ما هو الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة؟
الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة هو قرض سكني يتم فيه حساب الفائدة على أساس يومي. يختلف هذا الرهن عن الرهن العقاري التقليدي حيث يتم حساب الفائدة على أساس شهري.
في الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة، يتم حساب الفائدة اليومية عن طريق قسمة معدل الفائدة على 365 يومًا، ثم ضرب هذا الرقم في الرصيد المتبقي من الرهن العقاري. إذا قمت بضرب الفائدة اليومية في عدد الأيام في الشهر، ستحصل على الفائدة الشهرية.
نظرًا لأن العدد الإجمالي للأيام المحتسبة في حساب الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة يكون أكثر من الحساب التقليدي للرهن العقاري، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة سيكون أكبر قليلاً من الرهن العقاري التقليدي.
النقاط الرئيسية
- يُطلق على القرض السكني الذي يعتمد على حساب الفائدة يوميًا اسم الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة.
- إذا قام المقترض بالدفع بعد يوم واحد من الموعد المحدد، فإن المبلغ المستحق سيزداد بسبب الفائدة المتراكمة.
- قد يحقق المقترضون الذين يمكنهم الدفع في الوقت المحدد كل أسبوعين أو شهريًا، أو حتى مبكرًا، نتائج جيدة مع رهن عقاري بفائدة بسيطة.
- يفضل معظم المقترضين الحصول على رهن عقاري تقليدي نظرًا لفترة السماح المدمجة فيه.
فهم الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة
يتم حساب الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة يوميًا، مما يعني أن المبلغ الذي يجب دفعه كل شهر سيتغير قليلاً. يمكن أن يتعرض المقترضون الذين لديهم قروض بفائدة بسيطة لعقوبات من خلال دفع إجمالي الفائدة على مدى فترة القرض وأخذ أيام أكثر لسداد القرض مقارنة بالرهن العقاري التقليدي بنفس المعدل.
في نفس الوقت، يمكن استخدام قرض بفائدة بسيطة مع دفعات نصف شهرية أو دفعات شهرية مبكرة لسداد الرهن العقاري قبل نهاية المدة. هذا السداد المبكر يمكن أن يقلل بشكل كبير من إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة.
الاختلافات بين الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة والرهن العقاري التقليدي تكون أكثر أهمية بالنسبة للقروض العقارية طويلة الأجل.
على سبيل المثال، في حالة رهن عقاري بقيمة 200,000 دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة ثابت بنسبة 6%، سيقوم الرهن العقاري التقليدي بفرض 0.5% شهريًا (6% فائدة مقسومة على 12 شهرًا). وعلى النقيض من ذلك، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة للقرض الثابت لمدة 30 عامًا بقيمة 200,000 دولار يكلف 6% مقسومة على 365، أو 0.016438% يوميًا.
فوائد السداد المبكر للقروض لحاملي الرهن العقاري بفائدة بسيطة
في الرهن العقاري التقليدي، تكون الدفعة التي تُسدد في الأول أو العاشر أو الخامس عشر من الشهر هي نفسها. نظرًا لأن الحساب يتم على أساس شهري، فلا تتراكم أي فوائد إضافية في ذلك الوقت والتي لم تكن لتتراكم عادةً. ومع ذلك، في الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة، تزداد الفائدة كل يوم، لذا فإن المقترض الذي يدفع حتى ولو يومًا واحدًا متأخرًا سيكون قد تراكمت عليه فوائد إضافية.
المقترض الذي يدفع مبكرًا أو في الوقت المحدد كل شهر سينتهي به الأمر بدفع المبلغ قبل تراكم الفائدة.
عندما يقوم المقترض بدفع مبلغ أكبر مما هو مستحق في أي دفعة مجدولة، يتم تخصيص هذه الأموال الإضافية لرأس مال القرض؛ دفع مبالغ إضافية على الرهن العقاري التقليدي يمكن أن يقلل من مبلغ رأس المال بشكل مستمر. سيساهم الدفع المستمر في تقصير المدة الزمنية اللازمة لسداد القرض وتقليل إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض.
لا يوجد فائدة من القيام بدفعات إضافية على قرض الرهن العقاري ذو الفائدة البسيطة. ومع ذلك، هناك مخاطرة للمقترضين الذين لا ينوون سداد القرض مبكرًا. نظرًا لأن الفائدة المركبة تتراكم يوميًا، فإن المبلغ الأساسي، أو المبلغ المستحق، يستمر في الزيادة على أساس يومي.
هذا الارتفاع المستمر يعني أن الرهون العقارية ذات الفائدة البسيطة مثالية فقط للمقترضين الذين يعرفون أنهم يمكنهم الدفع مبكرًا أو في الوقت المحدد كل شهر أو كل أسبوعين. يوصي مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بالرهون العقارية ذات الفائدة البسيطة إذا كنت تتوقع سداد ديونك مبكرًا. قد يكون من الأفضل للمقترض الذي يحتاج إلى فترة سماح لبضعة أيام كل شهر، حتى لو كان بإمكانه القيام بمدفوعات إضافية من حين لآخر، أن يختار الرهن العقاري التقليدي.