ما هي الطلبات غير المرغوب فيها؟
طلب التأمين غير المرغوب فيه هو طلب للحصول على تغطية تأمينية على الحياة يتم تقديمه من قبل فرد بدلاً من وكيل أو وسيط تأمين.
شركات التأمين على الحياة عادة ما تقوم بفحص دقيق لهذا النوع من الطلبات بسبب احتمالية الاختيار الذاتي، والذي يشير إلى احتمال أن الأفراد الذين لديهم مخاطر صحية أعلى سيبحثون عن التأمين بأنفسهم بدلاً من خلال محترف تأمين.
النقاط الرئيسية
- الطلب غير المرغوب فيه هو طلب تأمين على الحياة يتم تقديمه مباشرة من قبل الفرد، بدلاً من وكيل أو وسيط.
- غالبًا ما تثير مثل هذه التطبيقات قلق شركات التأمين، حيث إنها تميل إلى أن تكون من مستهلكين لديهم مخاطر صحية أعلى.
- يُعتبر هذا النوع من طالبي التأمين "مختار ذاتيًا" لأنهم اختاروا بأنفسهم الانضمام إلى مجموعة، مما قد يؤدي إلى انحراف المجموعة نحو مخاطر أعلى أو تعويضات أعلى لشركة التأمين.
- بعض شركات التأمين على الحياة سترفض الطلبات الذاتية أو غير المرغوب فيها، بينما ستقبل شركات أخرى المتقدمين ولكن ستفرض أسعارًا أعلى لتعويض المخاطر الأكبر التي يشكلها المتقدمون.
- قد تشير أيضًا طلبات التقديم غير المطلوبة إلى طلب وظيفة حيث يتقدم المتقدم بمحض إرادته وليس كرد فعل على إعلان وظيفة محدد.
فهم الطلب غير المرغوب فيه
قد يحاول شخص يعاني من مشكلة صحية مشتبه بها أو معروفة، مثل أمراض القلب، تقديم طلب غير مرغوب فيه لشراء تأمين على الحياة قبل السعي للحصول على علاج طبي للحالة. يمكن أن يميل هؤلاء المتقدمون بمجموعة المؤمن عليهم نحو المخاطر السيئة. لهذا السبب، يحاول شركات التأمين تصفية المتقدمين الذين يختارون أنفسهم إما عن طريق فرض معدلات أعلى أو برفض التغطية تمامًا.
يمكن تفسير سبب التدقيق الشديد من قبل شركات التأمين في المتقدمين للتأمين الذين يختارون أنفسهم بمفهوم إحصائي يُسمى التحيز الذاتي في الاختيار. ينشأ التحيز الذاتي في الاختيار في أي حالة (وليس فقط عند شراء التأمين) حيث يقوم الأفراد "باختيار" أنفسهم للانضمام إلى مجموعة، مما يؤدي إلى عينة متحيزة وظروف غير طبيعية أو غير مرغوب فيها في المجموعة. يرتبط هذا التحيز بشكل وثيق مع التحيز الناتج عن عدم الاستجابة، الذي يصف الحالة عندما يكون لدى مجموعة من الأشخاص الذين يستجيبون ردود مختلفة عن مجموعة الأشخاص الذين لا يستجيبون.
عيوب طلبات التأمين غير المرغوب فيها
يجعل الاختيار الذاتي تحديد السبب أكثر صعوبة، مما يجعل تحديد مستويات المخاطر مشكلة بالنسبة لمتخصصي التأمين الاكتواريين. بسبب الاختيار الذاتي، قد يكون هناك عدد من الفروقات بين الأشخاص الذين يختارون التقدم للحصول على التأمين وأولئك الذين يُقادون إليه كجزء من مسار حياتهم وقراراتهم الحياتية. يمكن أن تتنوع هذه الدوافع، ولكن عادةً ما يكون الاختيار الذاتي شيئًا يقوم به الشخص بعد أن يدرك فجأة أنه بحاجة ماسة إلى التأمين.
هناك اختلافات كبيرة بين المجموعات السكانية التي تختار نفسها وتلك التي لا تختار نفسها. قد تكون النتيجة أن الأفراد الذين يختارون تقديم طلب تأمين غير مطلوب لديهم مخاطر أعلى من المعتاد، وهذا يمكن أن يشوه مجموعات المخاطر ويؤثر على دقة جداول الوفيات، على سبيل المثال. قد يساعد مقياس نسبي لـ "التحسين" في تحسين موثوقية الدراسة إلى حد ما، ولكن بشكل جزئي فقط.
يتسبب التحيز الناتج عن الاختيار الذاتي أيضًا في مشاكل في مجالات أخرى حيث قد لا تتبع المتوسطات الإحصائية الأنماط المتوقعة. على سبيل المثال، الأبحاث المتعلقة بالبرامج أو المنتجات، على وجه الخصوص، تكون عرضة لتقييمات متحيزة من قبل الأشخاص الذين اختاروا بأنفسهم أن يكونوا جزءًا من مشروع بحثي عن منتج.
اعتبارات خاصة
مصطلح مميز ولكنه ذو صلة هو المتقدم غير المدعو. المتقدمون غير المدعوين هم الذين يتقدمون لوظيفة دون أي إعلان أو طلب من الشركة.
على سبيل المثال، قد يقوم الباحث عن عمل بزيارة موقع الشركة على الإنترنت، ويجد معلومات الاتصال لشخص يعمل في الشركة ويرسل له سيرته الذاتية. يختار بعض الأشخاص القيام بذلك بناءً على أن الشركات لا تعلن دائمًا عن جميع الوظائف الشاغرة لديها. هذا النوع من المتقدمين يتقدم بمبادرة شخصية وليس استجابة لإعلان وظيفة محددة.
كقاعدة عامة، كلما ارتفع المنصب في الشركة، يمكن الافتراض بشكل أكبر أنه لن يتم الإعلان عنه. وذلك لأن الشركات عادةً ما تبحث أولاً عن المتقدمين داخليًا وفي شبكاتها. الحفاظ على عدد المتقدمين غير المؤهلين عند أدنى مستوى ممكن يوفر على الشركات الوقت والمال.