القرض الثابت: ماذا يعني، الإيجابيات والسلبيات

ما هو القرض الثابت؟

القرض الثابت يشير إلى نوع من القروض التي يتم فيها دفع الفائدة فقط، حيث يُتوقع سداد المبلغ الأصلي في نهاية فترة القرض.

كيف يعمل القرض الثابت

في قرض الوقوف، يُطلب من المقترض دفع الفوائد فقط خلال فترة القرض. في نهاية مدة القرض، يجب على المقترض سداد كامل مبلغ الأصل دفعة واحدة. هذه الطريقة في هيكلة القرض تنطوي على زيادة المخاطر للمقرض بسبب احتمال عدم قدرة المقترض على توفير المال لسداد دفعة الأصل النهائية. لهذا السبب، عادة ما يفرض قرض الوقوف معدل فائدة أعلى من القرض التقليدي المطفأ، مثل الرهن العقاري النموذجي.

القروض القائمة نادرة نسبيًا وتميل إلى استخدامها بشكل أكبر في شراء المنازل أو السيارات. إنها مجرد نوع واحد من القروض التي تعتمد على الفائدة فقط. تشمل القروض الأكثر شيوعًا التي تعتمد على الفائدة فقط القروض ذات المعدل القابل للتعديل مع دفعة بالون في نهاية فترة تمهيدية أو رهن عقاري لمدة 30 عامًا يكون قائمًا على الفائدة فقط في السنوات العشر الأولى.

يمكن أن يقلل القرض القائم بدون فوائد من المدفوعات الشهرية للمقترضين، ولكن مع خطر عدم قدرتهم على سداد المبلغ الأصلي عند استحقاقه.

إيجابيات وسلبيات القرض القائم

من منظور المقترض، يمكن أن يكون القرض الثابت وسيلة للحصول على منزل أو شراء سيارة قد لا يتمكن المقترض من تحمل تكلفتها بطريقة أخرى. ستكون الدفعات الشهرية أقل من القرض الذي يتطلب السداد المنتظم لرأس المال.

إذا كان لدى المقترضين سبب للاعتقاد بأنهم سيتمكنون من سداد الدفعة النهائية من رأس المال، فإن هيكل القرض القائم يسمح لهم باستثمار تلك الأموال في مكان آخر طوال فترة القرض. علاوة على ذلك، نظرًا لأن مدفوعات الفائدة على الرهون العقارية المنزلية تكون عادةً قابلة للخصم الضريبي حتى حدود معينة من مصلحة الضرائب الأمريكية، ففي حالة الرهن العقاري القائم يمكن أن تكون الدفعة الكاملة للمقترض قابلة للخصم الضريبي.

يمكن أن يكون القرض الثابت، مع ذلك، خيارًا محفوفًا بالمخاطر للمقترضين. هناك عدد من التحذيرات التي يجب أخذها في الاعتبار. بدايةً، غالبًا ما تُعرض القروض الثابتة بمعدل فائدة قابل للتعديل. قد تكون المعدلات القابلة للتعديل جذابة وتبدو ميسورة التكلفة في البداية، لكنها قد ترتفع في المستقبل وتؤدي إلى دفعات شهرية أعلى قد تكون بعيدة المنال. قد يشجع القرض الثابت أيضًا المقترضين على شراء منازل أو سيارات أكثر تكلفة مما يمكنهم تحمله فعليًا، خاصة إذا حدثت أزمة مالية غير متوقعة، مثل فقدان الوظيفة.

لا ينبغي للمقترضين الموافقة على قرض دائم إلا إذا كان لديهم سبب قوي للاعتقاد بأنهم سيتمكنون من سداد الدفعة النهائية من رأس المال. لهذا السبب، من الحكمة أن يتأكد المقترضون من أن الأموال التي لا يدفعونها كرأس مال كل شهر تُستخدم بشكل جيد. يمكن أن يؤدي الإغراء بإنفاق تلك المدخرات بدلاً من تخصيصها للمستقبل إلى وقوع المقترض في مشكلة في المستقبل.

أخيرًا، قد لا يرتفع سعر المنزل الذي تم شراؤه بقرض ثابت بالسرعة التي يتوقعها المقترض. في الواقع، قد يفقد قيمته، كما حدث للعديد من المنازل خلال الأزمة المالية في 2008-2009. وهذا يعني أن المقترض قد لا يتمكن من إعادة تمويل القرض أو استرداد ما يكفي من المال من بيع المنزل لسداد الدفعة النهائية من أصل القرض.