ما هو تأمين الفيضانات؟
التأمين ضد الفيضانات هو نوع من التأمين على الممتلكات الذي يغطي المسكن من الخسائر الناتجة عن أضرار المياه، وخاصة بسبب الفيضانات. قد تحدث الفيضانات بسبب الأمطار الغزيرة أو المستمرة، أو ذوبان الثلوج، أو ارتفاع الأمواج الساحلية، أو انسداد أنظمة تصريف العواصف، أو فشل السدود.
في العديد من الأماكن، يُعتبر الفيضان حدثًا من نوع القوة القاهرة، والأضرار والدمار الذي يسببه لا يتم تغطيته إذا لم تحصل على تأمين إضافي.
النقاط الرئيسية
- التأمين ضد الفيضانات هو نوع من التأمين على الممتلكات الذي يغطي المسكن ضد الخسائر الناتجة عن الفيضانات.
- تتوفر سياسات التأمين ضد الفيضانات لجميع العقارات السكنية والتجارية.
- يقدم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) الفيدرالي تأمينًا ضد الفيضانات لأصحاب المنازل في المجتمعات المشاركة من خلال سياسات تُقدم عبر شركات التأمين الخاصة.
- يعتمد تسعير بوليصة التأمين ضد الفيضانات على المنطقة المخصصة من قبل البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) التي يقع فيها العقار، بالإضافة إلى عمر العقار، وارتفاعه، وعدد الطوابق.
كيف تعمل تأمينات الفيضانات
نوع من تأمين الكوارث، يختلف بوليصة تأمين الفيضانات عن تغطية تأمين المخاطر الأساسية الموجودة في بوليصة تأمين المنازل. تتوفر بوالص تأمين الفيضانات لجميع المنازل والعقارات التجارية.
يغطي التأمين القياسي على المنازل الأضرار المائية الداخلية الناتجة عن عوامل مثل العواصف أو الأنابيب المنفجرة. ومع ذلك، فإنه عادة لا يغطي التدمير أو الأضرار الناتجة عن مياه الفيضانات. عادة ما يحتاج مالكو العقارات الذين يعيشون في منطقة معرضة للفيضانات إلى الحصول على تأمين خاص.
تعمل تأمينات الفيضانات مثل غيرها من منتجات التأمين. يقوم المؤمن عليه (مالك العقار) بدفع قسط سنوي يعتمد على مخاطر الفيضانات للعقار والخصم الذي يختاره. الخصم هو الجزء من المطالبة الذي يجب عليك دفعه من جيبك الخاص. من المحتمل أن تكون السياسة ذات الخصم الأعلى لها قسط شهري أقل، والعكس صحيح أيضًا.
إذا تعرضت الممتلكات أو محتوياتها للتلف أو التدمير بسبب فيضان ناتج عن حدث خارجي مثل المطر أو الثلج أو العواصف أو انهيار أو فشل البنية التحتية، فإن صاحب المنزل يكون مغطى. يتلقى مبلغًا نقديًا يصل إلى حد الوثيقة لتغطية المبلغ المطلوب لإصلاح الأضرار أو إعادة بناء الهيكل.
على عكس بوليصة التأمين القياسية لأصحاب المنازل، يتطلب التأمين ضد الفيضانات أن يشتري حامل البوليصة بوليصتين منفصلتين لتغطية المسكن ومحتوياته. هناك حاجة إلى تغطية إضافية "معدّل دوران رأس المال (rider)" لتغطية ارتداد المجاري إذا لم يكن الارتداد ناتجًا عن ارتفاع مياه الفيضانات.
التأمين ضد الفيضانات مطلوب للحصول على رهن عقاري مدعوم من الحكومة الفيدرالية لعقار يقع في منطقة فيدرالية مخصصة للفيضانات (وهي منطقة ذات خطر عالٍ للفيضانات بسبب الأمطار الغزيرة والفيضانات المفاجئة وتدفقات الطين).
برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات
برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP)، الذي تديره وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA)، يقدم تأمينًا ضد الفيضانات لأصحاب المنازل في المجتمعات المشاركة وأولئك الموجودين في المناطق التي حددها NFIP كمناطق فيضانات. يتم إصدار وثائق التأمين الفعلية من قبل شركات التأمين الخاصة، وليس من قبل NFIP أو FEMA.
تقوم وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية بتحديث خرائط مناطق الفيضانات في الولايات المتحدة، وهي المناطق الأكثر عرضة للفيضانات. تقوم الوكالة بتحديث المناطق مع تغيرها جنبًا إلى جنب مع أنماط الطقس الجديدة والمتزايدة. يتم تقسيم المناطق إلى أقسام فرعية لأغراض التقييم. العقارات الموجودة في المناطق B وC وX تتعرض لمخاطر معتدلة إلى منخفضة للفيضانات. يعني الخطر المنخفض أقل من 1% فرصة للفيضانات السنوية.
تُعتبر العقارات الواقعة في المناطق المصنفة بالحرف A ذات مخاطر عالية. يتم تقسيمها بشكل أكبر مع وصف لارتفاعات محتملة لمياه الفيضانات وتقديرات لمعدلات حدوثها على مدار فترة رهن عقاري لمدة 30 عامًا. العقارات التي تحصل على تصنيف V تشبه تلك الموجودة في المنطقة A. هذه مناطق عالية المخاطر تقع على طول الساحل.
قد يكون بعض مالكي المنازل في المنطقة D، مما يشير إلى أنه لم يتم تحديد الوضع بعد لهذه المنطقة. يتم مراجعة خرائط مناطق الفيضانات باستمرار لاستيعاب التغيرات في أنماط الطقس والتغيرات الاصطناعية في البيئة، مثل السدود والحواجز.
يمكنك العثور على منطقة الفيضانات الخاصة بك عن طريق زيارة Floodsmart.gov والتحقق من عنوان العقار في مركز خدمة خرائط الفيضانات.
تكلفة تأمين الفيضانات
يقوم برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP) بتنظيم تسعير سياسات التأمين ضد الفيضانات، ولن يختلف التكلفة بين الجهات المصدرة. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات أو في مجتمع يشارك في برنامج NFIP، يمكن للبرنامج مساعدتك في العثور على وكيل تأمين.
لتحديد تكلفة بوليصة التأمين الخاصة بك، سيقوم وكيلك بالنظر في عوامل مثل موقع منزلك وهيكله، بما في ذلك قربه من مسطح مائي وارتفاعه عن سطح الأرض.
وفقًا لوكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA)، فإن متوسط التكلفة السنوية لتأمين الفيضانات لمنزل عائلي واحد يقل عن 1000 دولار لـ 37% من السياسات على مستوى البلاد، ويتراوح بين 1000 و2000 دولار لـ 32% من السياسات الحالية.
أنواع التغطية
ستتأثر التكاليف أيضًا بنوع التغطية التي اخترتها، مثل القيمة النقدية الفعلية (ACV) وقيمة تكلفة الاستبدال (RCV).
ستقوم تغطية القيمة النقدية الفعلية بدفع القيمة الحالية للعنصر أو الممتلكات في الوقت الذي حدث فيه الضرر. بمعنى آخر، لا تدفع مقابل عنصر جديد، بل تأخذ في الاعتبار الاستهلاك أو الانخفاض في القيمة بسبب العمر أو التآكل. بمعنى آخر، ستدفع لك شركة التأمين القيمة النقدية بعد الاستهلاك.
تغطية تكلفة الاستبدال تدفع لاستبدال الأضرار المغطاة بقيمة الدولار الحالية، مما يتيح لك استبدال الأضرار المغطاة بعناصر أو مواد جديدة. بعد تقديمك للمطالبة، قد تدفع لك شركة التأمين في البداية القيمة النقدية الفعلية. بمجرد الانتهاء من الإصلاحات، ستدفع لك شركة التأمين ما يكلفه استبدال العناصر المتضررة. بمعنى آخر، ستتلقى دفعتين: القيمة النقدية الفعلية (ACV) تليها الفرق في القيمة النقدية المستهلكة بين القيمة النقدية الفعلية (ACV) وقيمة الاستبدال (RCV).
اعتبارات خاصة
العوامل مثل تصنيف منطقة الفيضانات، وعمر العقار، والارتفاع، وعدد الطوابق يمكن أن تؤثر جميعها على التسعير. توفر سياسة المخاطر المفضلة (وهي بوليصة تأمين ضد الفيضانات منخفضة التكلفة) تغطية لكل من المبنى والمحتويات للعقارات في المناطق ذات المخاطر المتوسطة إلى المنخفضة بسعر واحد. بعض المجتمعات التي نفذت تدابير حماية من الفيضانات مؤهلة أيضًا للحصول على خصومات بموجب برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP). ونتيجة لذلك، يمكن أن تتفاوت الأقساط السنوية بشكل كبير.
مبلغ تغطية السياسة
مع سياسات NFIP، الحد الأقصى للتغطية للمباني السكنية هو 250,000 دولار لتغطية المباني و100,000 دولار لتغطية المحتويات. أما الحد الأقصى للشركات فهو 500,000 دولار لتغطية المباني و500,000 دولار لتغطية المحتويات.
بالطبع، يمكنك دائمًا البحث عن التغطية بنفسك، خاصة إذا كنت ترغب في تأمين ممتلكاتك بمبلغ أكبر (لن تكون الأسعار للتغطية الإضافية منظمة، مع ذلك). البدء مع الشركة التي تصدر لك بوليصة التأمين على المنزل العادية غالبًا ما يكون فكرة جيدة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
متى يكون التأمين ضد الفيضانات مطلوبًا؟
لا يتطلب القانون الفيدرالي وجود تأمين ضد الفيضانات. ومع ذلك، قد يطلب المقرض العقاري ذلك، اعتمادًا على موقع العقار.
ما هو برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP)؟
برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP)، الذي تديره وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية، هو تأمين ضد الفيضانات مدعوم من الحكومة الفيدرالية ومتاح للمجتمعات المشاركة كبديل للمساعدات في حالات الكوارث. تقوم شركات التأمين الخاصة بإصدار هذه السياسات.
هل تغطي سياسات التأمين على المنازل أضرار الفيضانات؟
عادةً لا تغطي سياسات التأمين المنزلي القياسية أضرار الفيضانات. يعتبر تأمين الفيضانات سياسة منفصلة تغطي الأضرار التي تلحق بالممتلكات والمحتويات.
الخلاصة
يعتمد ما إذا كان التأمين ضد الفيضانات فكرة جيدة بالنسبة لك على عدة عوامل، وأهمها ما إذا كانت ممتلكاتك تقع في منطقة ذات خطر عالٍ للفيضانات. ومع ذلك، يمكن أن تحدث الفيضانات في أي مكان. لا تحتاج إلى العيش بالقرب من الماء لتتعرض منزلك للفيضانات، مثل تلك الناتجة عن العواصف أو ذوبان الثلوج أو انسداد أنظمة الصرف. تذكر أنه إذا كنت ترغب في حماية نفسك من تكاليف أضرار الفيضانات، فستحتاج إلى شراء بوليصة تأمين إضافية إلى جانب تأمين مالكي المنازل الخاص بك.