "H" وتتعلقان بالبنوك والإقراض، إلا أنهما منفصلتان ولا ينبغي الخلط بينهما.