تعريف
مع استمرار أزمة قروض الطلاب، يسعى الكثيرون للحصول على الإعفاء من قروض الطلاب كوسيلة للراحة. ما هو الإعفاء من قروض الطلاب وأي القروض مؤهلة لذلك؟ الإجابات تتغير باستمرار مع الصراعات السياسية حول الحق في إعفاء ديون الطلاب.
ما هو إعفاء القروض الطلابية؟
إعفاء القروض الطلابية يحرر المقترضين من التزامهم بسداد جزء أو كل ديون قروضهم الطلابية الفيدرالية. هؤلاء المقترضون قد أخذوا قروضًا لتمويل تعليمهم بعد الثانوي.
المغفرة متاحة لبعض أنواع القروض، ولكن الأهلية محدودة للمقترضين في بعض المهن العامة، التعليمية، أو العسكرية، بالإضافة إلى خطط السداد المدفوعة بالدخل (IDR).
النقاط الرئيسية
- إلغاء قروض الطلاب يعفي المقترض من جزء أو كل ديون قرض الطالب الفيدرالي.
- فقط القروض الفيدرالية المباشرة هي التي تؤهل للحصول على إعفاء من القرض، مما يعني أن القروض الخاصة ليست مشمولة.
- يمكنك الحصول على إعفاء من قروض الطلاب من خلال العمل في الخدمة العامة والقيام بدفعات منتظمة.
- قد يتم إعفاء القروض الفيدرالية أيضًا في ظل ظروف خارجة عن سيطرة المقترض.
- الطلاب الذين يشعرون أن مؤسستهم التعليمية قد خدعتهم يمكنهم التقدم بطلب لإعفاء القروض تحت فئة الدفاع عن المقترض.
كيف تعمل إعفاءات قروض الطلاب
خلفية عامة
إعفاء القروض يعني أن الدين (أو جزء من الدين) يتم إلغاؤه أو إبطاله، مما يخفف عن المقترض الالتزام بسداده. على الرغم من أن أي قرض طلابي يمكن نظريًا أن يتم إعفاؤه، إلا أن إعفاء القروض الطلابية (المعروف أيضًا بالإلغاء) ينطبق بشكل عام على القروض الصادرة أو المدعومة من الحكومة الأمريكية.
بعبارة أخرى، لا تنطبق برامج الإعفاء على أي قروض صادرة بشكل خاص، مثل تلك التي تصدرها البنوك التجارية أو المقرضين مثل Sallie Mae، حتى لو كانت تلك القروض مخصصة للطلاب.
بالنسبة للمقترضين الذين لديهم قروض مؤهلة، قد يكون الإعفاء خيارًا متاحًا. يجب على الأفراد الذين يرغبون في إعفاء قروضهم التقديم والاستمرار في سداد الدفعات حتى يستوفوا متطلبات برنامج الإعفاء.
أدى الانهيار المعلن بشكل كبير لعدة كليات ربحية والأزمة الاقتصادية لعام 2020 الناجمة عن الجائحة إلى تفاقم المخاوف القديمة بشأن العبء المتزايد لديون الطلاب. أصبحت مسألة الإعفاء الواسع من القروض لجميع المقترضين، وليس فقط لأولئك الذين يعملون في الخدمة العامة أو يشاركون في خطة سداد أو تعرضوا للاحتيال من قبل كليتهم، قضية سياسية مثيرة للجدل على نطاق واسع.
أنواع إعفاءات قروض الطلاب
فقط القروض المباشرة التي تقدمها الحكومة الفيدرالية (المعروفة حاليًا باسم برنامج قروض ويليام دي. فورد الفيدرالية المباشرة) مؤهلة لإعفاء قروض الطلاب. القروض غير الفيدرالية (تلك التي تصدرها المقرضون الخاصون وشركات القروض) ليست جزءًا من هذا البرنامج.
إذا لم يكن لديك قرض مباشر من برنامج William D. Ford، وبدلاً من ذلك اقترضت من خلال برنامج FFEL أو برنامج Perkins Loan الذي لم يعد موجودًا، يُسمح لك بتوحيد تلك الديون في قرض توحيد مباشر. يصبح القرض الموحد الجديد مؤهلاً للإعفاء من القرض للخدمة العامة (PSLF).
ضع في اعتبارك أن مقدم خدمة قرض الطالب الخاص بك يتولى إدارة سداد قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك، لذا سيتعين عليك العمل مع مقدم الخدمة الخاص بك للتسجيل في خطة سداد أو تغيير الخطة الحالية. يمكنك عادةً القيام بذلك عبر الإنترنت على موقع مقدم الخدمة. يمكنك أيضًا زيارة المساعدة الفيدرالية للطلاب للحصول على المساعدة.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تعمل لدى وكالة حكومية فدرالية، فقد يقوم صاحب العمل بسداد جزء من قروضك (حتى 10,000 دولار من قروضك سنويًا، بحد أقصى 60,000 دولار) من خلال برنامج سداد القروض الطلابية الفدرالي.
1. إعفاء القروض للخدمة العامة (Public Service Loan Forgiveness - PSLF)
برنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF) مصمم خصيصًا للأشخاص الذين يعملون في وظائف الخدمة العامة سواء للحكومة أو لمنظمة غير ربحية. قد تتمكن أيضًا من الحصول على إعفاء كامل أو جزئي من قرضك بسبب العمل التطوعي المحدد أو الخدمة العسكرية أو الممارسة الطبية.
متى تكون مؤهلاً
لكي يتم إعفاء الدين بموجب برنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF)، يجب عليك أولاً القيام بـ 120 دفعة مؤهلة (وهذا يعني دفع الحد الأدنى المستحق في الوقت المحدد). يجب أن تتم هذه الدفعات أثناء عملك لدى صاحب عمل مؤهل - عادةً، حكومة فيدرالية أو حكومية أو محلية أو منظمة غير ربحية تتمتع بوضع الإعفاء الضريبي.
في الواقع، تصبح مؤهلاً بعد 10 سنوات من العمل و10 سنوات من الدفعات الشهرية (120 دفعة إجمالاً).
تشمل الوظائف المحتملة المؤهلة تلك في مجال التمريض، والحكومة، وأقسام الشرطة والإطفاء، والعمل الاجتماعي. فقط الدفعات التي تمت بعد 1 أكتوبر 2007، تعتبر مؤهلة لأغراض تحديد الأهلية.
التقديم للحصول على إعفاء القروض العامة للخدمة (PSLF)
للتقديم على برنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF)، يجب عليك وعلى صاحب العمل إكمال وتقديم نموذج شهادة وتقديم برنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF) وبرنامج الإعفاء المؤقت الموسع (TEPSLF). أولاً، قم بتوحيد قروض برنامج FFEL وقروض بيركنز في قرض توحيد مباشر، إذا كان ذلك ينطبق. بعد اكتمال التوحيد، يجب عليك تقديم نموذج PSLF إلى مقدم خدمة القرض الخاص بك.
توصي المساعدة الفيدرالية للطلاب، وهي مكتب تابع لوزارة التعليم، بإعادة تقديم النموذج الخاص بك سنويًا أو كلما قمت بتغيير صاحب العمل.
2\. خطط السداد مع إعفاء القروض
إذا لم تكن تعمل في وظيفة في الخدمة العامة، قد تتمكن من الحصول على جزء من ديونك الطلابية معفى، ولكن سيستغرق ذلك وقتًا أطول. خطط السداد على أساس الدخل الفيدرالية (Federal IDR plans)، المصممة لمساعدة الخريجين الذين قد يواجهون صعوبة في سداد المدفوعات ضمن الإطار الزمني القياسي البالغ 10 سنوات، تسمح أيضًا بإعفاء بعض الديون بعد فترة معينة.
تشمل هذه الخطط:
- الادخار على تعليم قيم (SAVE): يقدم الخطة الأحدث للمقترضين من قروض الطلاب مزايا جديدة ومحسنة، مثل إعفاء قرض الطالب الذي يبلغ المبلغ الأصلي له 12,000 دولار أو أقل بعد 10 سنوات من الدفع (بدلاً من 20 إلى 25 سنة). حلت خطة SAVE محل خطة REPAYE الحالية، وتم تسجيل أولئك الذين كانوا مسجلين سابقًا في REPAYE تلقائيًا في SAVE. كان من المقرر أن تدخل جميع لوائح SAVE حيز التنفيذ في 1 يوليو 2024، بما في ذلك خفض المدفوعات من 10% من الدخل المتاح للمقترضين إلى 5%. تم حظر هذا التعديل في المدفوعات من قبل محكمة فيدرالية في 24 يونيو 2024.
- السداد المعتمد على الدخل (ICR): يتم إعادة حساب الدفعات كل عام بناءً على الدخل الإجمالي وحجم الأسرة ورصيد القرض الفيدرالي المستحق؛ عادةً ما تكون 20% من الدخل التقديري. يتطلب الأهلية للحصول على الإعفاء 25 عامًا من الدفعات المؤهلة.
- ادفع حسب ما تكسب (PAYE): ستكون أقصى المدفوعات الشهرية 10% من الدخل التقديري. يتطلب الأهلية للإعفاء 20 عامًا من المدفوعات المؤهلة.
3\. الدفاع عن المقترض
إذا قامت مدرستك بتضليلك أو ارتكبت أي سلوك غير قانوني ينتهك قوانين معينة في الولاية، فقد تكون مؤهلاً لإعفاء من القرض، والمعروف رسميًا باسم "الدفاع عن المقترض لسداد القرض".
ينطبق على أي قرض من برنامج William D. Ford Direct Loan، كان الدفاع عن المقترض في الأصل يتضمن إلغاء جميع ديون قروض الطلاب الفيدرالية الحالية إذا كان بإمكانك إثبات أنك تعرضت للاحتيال أو الخداع بشكل كبير من قبل الكلية التي التحقت بها. تم تنفيذ الدفاع عن المقترض في الأصل في عام 1994، وينطبق بشكل رئيسي على المدارس الخاصة الهادفة للربح التي تمارس ممارسات مشبوهة.
التغييرات في صيغة الإعفاء
خلال إدارة ترامب، زُعم أن وزيرة التعليم آنذاك بيتسي ديفوس حاولت تفكيك البرنامج من خلال تأخير معالجة المطالبات، ورفض المطالبات دون اتباع الإجراءات القانونية الواجبة، وزيادة عبء الإثبات، أو تقديم إعفاء جزئي فقط، حيث كانت تحسب الإعفاء باستخدام منهجية معقدة تمنح المتقدمين مبلغ 0 دولار.
تحت إدارة بايدن، أعلنت وزارة التعليم في مارس 2021 أنها ستلغي "الصيغة لحساب الإعفاء الجزئي" وبدلاً من ذلك ستقوم بإعفاء القروض الطلابية في طلبات الدفاع عن المقترضين بالكامل وبسرعة.
لكي يتم إعفاء قروضك بموجب برنامج الدفاع عن المقترض، يجب عليك تقديم مطالبة من خلال تقديم طلب على موقع وزارة التعليم، مع تقديم دليل على أن المدرسة انتهكت القانون، أو ضللتك بشكل كبير، أو قدمت معلومات خاطئة عن نفسها.
4. برامج إعفاء القروض المتخصصة
إذا كنت تعمل أو تتطوع في بعض المنظمات، فقد تكون مؤهلاً لبرامج إضافية تسامح أو تقلل من ديونك الطلابية. إليك بعض الأمثلة:
- برامج AmeriCorps VISTA وAmeriCorps NCCC أو AmeriCorps State and National: يمكن للمتطوعين في هذه البرامج الحصول على ما يصل إلى الحد الأقصى لجائزة Pell Grant لسداد القروض الطلابية المؤهلة (القروض المدعومة من الحكومة الفيدرالية) من خلال جائزة Segal AmeriCorps Education. بالنسبة للسنة الدراسية 2023-2024، يبلغ هذا المبلغ 7,395 دولارًا.
- الحرس الوطني للجيش: يمكن لبرنامج سداد القروض الطلابية للحرس الوطني للجيش مساعدتك في كسب ما يصل إلى 50,000 دولار تجاه قروضك.
إعفاء القروض الطلابية مقابل تسديد القروض الطلابية
إعفاء القروض
على الرغم من أن النتائج النهائية متشابهة، إلا أن إعفاء القروض الطلابية ليس تمامًا مثل إسقاط القروض الطلابية. عادةً ما يحدث إعفاء القروض عندما لا تكون ملزمًا بعد الآن بسداد المدفوعات لأنك تعمل في وظيفة حكومية أو غير ربحية معينة.
إعفاء القرض
غالبًا ما يحدث إعفاء القرض عندما يقوم المقترض بإعلان الإفلاس، أو يتوفى، أو يصبح معاقًا بشكل دائم. يمكن أن يحدث الإعفاء أيضًا في حالات دفاع المقترض حيث تكون المؤسسة التعليمية مذنبة بالاحتيال أو تضليل الطالب بطريقة ذات مغزى.
سلبيات إعفاء القروض الطلابية وخطط السداد
شروط إعفاء القروض الطلابية قد تتغير مع تغير الأوضاع السياسية. لذلك، يحذر مارك كانتروفيتز، رئيس شركة Cerebly Inc.، المقترضين من الاعتماد على أمل إعفاء الديون في تخطيط مستقبلهم المالي، خاصةً ذلك النوع المرتبط بالخدمة العامة.
متطلب العمل لمدة 10 سنوات كحد أدنى
لأمر واحد، هناك حد زمني صارم. "يحدث إعفاء القروض للخدمة العامة بعد 10 سنوات من الخدمة بدوام كامل. إنه فائدة شاملة أو لا شيء، لذا فإن المقترضين الذين يتوقفون عن العمل قبل الوصول إلى علامة 10 سنوات لن يحصلوا على أي إعفاء"، كما يقول كانترويتز.
يمكن أن يكون لسداد القروض بناءً على الدخل جانب سلبي أيضًا. سيزداد الفائدة المتراكمة على قرضك لأن فترة السداد تمتد على مدى فترة زمنية أطول.
مدفوعات أكبر مع نمو الدخل
"يمكن أن تكون مدفوعات القروض تحت خطط السداد القائمة على الدخل (IBR) وخطة السداد حسب الدخل (PAYE) مستحقة السداد بشكل سلبي، مما يضع المقترض في موقف أصعب"، يوضح كانترويتز. "المقترضون الذين يتوقعون زيادة كبيرة في دخلهم بعد بضع سنوات من بدء السداد قد يفضلون خطة سداد مثل السداد الممتد أو السداد المتدرج، حيث ستكون الدفعة الشهرية على الأقل بقدر الفائدة الجديدة التي تتراكم، ولن يزيد رصيد القرض."
"تذكر، تتغير الدفعات سنويًا بناءً على الدخل. عندما يرتفع دخلك، يمكن أن ترتفع دفعتك أيضًا"، تقول رينا جوبل، مؤلفة كتاب ديون التخرج: كيفية إدارة قروض الطلاب وعيش حياتك. حتى إذا نجحت في خفض الدفعات الشهرية، لا تنفق الأموال المتاحة حديثًا بشكل مفرط، تضيف جوبل.
"إذا كنت حالياً تزيد من ديونك لأنك تتوقع وجود هذه الخطط في المستقبل: توقف! لا يمكنك أن تعرف ما الذي سيكون أو لن يكون متاحاً للخريجين إذا تغير القانون في المستقبل. اسأل نفسك، 'هل يمكنني تحمل سداد هذا الدين بانتظام على خطة سداد موسعة؟' إذا لم يكن كذلك، فقد تكون تُدخل نفسك في ديون عالية جداً ووضع صعب."
إيجابيات وسلبيات إعفاء القروض الطلابية
الإيجابيات
- يخفف من عبء الديون الثقيلة
- يشجع على الخدمة العامة
- زيادة الدخل المتاح/الإنفاق
السلبيات
يستغرق سنوات للتأهل
قد يزيد الدخل الخاضع للضريبة
يمكن أن يسرع من تراكم الفائدة (خطط IDR)
كيف يمكنني الحصول على إعفاء من القروض؟
الحصول على إعفاء من قروض الطلاب يتطلب خطوتين أساسيتين. أولاً، تقوم بتجميع جميع قروضك في دين واحد (إذا كان لديك أي قروض طلابية فيدرالية ليست قروضًا مباشرة). ثم، تقدم طلبًا للإعفاء عن طريق تعبئة نموذج خاص: نموذج شهادة وتقديم طلب إعفاء القروض للخدمة العامة (PSLF) والإعفاء المؤقت الموسع (TEPSLF) التابع للمساعدات الطلابية الفيدرالية.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم خطط السداد المعتمدة على الدخل (IDR)، يتم حساب مدفوعاتك بشكل مستمر، وسيقوم مقدم خدمة القرض بإعلامك عندما تصل إلى المبلغ المطلوب للحصول على الإعفاء.
من يدفع مقابل إعفاء القروض الطلابية؟
تتحمل الحكومة الأمريكية (وبالتالي دافعو الضرائب في البلاد) تكلفة إعفاء القروض الطلابية. معظم مقرضي القروض الطلابية هم مؤسسات ضخمة، مثل البنوك التجارية أو الحكومة (وتحديداً، وزارة التعليم). حتى عام 2010، كانت القروض الطلابية عادةً تُصدر من قبل مقرض خاص ولكنها كانت مضمونة من قبل الحكومة. أنهى قانون المصالحة للرعاية الصحية والتعليم لعام 2010 هذه الممارسة، واستبدل تلك الضمانات بالإقراض المباشر من الحكومة الفيدرالية.
هل يمكن إعفاء فوائد القروض الطلابية؟
نعم، يمكن إعفاء فوائد القروض الطلابية إذا تم إعفاء القرض نفسه. ومع ذلك، بشكل عام، لا يمكنك الحصول على إعفاء من فوائد القرض بمفردها. إذا كنت ترغب في دفع فوائد أقل على القروض الطلابية، فكر في إعادة تمويل الدين. بالإضافة إلى ذلك، سيقوم بعض المقرضين بتخفيض بسيط على معدل القرض الحالي إذا قمت بعمل دفعات تلقائية كل شهر، فيما يُعرف بخصم غرفة المقاصة الآلية (ACH).
ماذا يحدث في حالة التسامح الإداري؟
أثناء تقييم خطة SAVE، يتم وضع جميع المقترضين في حالة تأجيل إداري، مما يعني أن الدفعات متوقفة. نظرًا لأن التأجيل الإداري ليس خيار المقترض، يتم تحديد معدلات الفائدة بنسبة 0% لمنع تراكم الفائدة. يختلف التأجيل الإداري عن التأجيل العام، الذي يجب التقدم له في أوقات الضائقة الاقتصادية. يسمح التأجيل العام للمقترضين بتوقيف الدفعات، لكن قروضهم تستمر في تراكم الفائدة.
ما هي أنواع القروض المؤهلة للإعفاء؟
فقط القروض الطلابية الفيدرالية مؤهلة للإعفاء، عادةً من خلال خطة سداد قائمة على الدخل (IDR)، أو برنامج الإعفاء من القروض العامة (PSLF)، أو بسبب احتيال المدرسة أو إغلاقها. القروض الطلابية الخاصة ليست مؤهلة للإعفاء الفيدرالي.
ماذا أفعل إذا كنت بالفعل في حالة تخلف عن السداد؟
إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية وقد تخلفت عن السداد، فأنت مؤهل لبرنامج "البداية الجديدة"، الذي سيقوم بنقل قروضك المتعثرة إلى مقدم خدمة وإعادتها إلى حالة السداد. في هذه المرحلة، ستكون مؤهلاً مرة أخرى للحصول على المساعدات الطلابية الفيدرالية والقروض الحكومية الأخرى. الموعد النهائي للتسجيل في برنامج "البداية الجديدة" هو 30 سبتمبر 2024. قم بزيارة "المساعدات الطلابية الفيدرالية" للتقديم.
الخلاصة
ليس كل شيء مثاليًا مع خطط الإعفاء. الأنواع من الوظائف التي قد تجعلك مؤهلاً لبرنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF) غالبًا ما تدفع أقل بكثير من الوظائف في القطاع الخاص. قد تتمكن من سداد قروضك بشكل أسرع من خلال الحصول على وظيفة ذات إمكانات دخل أعلى، حتى لو لم تؤهلك للإعفاء من القرض. تقدم خطط السداد القائمة على الدخل الجديدة (IDR) فرصة حتى لأولئك في القطاع العام للاستفادة من الإعفاء.
إذا تم إعفاء كل أو جزء من قروضك الطلابية، كن على علم بأن خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) قد تعتبر الدين المعفى كدخل، لذا قد تضطر لدفع ضريبة على ذلك المبلغ. لحسن الحظ، لن تكون هذه مشكلة في السنوات القليلة القادمة: بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021، لن يُعتبر أي دين قرض طلابي معفى كدخل خاضع للضريبة للسنوات الضريبية من 2021 إلى 2025.
إذا اخترت المشاركة في أي برنامج لإعفاء القروض، تأكد من الحصول على تأكيد كتابي لمبلغ وشروط الإعفاء من القرض.