ما هو التأمين دون المستوى؟
قد يحصل الفرد الذي قد لا يكون مؤهلاً للحصول على بوليصة تأمين قياسية على بوليصة تأمين دون المستوى من مزود التأمين. تحتوي بوليصات التأمين دون المستوى على شروط خاصة أو تقييدية وستكون لها أقساط أعلى بسبب المخاطر الأعلى التي يشكلها الفرد. نظرًا لأنهم يعتبرون مخاطرة أعلى، فإن ذلك يزيد من احتمال تكبد مزود التأمين خسارة.
النقاط الرئيسية
- التأمين دون المستوى هو للأفراد الذين يشكلون خطرًا أعلى في تقديم مطالبة.
- تشمل المؤمن عليهم ذوي المخاطر العالية أولئك الذين يعانون من سوء الحالة الصحية أو لديهم سجلات قيادة سيئة، من بين أمور أخرى.
- ينظر شركات التأمين إلى التاريخ العائلي والطبي، بالإضافة إلى سجلات القيادة والتوظيف لتقييم المخاطر.
- يمكن أن تؤدي الوظائف الخطرة والهوايات الخطيرة أيضًا إلى تصنيف تأميني دون المستوى.
كيف تعمل التأمينات دون المستوى المطلوب
قد يُضطر مجموعة واسعة من المستهلكين إلى البحث عن تغطية تأمينية دون المستوى المطلوب، بما في ذلك أولئك الذين لديهم سجلات قيادة سيئة أو الأفراد الذين يعانون من سوء الحالة الصحية. عادةً ما تكون التغطية التي تقدمها شركة التأمين أكثر تقييدًا بسبب زيادة المخاطر المرتبطة بتقديم التغطية للفرد.
إذا حصل الفرد على تصنيف دون المستوى بسبب انخراطه في مهنة أو هواية خطرة، فقد يعيد شركات التأمين النظر في الأمر ويزيلون التصنيف السيئ عندما ينتقل المتقدم إلى وظيفة أكثر أمانًا أو يتوقف عن المشاركة في النشاط الخطير. ومع ذلك، إذا كان التصنيف مرتبطًا بمشكلة صحية مزمنة، فقد يكون من الصعب جدًا إزالته.
بالإضافة إلى ذلك، إذا قام شركة التأمين بإلغاء تصنيف معين واكتشف لاحقًا أن تقليل المخاطر كان نتيجة لتقديم معلومات مضللة، يمكن لمقدم الخدمة الطعن في مطالبة الوفاة وقد يفرض حتى أقساط إضافية قبل دفع منفعة الوفاة.
اعتبارات خاصة
يقدم وسطاء التأمين والجهات الأخرى طلبات التأمين نيابة عن العملاء، ويقوم مكتتبو التأمين بمراجعة الطلب وتحديد ما إذا كانوا سيقدمون تغطية تأمينية أم لا.
يعتمد المكتتبون في قراراتهم على عوامل تحليل المخاطر القياسية. تستخدم الشركات تصنيف المخاطر لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في الوثيقة والتأمين الذي يتم فرضه للتغطية.
لتحديد المخاطر لتطبيق فردي، ستنظر الشركة في التاريخ الطبي، واستخدام الأدوية الموصوفة، والتاريخ الطبي للعائلة، وسجل القيادة، والتوظيف، والهوايات الخطرة مثل السباق أو الغوص، وعادات التدخين. تشمل مستويات تصنيف المخاطر:
- المفضل بلس: يُعرف أيضًا باسم المفضل النخبوي، أو المفضل الممتاز، أو المفضل المختار، وهو أفضل تصنيف، ويشمل الأفراد الذين يتمتعون بصحة ممتازة، ونسبة مثالية بين الطول والوزن، ولا توجد لديهم أي مشكلات تحذيرية.
- المفضل: يشبه إلى حد كبير فئة المفضل بلس ولكنه قد يعاني من مشاكل صحية صغيرة ولكن يمكن التحكم فيها مثل ارتفاع الكوليسترول أو ضغط الدم.
- ستاندرد بلس: يعني أيضًا "بصحة جيدة"، ولكن مع وجود بعض المشكلات الإضافية، مثل عدم التواجد في نطاق الطول والوزن المثالي أو وجود تاريخ عائلي لمرض معين.
- قياسي: يشمل هذا التصنيف الأشخاص الذين يعتبرون بزيادة وزن طفيفة، ولكن لديهم متوسط عمر متوقع، وتاريخ عائلي لمشاكل مثل السرطان وأمراض القلب قبل سن الستين.
- تحت المستوى: هؤلاء المتقدمون لديهم تاريخ صحي معقد، مثل مرض السكري أو أمراض القلب، سجل قيادة سيء، مهنة أو هواية خطرة، تعاطي المخدرات أو الكحول أو التبغ. بالإضافة إلى ذلك، ستقوم الشركة بتحديد الفرد بشكل أكبر باستخدام درجة تصنيف الجدول إما بالحروف أو الأرقام (عادةً إما A-J أو 1-10).
مثال على التأمين دون المستوى المطلوب
قد يدفع رجل يبلغ من العمر 50 عامًا ويتمتع بصحة جيدة مبلغ 1,500 دولار سنويًا للحصول على تغطية تأمينية بقيمة مليون دولار لمدة 20 عامًا، بينما قد يدفع رجل آخر في نفس العمر ولكن بتصنيف أقل من المعايير أكثر من 3,000 دولار سنويًا لنفس التغطية. إذا توفي كلا الشخصين بعد عشر سنوات من بدء التغطية، فإن الرجل الصحي كان سيدفع 15,000 دولار للحصول على منفعة الوفاة بقيمة مليون دولار. بينما الرجل الآخر كان سينفق أكثر من 30,000 دولار لنفس المنفعة.
بعض العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى تصنيف دون المستوى تشمل:
- المشاكل الصحية، بما في ذلك التاريخ العائلي للأمراض أو الوفاة المبكرة، استهلاك الكحول بمعدل أعلى من المتوسط، أو استخدام منتجات التبغ.
- سجل قيادة سيء
- المهن الخطرة، مثل العمل في منصات النفط البحرية
- الهوايات الخطرة، مثل سباقات السحب أو القفز بالمظلات