ما هو القرض الموحد المباشر؟
قرض الدمج المباشر يجمع بين قرضين أو أكثر من قروض التعليم الفيدرالية في قرض واحد. يأتي هذا القرض بمعدل فائدة ثابت يعتمد على المتوسط المرجح لمعدلات القروض المدمجة. يشمل دمج الديون من خلال برنامج قرض الدمج المباشر تقديم طلب مجاني للمقترض.
النقاط الرئيسية
- يجمع قرض التوحيد المباشر بين قرضين أو أكثر من قروض التعليم الفيدرالية في قرض واحد.
- يعتمد السعر الثابت على المعدّل المتوسط المرجح للقروض المجمعة.
- معظم القروض الفيدرالية مؤهلة للتوحيد، لكن القروض الخاصة ليست كذلك.
- يمكن للمقترضين دمج قروضهم بمجرد إكمالهم الدراسة، أو الانسحاب من المدرسة، أو إذا انخفضت حالتهم إلى أقل من طالب بدوام جزئي.
فهم قروض الدمج المباشر
تسمح قروض الدمج المباشر للمقترضين بتقليل عدد دفعات القرض التي يتعين عليهم دفعها كل شهر عن طريق دمجها في دفعة واحدة. تُدار القروض من قبل وزارة التعليم الأمريكية، والتقديم مجاني. معظم القروض الفيدرالية مؤهلة للدمج، لكن القروض الخاصة ليست كذلك. يمكن للمقترضين دمج القروض بمجرد إكمالهم الدراسة أو انسحابهم منها أو إذا انخفضت حالتهم الدراسية إلى أقل من نصف الوقت.
المقترضون الذين يحصلون على قرض توحيد مباشر يمكنهم أيضًا الوصول إلى خيارات إعفاء القروض. تتيح برامج إعفاء القروض للمقترضين إلغاء التزامهم بسداد كل أو جزء من المبلغ الأساسي المتبقي والفوائد المستحقة على قرض الطالب. تشمل برامج الإعفاء الشائعة برنامج إعفاء القروض للمعلمين وبرنامج إعفاء القروض للخدمة العامة (PSLF). في معظم الحالات، لا يُعتبر إعفاء قروض الطلاب دخلاً خاضعًا للضريبة، ولا يُطلب من المقترضين دفع ضريبة الدخل على الأرصدة الملغاة أو المعفاة.
عملية قرض التوحيد المباشر
يتم إصدار قروض التوحيد المباشر من خلال برنامج القروض الطلابية الفيدرالية المباشرة. يتيح برنامج القروض الطلابية الفيدرالية المباشرة للطلاب وأولياء الأمور الاقتراض مباشرة من وزارة التعليم الأمريكية.
قبل الدمج، يجب على المقترضين النظر في الفوائد المرتبطة بالقروض الأصلية، مثل خصومات معدلات الفائدة والحسومات. عندما يتم دمج القروض في قرض موحد جديد مباشر، قد يفقد المقترضون الفوائد. بالإضافة إلى ذلك، إذا زادت فترة السداد في القرض الجديد، فمن المرجح أن يدفع المقترض المزيد من الفوائد.
بعد إكمال تقديم الطلب المجاني، يؤكد المقترض القروض ويوافق على سداد القرض الجديد الموحد المباشر. سيكون لدى المقترض دفعة شهرية واحدة على القرض الجديد بدلاً من دفعات شهرية متعددة على عدة قروض.
إيجابيات وسلبيات قرض التوحيد المباشر
الإيجابيات
دفعات شهرية أقل
دفعة شهرية واحدة
خيارات سداد مختلفة
الوصول إلى خيارات إعفاء القروض
معدل فائدة ثابت قد يكون أقل من معدلات القروض السابقة.
السلبيات
قد تدفع فائدة أكبر على مدى فترة القرض
لا توجد فترة سماح
لا تُحتسب الدفعات السابقة للقرض ضمن متطلبات إعفاء القرض.
قد تفقد بعض المزايا عند دمج قروضك.
المزايا الموضحة
قد يكون المقترضون مؤهلين للحصول على شروط سداد تصل إلى 30 عامًا مع دفعة شهرية واحدة. هذا يجعل من السهل متابعة رصيد قرض الطالب. تتميز قروض الدمج المباشر بمعدل فائدة ثابت، ويمكن للمقترضين الوصول إلى خيارات سداد مختلفة.
تشمل الخيارات:
- خطة سداد متدرجة
- خطة سداد موسعة
- خطة السداد بناءً على الدخل (Income-Based Repayment - IBR)
- خطة السداد المعتمدة على الدخل (Income-Contingent Repayment - ICR)
- خطة سداد حساسة للدخل
شرح العيوب
عند دمج القروض، يتم حساب الفائدة على القرض المدمج بناءً على المتوسط المرجح لمعدلات الفائدة على القروض القديمة، ويتم تقريبها إلى أقرب واحد على ثمانية من المئة (0.125%). قد تكون نسبة الفائدة على القرض المدمج أعلى أو أقل من متوسط معدلات الفائدة للقروض السابقة.
نظرًا لأن الدمج يمدد فترة السداد، فإن الدفعة الشهرية للمقترض تنخفض ولكن قد يؤدي ذلك إلى دفع المزيد من المال على مدى عمر القرض. لا يأتي قرض الدمج المباشر بفترة سماح. تبدأ فترة السداد فورًا عند الدمج، وتكون الدفعة الأولى مستحقة في غضون حوالي 60 يومًا.
إعفاء القروض والمساعدة
في أغسطس 2022، أعلنت إدارة بايدن عن خطة لإعفاء ما يصل إلى 20,000 دولار من ديون القروض الطلابية للمقترضين الذين حصلوا على منح Pell و10,000 دولار للمقترضين الآخرين، بتكلفة إجمالية تبلغ 430 مليار دولار. ومع ذلك، ألغت المحكمة العليا هذه الخطة في يونيو 2023. حيث قضت المحكمة بأن الإدارة تفتقر إلى السلطة بموجب القانون الفيدرالي الحالي لإلغاء الديون.
ردًا على القرار، كشف البيت الأبيض عن خطة التوفير في التعليم القيم (SAVE)، وهي خيار جديد للسداد بناءً على الدخل (IDR). تشمل ميزات الخطة:
- خفض الدفعات الشهرية للمقترضين الجامعيين إلى 5% من الدخل التقديري.
- تغيير صيغة الدخل التقديري بحيث يتأهل حوالي مليون مقترض من ذوي الدخل المنخفض للحصول على دفعات شهرية بقيمة 0 دولار.
- إيقاف رسملة الفوائد غير المدفوعة، بحيث لا تنمو أرصدة القروض طالما تم الحفاظ على سداد الدفعات في موعدها.
- إلغاء الحاجة إلى توقيع الزوج أو الزوجة على طلب خطة السداد حسب الدخل (IDR).
في 18 يوليو 2024، قامت محكمة استئناف فيدرالية بوقف خطة SAVE حتى يتم حل قضيتين قضائيتين تتعلقان بخطة IDR. وقد قامت وزارة التعليم بنقل المقترضين المسجلين في خطة SAVE إلى حالة تأجيل بدون فوائد بينما تستمر الإجراءات القانونية. كما حددت خيارات للمقترضين الذين كانوا على وشك الحصول على إعفاء من قروض الخدمة العامة (PSLF) — حيث يمكن للمقترضين إما "شراء" أشهر من رصيد PSLF إذا وصلوا إلى 120 شهرًا من الدفعات أثناء فترة التأجيل أو التحول إلى خطة IDR مختلفة.
ما هي القروض التي يمكن دمجها في قرض توحيد مباشر مدعوم؟
يمكن للمقترضين دمج القروض المدعومة وغير المدعومة من نوع Stafford، والقروض التكميلية للطلاب، والقروض الطلابية المؤمنة فدراليًا، وقروض PLUS، والقروض المباشرة، وقروض Perkins، وأي نوع آخر من القروض الطلابية الفيدرالية.
ما هو معدل الفائدة على قرض التوحيد المباشر؟
المعدل الثابت هو المتوسط المرجح لمعدلات الفائدة على القروض التي يتم دمجها، ويتم تقريبه إلى أقرب واحد على ثمانية من 1%. على سبيل المثال، إذا كان المتوسط المرجح للفائدة على القروض هو 6.20%، فإن معدل الفائدة الجديد سيكون 6.25% بعد الدمج.
هل يؤهل توحيد القروض للحصول على الإعفاء أو خطط السداد بناءً على الدخل؟
من خلال اختيار دمج القروض المباشر، يمكن للمقترضين الوصول إلى خطط السداد القائمة على الدخل. قد يختارون أيضًا دمج القروض المباشر إذا كانوا يرغبون في أن يكونوا مؤهلين لبعض برامج إعفاء القروض. مع خطة السداد القائمة على الدخل تحت خطة SAVE، يمكن للمقترضين التأهل لإعفاء الرصيد المتبقي بعد 20 عامًا.
كم من الوقت يستغرق قرض التوحيد المباشر لسداد القروض القديمة؟
تتراوح شروط القرض الموحد حتى 30 عامًا، وذلك اعتمادًا على الرصيد وجدول السداد.
الخلاصة
قد يرغب المقترضون الذين يتعاملون مع دفعات متعددة على العديد من قروض الطلاب الفيدرالية في النظر في قرض توحيد مباشر. يجمع هذا البرنامج القروض في قرض واحد بمعدل فائدة ثابت. لا يتطلب الأمر فحصًا ائتمانيًا، ولا يتعين على المقترضين دفع رسوم تقديم. تتوفر المعلومات على موقع وزارة التعليم.